友诚_小羽爸

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谈香港保险——前言（写在心灵深处的话）

        友诚_小羽爸已经进驻妈网了，但直至这个深夜，小羽爸才在忙碌的工作中抽身，静静的和大家分享，交流。
       还记得小羽今年第一次去上舞蹈课时，小羽爸也是在保X公司陪客人签单，小羽妈妈电话告诉爸爸，小羽上完课后很不开心，因为她想在下课后第一时间看见爸爸，小羽爸听了后好心酸。
      小羽的第二次舞蹈课，小羽爸终于和顾客调整了签单的时间，能周六陪小羽上舞蹈课了。她可高兴啦，不断的和爸爸说她的老师教了她什么，一边说还一边跳，下课后就缠着我去看电影《白雪公主》，现在想想，满脑子的幸福！
      昨天是星期六，小羽学舞蹈的第三节课程，爸爸没能陪在小羽身边给她鼓励，支持。
     小羽问妈妈，爸爸呢？
     妈妈说，爸爸到香港去工作了，早上不能陪小羽跳舞了。
     结果小羽给爸爸电话说，爸爸，我去学跳舞啦，你回来我教你呀。
     小羽爸当时在保X公司挤满了签单客人的办公室里，泪珠在眼眶里打转，硬是忍着没掉下来。
     
     我们都在忙些什么？然后，我们问，时间都去哪了？
     我站在保诚公司那巨幅透明的落地玻璃前，看着外面的密密麻麻的建筑，身后传来的是拥挤在整个保诚8楼的顾客以及工作人员的吵杂声，我在想，是啊，我们就好像是关在笼子里的小鸟，我们在这里寻求着安全的庇护而不是自由的渴望。
     内地人士的购买力太强了，中产以上的家庭，他们有的只身一人，有的一家几口，不断的涌入香港这弹丸之地，寻找他们所要的安全保障。小羽爸的客人，就像小羽爸一样，大多有那么句口头禅：太忙了。
     忙什么呀？忙工作，忙 赚 钱 ，忙着到香港给家人买保险…………反正有忙不完的事。小羽爸不也是其中的一员吗？我们为了家庭，为了给家人更好的生活，为了子女将来开心快乐成长，我们努力着，努力着使自己更加强大，口袋里有更多的钱，努力着能让家人得到更多更好的保障。然而，在我们无休止地忙碌的时候，天伦之乐都去哪了？柴米油盐都去哪了？在我们为家人送上那一份份沉甸甸的保单之时，我们是不是还能为他们做得更多？
     夜深人静，女儿和妻子在身旁早已如梦，看着她们一脸的平静，抚摸着那柔嘟嘟的小脚丫，我想，于我人生最大的幸福，莫过于陪伴她们度过那些或欢欣雀跃、或悲伤失落、或平静祥和的日子，愿我的时光就在这柴米油盐中消逝，无须留下半点痕迹。
     愿大家的时光都能在这柴米油盐中消逝，不愿寻半点痕迹…………
香港保险和大陆内地保险的区别，保险哪家好哪家强，给你全面的对比分析

友诚_小羽爸

不退保,也能提取现金价值养老的重疾险

不退保也能提取现金价值养老的重疾险，只此一家，香港友邦！

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很多人投保重疾险，都会有这么个纠结，如果平平安安，这缴了的保费，

就只能老了退保或者挂了，才能拿到钱。

对于内地的重疾险来说，即便是到老了才退保，能拿到的钱也是很少的，

而对于香港的大多数重疾险，即便退保拿到的钱已经很接近于首次重大疾病赔付款，

但绝大多数人士还是不会选择退保。

因为香港重疾险的保障，基本都是多重赔付保障，

退保则意味为后续的保障全无，

所以，即便能一次性拿到一笔接近于首次重疾赔付的钱，但很多人过不了心里那关。

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那么，最理想的自然就是，能不能在不退保的情况下，提取一部分钱来用，

而赔付的钱也不会减少，因为没提取的还可以在保单里继续累积生息。

嗯，

香港友邦的加裕智倍保，就可以满足这点需求！！

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以30岁男士为例，投保香港友邦加裕智倍保，15万美金保额，25年缴费，年缴保费3167美金。

如图：

首10年赠送50%保额，所以首十年保额为22.5万美金。

当该男士60岁时，可以每年从加裕智倍保中提取4100美金，可以一直提取到100岁，共提取168100美金。

虽然，从60岁开始就提取，但保单是继续生效的，

而且，如果在往后的日子里如果发生重大疾病赔付，赔付额仍然是不断增长的。

比如，60岁时，赔付额为22.5万美金，

在提取了10年后，即70岁时如果发生重大疾病，赔付额为26万美金，

或者在提取了20年后，即80岁时如果发生重大疾病，赔付额为41.6万美金，

而如果一直提取到100岁时，无论身故、重疾或退保，都还能获得为109万美金。

如图：

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还有朋友提出另一个问题，

如果在提取了几年后或者十几二十年以后，那是想要退保，会不会拿到的钱很少呢？

答案是，钱不会很少，即便在提取后的任何时间退保，能拿到的钱，都在随保单年份增长。

比如，

60岁时，提取了4100美金后，如果退保能拿到13.1万美金，

在提取了10年后，即70岁时如果退保，能拿到19.2万美金，

或者在提取了20年后，即80岁时如果退保，能拿到36.9万美金，

而如果一直提取到100岁时退保，还能获得为109万美金。

有没有发现，后期即便是退保拿到的钱，和首次重大疾病理赔金额实际上相差不多，

很不错哦。

如图：

友诚_小羽爸

重疾险第二篇：
香港友邦加裕倍安保加强版（优缺点点评）

关于香港友邦加裕倍安保加强版的优缺点的点评，小羽爸会大致和同方全球的多倍保做一下比较，点出其主要的优点及缺点。


1、癌症的三次赔付保障
       这样的费率之下，赋予癌症的三次赔付保障，一定是特点与优点。鉴于癌症的高发以及在理赔中占的比例之大，可见这样的产品设计是非常出色的，注意哦，是费率低的情况下哦。当然，我们也不可否认，癌症的后两次赔付，有一定的几率是无效的，因为，如果首次赔付不是癌症而是其他重大疾病，保单就直接终止了，不会再有癌症的赔付，也就相当于是单次保障的重大疾病险。所以有缺点并存，优点大于缺点。
       比较同方全球的多倍保，加裕倍安保加强版自然是输在没有三次重大疾病保障上了。当然，要注意的是，加裕倍安保加强版在癌症的保障上是由于同方全球多倍保的，因为同方全球多倍保的三次重大疾病保障是分组的，即如果赔付了癌症，再有癌症是不能再赔付了，但我们从实际上看，癌症后的复发几率太高了！！！所以，孰优孰劣，怎么选择，各位看官根据自身情况吧！


2、早期疾病保障
       早期疾病保障上，同样有优缺点。优点是原位癌是可以赔付两次的，但总额不能超过4.5万美金，而同方全球多倍保等内地险的轻症每组（如不分组，则每种）只可赔付一次。缺点是，早期疾病赔付是要扣减保额的，而内地重疾险的轻症赔付都是不影响重大疾病赔付保额的。另外，内地险轻症赔付后保费就豁免了，香港重疾险都还没有做到这一点。


3、保单红利
        香港终身重疾险基本上都是有红利的，而加裕倍安保加强版的红利还是挺不错的，这点对于未来的抗通胀非常有用。比方说，如果一位30岁的男性，投保一份10万的加裕倍安保加强版，而在70岁时发生重大疾病理赔的话，加上红利（非保证），是可能赔付20万以上的。但对于内地的重大疾病险来说，即使时间再长，赔付也只是10万，这相当于赔付一次就比同方多倍保赔付两次还多了，这实在是不能不衡量的因素，因为30岁投保，在70岁时理赔，情况太正常了。另外，如果没有发生理赔，而是自然身故，也是一样的情况。还有，如果到了七十或八十岁，像加裕倍安保加强版拿保单价值，也已经远高于赔付的保额，也同样是有点所在。而如果这一点放在孩子的保单上来分析，那就更加明显了。

友诚_小羽爸

重大疾病险第一篇：
同方全球人寿之康健一生多倍保

一、公司简介
         同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。同方全球人寿总部位于上海，迄今已在北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。
      荷兰全球人寿保险集团，一家“大而不倒”的保险集团，上百年历史，致力于将同方全球公司打造为中国最值得推荐的人寿保险公司。

二、同方全球人寿之康健一生多倍保
1、投保说明：

主险：    同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险

附加险： 同方全球附加（B款）投保人豁免保费重大疾病保险

	主险	附加险*（可选）
投保年龄	30天-60周岁	18-60周岁
交费期限	趸交/5年/10年/15年/20年	主险交费期限-1
保险期间	终身	至主险交费期限届满
等待期	90天	90天

*附加险的投保年龄是指主险投保人（即附加险被保险人）的投保年龄。

2、投保举例
30岁太太为30岁先生投保，保额100万元，20年缴费，年缴费24200元，附加投保人豁免，保费924元，总保费25124元；
（1）重大疾病保障：
保障80种重大疾病，分为4组，每组可赔付一次，每次赔付100万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，重大疾病是分组的，即同组中有重大疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的重大疾病则不再理赔，其它组别不受影响；重大疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；首次重大疾病赔付后，轻症赔付、身故责任责任终止，即轻症或身故不再赔付，另外，现金价值也随即为0；同时符合几种重大疾病的理赔条款，只理赔其中一种。
（2）轻症疾病保障：
保障28种轻症，分为3组，每组可赔付一次，每次赔付20万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，轻症是分组的，即同组中有轻症疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的轻症疾病则不再理赔，其它组别不受影响；轻症疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；轻症赔付后，不影响重大疾病赔付及身故赔付，也不影响保单现金价值；
（3）豁免保障
被保险人确诊重大疾病或轻症，都豁免后续未缴纳的保费，即未交保费由保险公司代为缴纳，保障仍然继续；投保人确诊重大疾病、轻症，或身故，同时豁免主险及附加险未缴纳的保费。
小羽爸提醒注意事项，主险中涵盖的仅为被保险人的重大疾病及轻症豁免，而投保人的豁免保障是需要附加的，即附加投保人豁免保障。
（4）等待期
90天，由合同生效日起计算。
小羽爸提醒注意事项，这里的90天等待期，与上面重大疾病及轻症赔付等待期180天的概念不同，这里的90天等待期，关系到保单能否按保额赔付的问题。对于以上提及的重大疾病保障、轻症疾病保障、附加险豁免保障，如果发生在等待期内，都是返还已缴纳的保费，然后相应的保单终止，当然，意外导致的除外。
（5）身故赔付
18岁以下的未成年人，身故只返还所缴纳的保费；18岁以上的成年人，身故赔付基本保额。
即如果给10岁孩子投保100万保额，18岁以前身故，是只返还所缴纳保费的，18岁以后身故才赔付100万的保额。
（6）保单价值
如果未发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值是会一直存在并累积的。
小羽爸提醒注意事项，在保单33周年时，保单价值将相当于总保费，在保单56周年时，保单价值将相当于总保费的2倍，但始终都不会高于基本保额。另外，保单价值只有退保时才能领取，而如果发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值将归零，但轻症赔付不影响保单价值。

先分享到这里，后续会有小羽爸的专业点评！！

友诚_小羽爸

关于核保，小羽爸就暂时分享到这里，有其他疑问或碰到实际问题，请联系小羽爸。

友诚_小羽爸

核保第十五篇：高血压
1、简介：血压持续上升，高于标准水平


2、症状：五症状而临床病症通常只是血压上升


3、世界卫生组织（WHO）对高血压之定义
理想为上压<120，下压<80；正常为上压120<129，下压80<84；血压偏高为上压130<139，下压85<889；高血压为上压≥140，下压≥90


4、成因：肥胖；高血脂；继发于其他病症，如肾病、甲状腺功能亢进、糖尿病及年老等；原因不明


5、核保要求：体检；静态心电图（ECG）-视乎年龄、患高血压年期等


6、核保指引：保费评级视乎血压读数、整体情况如年龄、体重、吸烟习惯等
血压< 140/90，人寿保单、危疾保单及住院医疗保单都以标准费率承保

友诚_小羽爸

核保第十四篇：睡眠窒息症（SDB）
1、简介：睡眠呼吸紊乱（SDB）障碍

2、症状：白天嗜睡；打鼻鼾；焦躁不安；难以熟睡；疲倦；抑郁；高血压

3、成因：上呼吸道软组织异常；年老；遗传；吸烟；饮酒；鼻塞；糖尿病；停经后雌激素不足

4、减肥；避免饮酒；使用正压呼吸辅助器（CPAP）；以外科手术改善呼吸道阻塞

5、风险分类
（1）轻度：治疗反应满意，但仍会出现白天嗜睡，身体机能个性没有改变，没有影响工作或社交生活，呼吸不足指数（AI）或睡眠呼吸障碍指数（RDI）10-50，含氧量一般超过80%，但可能会降低至超过60%，在睡眠时反复缺氧，睡
（2）严重：持续出现白天嗜睡症状，有证据显示影响工作能力，同时出现功能障碍如焦虑及抑郁，呼吸不足指数（AI）或睡眠呼吸障碍指数（RDI）,高于50，含氧量可能低于60%，窒息之间可能会出现长期缺氧

6、核保要求：体检；睡眠测试报告

7、核保指引：
（1）轻度，则人寿保单及危疾保单皆以标准费率承保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症；
（2）重度：如果没有心血管风险因素，人寿保单及危疾保单皆以标准费率承保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症；如果存在心血管风险因素，人寿保单加费50%起，危疾保单加费25%起或可能拒保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症或可能拒绝承保。

友诚_小羽爸

核保第十三篇：过重
1、简介：脂肪积聚过多，可能会损害健康

2、症状：无症状

3、体重指数（BMI）表（注：BMI(体重指数)公式= 体重(公斤)/身高(米)² (公斤/平方米)）
世界卫生组织（WHO）及建议亚洲人之过重/肥胖的定义
附图：

4、成因：尽量进食

5、治疗：控制饮食；运动；胃绕道手术

6、核保要求：体检

7、核保指引：保费评级视乎体重指数（BMI）、年龄、性别及种族（请参考例子）
例子1：BMI37
人寿保单加费50%起，危疾保单加费50%起，住院医疗保单加费100%起甚至拒绝受保；
例子2：BMI42
人寿保单和危疾保单加费100%起甚至拒保，住院医疗保单拒绝受保。
（注意：上述例子假设是非吸烟者，血压正常且没有其他健康问题）

友诚_小羽爸

核保第十二篇：卵巢囊肿/子宫纤维瘤
1、卵巢囊肿
（1）简介：液体或半固体囊肿在卵巢表面或内部形成
（2）症状：盆腔疼痛；月经异常；不孕；无症状

2、子宫纤维瘤
（1）简介：子宫良性平滑肌瘤
（2）症状：无症状；月经过多；痛经；尿频；腹部不适

3、成因
（1）卵巢囊肿：在排卵时，卵泡末能破裂并释放卵子。因卵泡不被吸收；液体存在于卵泡内形成囊肿。囊肿形成可能与卵巢恶性肿瘤有关。
（2）子宫纤维瘤：不明

4、治疗：手术切除等

5、核保要求：
（1）最近一年内之盆腔超声波报告
（2）病理报告（如已做切除手术）

6、核保指引：（如同时患有月经问题，不保子宫及月经问题）
（1）卵巢囊肿，人寿保单以标准费率承保，危疾保单最多加费50%，住院医疗保单除外承保；
（2）子宫纤维瘤，人寿保单及危疾保单都以标准费率承保，住院医疗保单除外承保；
（3）如已做切除手术及病理报告确定为良性，人寿保单、危疾保单及住院医疗保单都以标准费率承保
附图：

友诚_小羽爸

核保第十篇：乳房疾病（纤维腺瘤/纤维囊肿乳房/乳房囊肿）
1、简介：细胞异常生长但不被视为癌变

2、症状：乳房疼痛；乳房肿块；乳头分泌物；皮肤小凹陷

3、成因：乳房细胞异常生长

4、治疗：手术切除、医学观察

5、核保要求：体检、最近一年内之乳房超声波报告、病理报告（如已做切除手术）

6、核保指引：（注：除单纯性乳房囊肿外，复杂性乳房囊肿及多囊性乳房囊肿须进行评核）
（1）人寿保单，单纯性乳房囊肿、纤维腺瘤、纤维囊肿乳房、隆胸手术、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性，都以标准费率正常承保。
（2）危疾保单（即重大疾病保单），单纯性乳房囊肿、纤维囊肿乳房、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性这三者都以标准费率正常承保，纤维腺瘤须加费多达50%，隆胸手术则除外承保。
（3）住院医疗保单，单纯性乳房囊肿、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性这两者都以标准费率正常承保，纤维腺瘤、纤维囊肿乳房、隆胸手术皆除外承保。
附图：

友诚_小羽爸

核保第七篇：脊椎问题
1、简介：创伤性脊椎神经损伤；退化

2、症状：脊椎活动受限制导致只能做有限度伸展或延伸；运动/感觉神经瘫痪或伴随包括肌功能障碍

3、位置：背部；颈部

4、成因：创伤；扭伤；变形；韧带撕裂；骨折；病变；先天性因素

5、治疗：镇痛药物治疗；手术；物理治疗

6、风险分类：急性；慢性
（1）急性
间歇性疼痛，伤残及不能持久活动少于3个月，症状完全消除及恢复一切正常活动
（2）慢性
持续疼痛，伤残及不能持久活动多于3个月，症状未完全消除，不能持续进行正常活动

7、核保要求：
如曾接受检查，须递交所有报告（包括X光、磁力共振、电脑扫描等）；
进行脊椎X光检查（脊椎、胸椎、腰椎/或腰尾椎）；
清楚详述健康状况，受伤日期，哪一部分脊椎受影响，疗程持续时间，曾接受的治疗，和目前状况

8、核保指引（如无神经疾病症状或胸部畸形或无需接受任何治疗）
（1）脊椎前凸或侧弯、脊椎炎或脊椎退化、椎间盘脱落，人寿保单、危疾保单都会以标准费率正常承保。
（2）脊椎前凸或侧弯，住院医疗保单会以标准费率正常承保；脊椎炎或脊椎退化、椎间盘脱落，会除外承保。
附图：