友诚_小羽爸

香港保险和内地保险的区别，哪家强哪家好，大家最关心的问题是什么？是哪个产品好吗？
肯定不是。
说到保险，每个人肯定会先问，理赔难吗？
这是困扰着所有想要个保障又迟迟不能下决定的问题，呵呵
所以，我们废话不多说，先来讨论下保险理赔的问题

  香港保险和大陆保险理赔难易问题
        首先，千万不要和我说一些在香港买保险赔不上的例子，因为在哪买保险都有可能赔不上的，最重要的是要搞清楚，那个赔不上的保险是因为什么赔不上的？如果用这个理由来攻击香港保险，不是外行人就是恶意攻击，因为你大可以去网上搜一下，到底是举例说大陆保险赔不上的多，还是香港保险赔不上的多，哈哈，你会发现，怎么说香港保险赔不上的例子总是那么个版本，还很陈旧呢？呵呵
              反而，我最近在百度保险吧上看到这么一个例子，说理赔寿险时因为没有户籍注销证明而无法赔付，顾客大骂特骂。注意，小羽爸是反感骂人的，而且小羽爸觉得国内的保险公司处理得并没有错，因为合同条款上明明白白写着要这个证明呀，按合同办事呀。
        
      小羽爸只是想说，香X保险的寿险是不需要户籍注销证明的，只需要内地保险同样需要的身份证明和死亡证明就可以了，呵呵。
        小羽爸再举个香港保险赔不上的例子，以示一视同仁，这是香X保险索偿投诉局处理的一个案例。香X某保险公司给出的不予理赔的依据是，投保人在申报时没有如实申报患有胆结石的疾病；而投保人认为，索赔的疾病与胆结石没有任何关联，于是投诉至香X保险索偿投诉局；投诉局给出的处理是保险公司有权不予理赔，理由是投保人在投保时违反了诚信原则，而保险公司在投保之初是可以依据投保人如实申报的材料行使拒保的权力的，而由于投保人的隐瞒导致了保险公司丧失了这项权力，因此保险公司有权拒保。
        
      所以，小羽爸相信，无论在国内还是香X，都是按合同条款办事的，条款能赔，就赔，不能陪就不赔，我真的不赞同保险公司在理赔时有意为难顾客，为了就是省下那点赔偿金的说法，我们按常理来想，保险公司是靠这个来赚 钱 的吗？为了这点钱而不要了信誉，值得吗？我觉得，这里面，我们还是要讲契约精神，讲诚信。
                由上面我们可以看到，如果抛弃保险公司是骗子的想法，我们就可以很理性的来分析谁更难赔了，那就是看条款，谁更严格，谁就难赔，下面举两个例子对比：
举例一:
平安平安福——脑中风后遗症：
确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
香港友邦进泰——中风
由神经科专科医生证明永久性神经损害，由事故发生后持续至少四周。


举例二：
平安福——严重的原发性心肌病
只保第IV级的
进泰——心肌病
保第III级和第IV级
        
        其它的还很多，比如平安福只保双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失，但不保单耳失聪、单眼失明、失去一肢，而这写都包括在进泰的早期疾病保障范围之中。
        所以从条款上理性的分析，进泰实在是要比平安福理赔容易太多了。

       还有，很多人会想，香X那么远，理赔方便吗？
      哈哈，小羽爸只想说，再近的距离如果说保险公司不能赔，那就是最遥远的距离；再遥远的距离，只要保险公司能赔，也就是一张支票、一个电汇的事。


欢迎大家讨论，后面陆续上产品对比帖

友诚_小羽爸

再也不用担心孩子买不到保险，香港友邦加裕智倍保2——守护挚宝


从业保险10年，

　　无数次碰到，

　　想给孩子投保却因为健康申报，而被加费或除外甚至拒保的案例。

　　即便是孩子刚刚出世，各种看似较小的身体健康状况，也可能导致投保时被延期接受投保。



　　然而，可能大家对孩子多么需要一份重疾险附加医疗等保单，感触不深，

　　但就小羽爸而言，10年从业经验，碰到了太多太多的咨询案例，

　　那些因孩子疾病治疗费用不足的无助感，

　　那些因孩子出世就有先天缺陷而无法投保，需要自己承担昂贵医疗费用的无奈，

　　那些因没有在孩子出生健康之时就为孩子投保的悔恨，

　　真的太多太多。


　　即便很多父母的保险意识到位，

　　由于如今妊娠及分娩的风险实在太高，

　　诸如早产、出生体重过轻、各种原因导致进入ICU、先天性心脏病等等，

　　也会使初生孩子投保时遭遇延期或拒保，非常无奈。



　　因为保险公司会考虑到上述状况极大可能带来的承保风险，

　　如体重过轻，

　　这些婴儿有较高风险出现呼吸道感染、学习障碍和失明，甚至需要住院治疗多月；

　　又如早产婴儿，

　　未满34周出生的婴儿可能出现脑室内出血或颅内出血，

　　未满26周出生的婴儿上述病况的出现概率更高达1/3，

　　而且她们还可能患上早产婴儿视网膜病变，由此可能导致失明；

　　再如先天性心脏病，

　　每500名婴儿中就有3名患此病，

　　若不治疗，可能会导致中风、心脏病发作或其它心脏疾病，

　　可能带来其它终身的影响，包括发展迟缓、智力障碍及行为障碍；

　　保险公司会因此延期承保孩子的保单，甚至可能会拒保，

　　而孩子也因此可能失去终身投保的机会。

　　曾经的这些种种不能投保的案例，很多都无法应对，

　　即便是有保险意识，想要在孩子出生时即投保，也可能受阻。



　　终于，我们共同等到啦香港保险的又一次进步，

　　香港友邦的加裕智倍保2——守护挚宝，

　　特别为准妈妈而设，让她们能为将出生的子女投保。

　　从妈妈怀孕期第22周起，就能为腹中的宝宝投保，

　　确保孩子无惧先天性疾病，

　　无惧出生后可能的各种健康状况导致无法投保，或没有保障来应对出生时可能的风险疾病，

　　真正终身守护孩子的每个人生阶段。



　　以多年的保险经验，

　　小羽爸在此衷心的呼吁，

　　各位怀孕妈妈能为孩子献上一份终身的礼物，

　　因为它不仅关乎孩子，还关乎整个家庭的保障。


　　后面的文章会详解，香港友邦最新的重疾保险产品，

　　加裕智倍保2——守护挚宝

友诚_小羽爸

2018年12月各大保险公司最新优惠推广信息（一）

一、友邦保险

推广1：「进添明珠癌症」保障计划系列保费回赠推广

推广期：2018年11月26日—2018年12月31日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

推广2：「健康同行优惠」——保费回赠推广

推广期：2018年10月1日—2018年12月31日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

推广3：指定危疾保障计划保费回赠推广

推广期：2018年7月1日—2018年12月31日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

推广4：指定储蓄保险计划保费回赠推广

推广期：2018年10月1日—2018年12月31日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

推广5：「简爱·延续」保障计划2保费折扣推广

推广期：2018年10月1日—2018年12月31日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

二、保诚保险

推广1：特级「隽升」储蓄保障计划II保费回赠推广优惠

推广期：2018年11月18日—2018年12月17日

缮发：2018年12月27日或之前

内容：

推广2：拥抱健康人生，兼享保费回赠

推广期：2018年11月28日—2018年12月17日

缮发：2018年12月31日或之前

内容：

推广3：稳健累积财富，把握保费回赠

推广期：2018年11月28日—2018年12月27日

缮发：2019年1月6日或之前

内容：

推广4：把握尊尚保费折扣，稳守传承丰硕资产

推广期：2018年11月28日—2018年12月27日

缮发：2019年2月28日或之前

内容：

三、宏利保险

推广1：活耀人生危疾保保费折扣优惠

推广期：2018年10月1日—2018年12月31日

批核：2019年2月28日或之前

内容：

推广2：「心爱一家保」保费折扣优惠

推广期：2018年10月23日—2018年12月31日

批核：2019年2月28日或之前

内容：

推广3：赤霞珠/富誉（特级保障）/宏达迎新奖赏

推广期：2018年10月1日—2018年12月31日

批核：2019年2月28日或之前

内容：

友诚_小羽爸

详解[充裕未来3]复归红利及终期分红

一、复归红利是什么?

二、终期分红是什么?

三、面值  vs 现金价值

四、「复归红利」及「周年红利」之比较

五、「终期分红」及「终期红利」之比较

    终期分红或终期红利并非保证，预期一般会受投资风险及市场波动所影响。终期分红或终期红利并不是永久附加于保单，而有关金额可能在保险公司其后公布时增加或减少。保险公司一般会于周年通知书内提供终期分红或终期红利金额(如有)以供参考。

友诚_小羽爸

香港友邦喜获“香港最具信誉的金融机构”,2018年第三季度业务强劲增长17%！！



一、友邦喜获“香港最具信誉的金融机构”

    近期国际公共关系顾问公司MHP以及研究顾问公司ORC对香港金融服务行业展开【金融服务信誉指数】调查，通过访问1000多位年龄介于18-55岁的香港人，评选出30名最具信誉金融服务品牌，其中AIA高踞排行榜第四位，并冠绝所有上榜保险公司品牌，成为香港市民的信心之选。AIA此次入榜充分证明公司品牌实力出众，得此殊荣可谓是名副其实。

二、友邦三季度业务强劲增长17%

    2018年11月9日，香港友记公布截至2018年9月30日止第三季的新业务价值按固定汇率计算增长17%。

***按固定汇率计算的第三季业绩摘要如下:

1、新业务价值增长17%至9.79亿美元

2、年化新保费上升12%至15.82亿美元

3、新业务价值利润率增加2.6个百分点至61.1%

4、总加权保费收入上升16%至76.10亿美元

    香港AIA友邦保险(01299)公布，截至2018年9月底止第三季，按实际汇率计算，新业务价值9.79亿美元，按年增长16%，按固定汇率计则升17%。

    三季新业务价值利润率升至61.1%，按实质汇率及固定汇率计分别按年升2.7%及2.6%，主要是由产品组合、分销渠道组合及其他的正面变动所带动。按新业务保费现值基准呈报的利润率保持稳定，为10%。

    期内，年化新保费15.82亿美元，按实质及固定汇率计，分别按年升11%及12%；总加权保费收入升至76.1亿美元，按实质及固定汇率计，分别按年升15%及16%。

    友邦保险集团首席执行官兼总裁黄经辉表示，亚洲消费者的需要和期望正在迅速转变，日益着重个人健康、保健及财务保障的需要，加上区内渐趋富裕，此趋势将带动各个市场对集团的保障和长期储蓄产品之需求。

    友邦香港业务、中国全资拥有的业务及泰国业务的新业务价值均有双位数字增长；马来西亚的新业务价值按年下跌，按季则有改善；在新加坡，大量整付保费单位连结式业务导致新业务价值利润率较低，抵消了强劲的年化新保费增长。其他市场录得强劲的双位数字新业务价值增长，当中以澳洲、韩国、菲律宾和台湾业务的贡献尤为强劲。

三、为什么都去买【充裕未来】？

    香港保险公司就是将客户的美元保费投资于美国债券和美国股票市场，因此当美国债券收益率大幅上升，香港保险的美元或港元保险产品的收益率就会同步大幅上升；

    与此同时，香港保险公司还将美元保费投资到了美国及香港股票市场（仅限投资普通股），股票市场也会在加息后获得难得的投资良机，高股息率的股票亦将给香港保险公司带来稳定收益。

    [长期投资策略是按以下分配，投资在下列资产：

充X未来3的目标资产组合
资产类别	目标资产组合（%）
债券等固收工具	30%~60%
股票类资产	40%~70%

    债券等固收工具指国家债券及企业债券，大多数投资于美国及亚太地区（日本除外）。
    股票类别资产包括上市股票、互惠基金、商业/住宅物业的直接/间接投资，并主要投资亚洲市场。
    视乎投资需要，会利用衍生工具管理投资风险，对冲风险，实行资产负债配对。

[ 充裕未来3 ]案例数据

每年供款：8万美金
供款年限：5年

领取红利：

从11岁-20岁每年拿分红2.4万美金（约15万人民币）

从21岁-30岁每年拿分红3.2万美金（约20万人民币）

从31岁-40岁每年拿分红4万美金（约25万人民币）

从41岁-50岁每年拿分红6万美金（约37万人民币）

从51岁-60岁每年拿分红8万美金（约50万人民币）

从61岁-70岁每年拿分红12万美金（约75万人民币）

从71岁-80岁每年拿分红16万美金（约100万人民币）

从81岁-90岁每年拿分红20万美金（约126万人民币）

从91岁-100岁每年拿分红24万美金（约151万人民币）

友诚_小羽爸

保证续保至100岁，富通守护安心保危疾保障计划（消费型）

计划特点：

1、涵盖多种疾病，加强癌症保障
       守护安心保危疾保障计划涵盖76种疾病，包括大众关注的癌症、所有器官的原位癌及制定器官的良性肿瘤切除手术保障。此外也涵盖主要严重疾病如心脏病及中风保障等。如图：




2、良性肿瘤额外保障
       良性肿瘤需要透过手术切除化验来确定其肿瘤性质，如化验后证实肿瘤为良性，安心保计划会提供高达40%保额的良性肿瘤额外赔付（最多两次，每次20%）。如图：




3、最常发轻症保障
    对最常发的1级和2级轻症保障，分别为20%及50%保额。如图：




4、身故赔付保额，赔付100%保额


5、保证续保，保障至100岁
       守护安心保计划为出生15日至65岁人士投保，续保时不论健康状况如何，都享有每3年保证续保的权益，直至100岁。


6、转换权益
       受保人65岁前，可选择行使转换权益，将该计划转换为终身寿险或终身重疾险，且不需要再进行健康审查，无论健康状况如何，保证可转换。

友诚_小羽爸

香港保险短期美元／港币储蓄保险，保证收益！

       如果你有有美金或港币，但这笔钱可能在3年或5年后就要用到，比如孩子出国留学或海外其它需求。这时，你会发现，投保长期收益的储蓄保险并不适合，而存在银行里，美金或港币的利息又偏低。


       那么短期的美元／港币储蓄保险就适合你，而且收益是保证的，就像存银行定期一样保证收益，但却要比银行定期的利息高。


       这里小羽爸介绍一款短期美元／港币储蓄保险，忠意保险的块蓄保。


一、忠意保险快蓄保特点


1、2年缴费期，最长保障10年。10年保单期满，中途可随时退保提取。
2、可以一次性缴付2年保费，预缴的第二年保费存于保单账户中保证年利率4.5%！！
3、第3个保单年度完结时，保单保证金额，为总保费的110%！！
4、核保简易，仅有1条健康问题。
如图：




二、基本资料概览图




三、快蓄保投保举例
       李小姐，50岁，年缴保费50万港币，一次性缴付2年的保费，折扣后总保费为978469港币。
收益如下图：




       可见，第三个保单年度，保证金额已经是总保费的109.76%。保单最长保障10年，中途可以随时退保提取，而到保单10周年期满时，保单总金额为总保费的141.75%，每年保证收益率为3.55%。
       对于美金及港币储蓄来说，非常不错。




四、缴费保费方式
可以刷visa或master，面刷卡手续费，或支票及银行本票缴费。如下图：




五、简易核保所问的健康问题
仅需回答的问题为：
在过去12个月内曾否住院超过30天？或准受保人曾否被医生通知患上任何末期疾病？或现正在进行舒缓和深切治疗？

友诚_小羽爸

友邦充裕未来和保诚隽升，香港储蓄保险到底怎么选？

       随着人民币贬值的预期加强，投保香港储蓄保险的风潮又一次来临。

       那么，在友邦充裕未来和保诚隽升这两个网红产品间如何抉择，想必是有投保需求的人士最为关心也最为头疼的。

       下面小羽爸就给大家进行简单明了的分析，期望你能从中找到答案。


一、比较香港储蓄保险要考虑的因素

       比较香港储蓄保险，最关键要看两个方面，产品预期收益的高低以及保险公司过往对预期收益的达成率。

       投保储蓄保险，首先当然要看收益，那些忽悠说既然是保险就不要看收益高低的，可以一边凉快去。你说不看收益，那我不如直接存银行定期算了，难道储蓄保险还比银行定期更有保障？痴人说梦吧。

       然而，储蓄保险的收益都是预期的，保险计划书上的红利，都是保险公司对未来投资收益的预判。

       能不能实现保险计划书上的预期收益，对一份储蓄保险来说，尤为重要。

       未来是无法准确预测的，那么，我们在投保时，能够通过哪方面去判断，保险公司能否达成它所承诺的预期收益呢？

       一个最有效的指标，当然就是看以往该保险公司对旧保单预期收益的达成情况了。

       如果以往对旧保单的预期收益都达成得很糟糕，请问，凭什么让我们相信它将来会做得很好呢？这相不当于，让我们去相信一个过往长期信誉不佳的老赖在将来会好好的兑现承诺吗？

       所以，下面我们的对比，就从这两个方面去比较，一是保险计划书上的预期收益比较，二是过往保险公司对预期收益达成情况的比较。


二、预期收益对比


       我们来对比友邦充裕未来与保诚隽升计划书上的预期收益情况。

       以给刚出生的宝宝投保为例，每年保费1万美金，缴费5年，总保费6万美金。

友邦充裕未来计划书及预期收益截图如下：



保诚隽升计划书及预期收益截图如下：




对比以上计划书的预期收益：

20岁时，友邦充裕未来保单价值，保证金额为50253，非保证金额为67670，总金额为117923美金；
20岁时，保诚隽升保单价值，保证金额为50998，非保证金额为65380，总金额为美金116378美金；
30岁时，友邦充裕未来保单价值，保证金额为60710，非保证金额为168741，总金额为229451美金；
30岁时，保诚隽升保单价值，保证金额为55188，非保证金额为176837，总金额为美金232025美金；
       可见，保单前30年，两者基本相当，差距可忽略不计。

65岁时，友邦充裕未来保单价值，保证金额为100101，非保证金额为2210831，总金额为2310932美金；
65岁时，保诚隽升保单价值，保证金额为74913，非保证金额为2353175，总金额为美金2428088美金；
75岁时，友邦充裕未来保单价值，保证金额为111674，非保证金额为4344808，总金额为4456482美金；
75岁时，保诚隽升保单价值，保证金额为82680，非保证金额为4688260，总金额为美金4770940美金；
       可见，在退休的年龄，隽升的保单总金额有点优势，但优势不大，大约比充裕未来多5%～7%。


三、对预期红利的达成情况


       之前有文章专门介绍过各家保险公司红利达成情况，这里特别提出友邦与保诚作比较。


       注意，看过往预期红利的达成情况，不能够只看某个产品的预期达成率，而要看该公司所有产品过往达成情况如何，这样才更加的可靠。


       预期红利达成情况，可以在保险公司的官网查询到，这是香港保监局规定各家保险公司都要如实公布的，所以，上官网查就行，小羽爸再次仅仅截个图，如果要更详细的各家保险达成率的查询网址，联系小羽爸吧。


友邦预期红利达成情况截图：






保诚预期红利达成情况截图：




       从友邦和保诚的官网查询可见(上面仅仅是截图，详细的官网查即可)，


       友邦红利达成情况是很稳健的，大多数能100%达成预期红利，有一些是达成90%多，也有个别达成80%多的年份；


       而保诚红利达成情况则波动性很大，大多数情况都是达成为预期的30%多~80%，也有一些是超预期达成的。可以说，达成情况非常不让人满意。




四、最终选择建议


       通过以上对比，小羽爸对选择友邦充裕未来还是保诚理想人生的建议如下：


       如果你既想要较高收益，有想要稳健的预期收益达成，那么请选择香港友邦的充裕未来；

       如果你看重60年后保单预期收益更高（预期高5%~7%），能承受较大波动的预期达成率（达成率在30%~150%浮动），那么可以选择保诚隽升；

       而如果是看30年内的保单收益，那当然选友邦充裕未来，因为收益基本一样但友邦预期达成率稳健。


       以上是小羽爸的建议，简单明了，绝无废话。