友诚_小羽爸

X保险真的便宜吗？——极力推荐阅读下面的好文章
来自：《21世纪经济报道》 邓雄鹰

如果说打飞的去香港购物已经out了的话，打飞的去香港买保险正在成为一种新的时尚。

8月29日，香港保险业监理处公布，上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元，创历史新高，占期内个人yewu新造保单保费546亿港元的18.4%。其中，香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低或者移民需要等原因，吸引不少内地居民打“飞的”前去购买。

在一家财富管理公司工作的张宁（化名）同时购买了两地的保险产品，比较之后告诉21世纪经济报道记者，她认为，“香港的一些保险产品的确更便宜，但内地购买、理赔都更方便，各有各的好处。”

**（化名）给自己和爱人都购买了重疾险保单，但他至今都不知道两地保险的重大疾病到底有哪些区别。

有保险经纪公司人士认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险，不管是在香港地区还是在内地购买大额保险，都需要仔细阅读条款，香港同样存在保险销售误导和理赔纠纷。

而他本人则选择了在内地购买，他认为购买重疾险保单要综合考虑几个因素，价格虽然是重要考虑因素，但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险等都不容忽视。此外，如果在香港购买保单，会牺牲便利性和时间，而增加时间成本。

那么香港地区和内地的重疾险到底有哪些区别？香港保单真的有如此吸引力？21世纪经济报道记者在比较了多份香港和内地保险保单的基础上，通过大量访谈理财规划师、再保险公司、寿险公司、经纪公司，推出重疾险专题，试图解答投保人的疑问。

香港保单便宜25%左右

21世纪经济报道记者对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现，香港保单和内地保单很多设计思路并不相同，不容易比较。例如对于男性投保人，香港保单分为吸烟者和非吸烟者，内地保单并没有针对此进行分类；在保障的多样性方面，两地保单也不太一样。

为了使比较更具说服力和可比性，记者选取了同一家国际性保险公司A公司分别在香港地区和内地出售的重疾险保单进行了比较。

例如，同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险，年缴保费3273美元，共缴费18年，基本保额15万美元（折合人民币92.19万元）；如果其购买内地保单，年缴保费8184元，共缴费20年，基本保额16.368万元。将之换算成同口径，该香港保单每元保费对应的保额为2.55元，该内地保单每元保费对应的保额为1.47元，香港保单保费便宜近27%。单从价格来看，香港保单略胜。

在保障责任丰富性上，该内地保单更胜一筹，除涵盖重疾责任，还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。

从保障的病种和范围看，香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌，该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，总42种。

不过，令人振奋的是，以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌，在这份保单中被视为次严重疾病，给予赔付20%。随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快，内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司**了能够承保原位癌、非严重疾病，并可分类给付的重疾险产品，近期也有内地公司**了能覆盖60余种重疾风险的新产品。

一家寿险公司总精算师认为，客户不应该过度关注病种数量。事实上，行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病，其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上，这部分重疾的风险保费最高，最影响保费，在此基础上承保40种重疾还是50种重疾，对于保险公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。

诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法，他认为，国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病，例如恶性肿瘤、脑中风等，实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小，有的很少会碰到，实际的作用并没有想象大。

条款各有侧重

香港没有关于重疾的标准定义，各公司使用自己的定义，细微差异不少。内地的行业协会和医师协则在2007年开始对发生率最高的25种重大疾病保险进行统一定义，并要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。目前内地保险公司设计的重疾险一般会在25种统一定义的基础上再增加10到20几种重疾责任保障。

记者通过对比两地保单发现，在病种的表述上和保险责任的选择上，两地有很多细节上的差异。

例如脑中风病，内地保单规定的特别严格，要求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，包括：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失。

香港保单则没有类似表述，而是要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定，短暂性缺血引起的脑部症状、任何可复原之缺血性神经机能缺损等四项不在被保之列。

李凌志在对比了香港和内地A保险公司的两份重疾险保单后，认为都遵循了医学上对重大疾病的诊断原则，对重大疾病的赔付标准大方向都是一致的。当然，各个公司在可能细节的表述上、或者除外责任的选择上可能略有差异。

例如：在第二类重大疾病的恶性肿瘤的除外责任中，内地公司的这份保单将相当于Ann Arbor分期方案为I期的何杰金氏病（一种早期的淋巴瘤，发病以年轻人居多，治愈率很高）的责任除外，香港保单虽然没有除外上述疾病责任，但将早期甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0或以下级别）纳入了除外范围。事实上近两年来甲状腺肿瘤发病率越来越高，并不鲜见。

他解释说，重大疾病保险属于健康保险，应该是最复杂的保险产品之一，里面有太多的医学概念，以前面所说的肿瘤TNM分期为例，T代表肿瘤大小，数字越大表示肿瘤越大，N代表淋巴转移，M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。也就是说，由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解，从而导致的理赔纠纷，在内地和香港都有可能遇到。

现金价值总值不保证

李凌志认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险单，在陌生的环境并不利于完成这样一次重要的投资。。

他认为，内地不同的保险公司在合同定义保险责任时，对于行业协会规定的25种疾病的定义完全一致，这在一定程度上减少了投保人选择的时间，由于香港是公司各自定义，合同上对各种疾病表述可能会有一些细小的差异，投保人如果不具备医学知识，可能不易分别其中的差别。

该人士认为，他会选择在内地购买保单，因为购买保单要综合考虑几个因素，价格虽然是重要考虑因素，但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险不容忽视。此外，如果在香港购买保单，会牺牲便利性和时间，而增加时间成本。

一家寿险精算师提醒，香港保险比内地保险便宜有很多原因，投资收益的差异，香港方面投资渠道广泛；重疾和死亡发生率不同，香港预期寿命高于内地，疾病发病率可能低于内地发病率，导致了保险公司在定价上更便宜。假设发病率上升，香港保险公司可能会要求提高缴费费率。

在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。

此外，保单红利也不完全保证。21世纪经济报道记者翻看保单条款可以发现，保险现金价值总值一般由保证现金价值、非保证周年红利和非保证满期红利组成。期满红利并非保证，只会在第10个保单周年日或以后派发。

因此其现金价值总值也不保证。例如A公司香港保单写明，当被保险人60岁时，保单现金价值总值约为10.94万美元，其中保证的现金价值仅为约6.44万美元。

瑞士再保险中国大陆和香港台湾地区人寿及健康险产品精算的负责人潘恒昶说，由于使用的财务报告制度不同，各保险公司的保费构成会很不一样。两个市场的价格、产品都有差异，所以人们倾向于选择最符合自己需要的保险产品，这是很自然的。

造成两地重疾险保单区别的原因包括：一是某些具体的监管要求不同，比如内地关于退保价值的要求使得保费增加了10%；二是在内地投保时的如实告知率比香港低很多，理赔时的纠纷也更多些；三是香港的分销渠道效率更高，能够销售比较复杂的产品，所以在香港销售的保险产品相对来说涵盖的内容更复杂。

赴港购买保险三要点

由于赴港购买重疾险的风潮始于近两年，目前21世纪经济报道记者尚未找到内地居民赴港理赔的重疾险纠纷统计数据。

美国华人金融协会中国区主席、上海理慈律师事务所合伙人詹锐律师说，依据香港保险索偿投诉局的统计，近两年保险索赔的案例都有超过10%的增长，如2013年全年共接获535宗投诉个案，较上年增加接近12%。香港寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。

不过，詹锐认为，相对于X每年数量庞大的保单销售量，投诉案件相比还不算多。例如2014年上半年，上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。

他表示，随着内地居民赴港购买保险产品越来越多，自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局开始受理内地居民的保险索赔，处理程序是免费的。通常理赔事故发生后，内地居民可以通过邮寄索赔文件向香港保险公司索赔。如发生争议，可以选择向香港保险索偿投诉局提起索赔程序，或者依据保险合同约定在香港申请仲裁或者诉讼。

符合下列条件的索赔案件，该机构会予以受理：保险公司系其会员；保险公司以出具书面最后赔偿决定；争议未进入仲裁或者诉讼程序。目前香港90多家主要的保险公司都是该机构会员，可以做出80万元港币以下的赔偿裁决。委员会作出裁决后，保险公司无上诉权，投诉个人如不满意可以另行起诉。

由于一旦出现纠纷，内地居民赴港处理纠纷的资金和时间成本巨大，因此不少理财顾问并不建议内地居民专程赴港购买重疾险之类的产品，尤其是在香港保险公司认可医院数量仍不算多。

记者查询的一家保险公司指定的内地医院名单显示，该公司认可的内地医院已经多达数百家，但多集中在一线城市、省会城市，其中对比强烈的是，地处北京的医院多达65家，辽宁铁岭只有一家医院（以最新公布为准，因为每年认可的内地医院都在增加）。因此，购买的保险公司保单是否覆盖自己所在区域的足够多医院、是否利于疾病治疗，是内地居民购买香港保单时必须重视的问题之一。

詹锐建议尤其应该注意三点，一是应当在香港购买正规保险公司适合非港居民购买的合法的保险产品，在内地销售的香港保险产品存在无效的法律风险；二是认真阅读保险合同，充分了解保险产品，众多的索赔争议发生在保单条款的解释上。三是出险后应当及时索赔，索赔不成应当咨询法律顾问及时投诉、起诉。

他说，如发生损失事件，香港保险公司通常要求投保人一个月内书面通知并提交相关材料提起索赔申请。另外在香港保险诉讼案件的诉讼时效通常为6年（内地为5年），但是保险公司可以通过合同约定缩短或者延长诉讼时效，因此一定要注意保险合同的约定。

（本报记者朱丽娜对本文亦有重要贡献）
小羽爸做一点补充
虽然X保险的红利都是非保证的，但计划书演算的红利都是用以往年度最低红利进行演算的，因此基本上是能够实现演算的红利的，而国内的红利一般分为低档、中档、高档，保证实现低档，中档或高档嘛？！你懂的，哈哈！！

友诚_小羽爸

今晚整理了保X最新出的守X一生，准备和国内的一些儿童产品对比一下，哈哈

友诚_小羽爸

今天天气很不错,准备带上小羽出游

友诚_小羽爸

买X保险的常见疑问解答

1、汇率问题

疑问：港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香X保险长期看，投资收益会不会不高？

答：

（1）首先，我们要理性的想想，世界上有没有一样事物是永远朝一个方向前进的，既然我们非常清楚没有只涨不跌的股票，那人民币会不会只升不跌呢？这其实是一个常识问题。而现在人民币在中国前几年高速增长的经济环境下，已经达到了一个高点，而如今中国经济转型，增速放缓，那么人民币升值还是贬值的几率更大呢？小羽爸认为是后者，因为小羽爸认为，这个世界没有只升不跌的股票，也没有只升不跌的币种。

（2）其次，小羽爸觉得，由于大多数顾客选择的是分期缴付保费，因此汇率的影响就更加微乎其微了。

（3）保险就是保障，所以从短期来看，香X重疾险比国内的同类险种要便宜，甚至相当于某险种的50%的保费，也就是说，如果在未来几年内得了重疾，将会在交同样保费的情况下，获得多一倍的保障（保险就是保障嘛）。

（4）比较来看，香X的分红历史数据是5%左右，并且按照以往那么多年的经验，几乎都是能达到预期演算的红利。

然而国内的保监会规定万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%，注意哦，是评估利率，而分红型人身保险的预定利率、万能人身保险产品的最低保证利率不得高于2.5%，然而很多保险公司真正的分红往往达不到这个上限。

因此，在X港保险红利累积生息的情况下，就算汇率有波动，你还是会比国内的保险有更大的盈利。

（5）人民币目前是对内升值，对外贬值。我们一般推荐客户做的美金单。我们有华尔街的分析师有8大理论证明美元在5-10年后会长期升值。但具体是升还是降，大家都是观望，2派的都有。但是，从资产配置的角度来说，如果国人拿了大部分都是人民币资产，拿部分美元资产，其实就是分摊风险。

友诚_小羽爸

买X保险的常见疑问解答

2、关于在X购买保险是否合法性问题

疑问：大陆人士在HK买保险，能受香港法律保护吗?

答：HK买保险，是受到香港法律保护的，我们有一份是客户亲自写给保险业监督的信件，然后保险业监督回复说：

（1）根据HK法例41章保险公司条例，任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士及中国内地人士。

（2）一般而言，若投保人的保单申请是在香港境内完成，在没有违反保险合约的前提下，保险公司并不能单以被保人不是香港居民而拒绝履行保单条文内的各规定。

小羽爸谈谈自己的想法。

其实这个问题是给国内的保险竞争者炒起来的话题，我们按逻辑来想一想，像香港这样一个法制健全的社会，既然允许内地人士、台湾人士及海外人士前来购买保险，会不给予法律保护吗？

有些炒作的人总爱拿些例子来说明，说某某理赔多困难呀，某某到HK打官司费用高呀，小羽爸只想说，这些案例你仔细的去看看，有哪些不是当时投保是不按严格申报的，或者有哪些不是本来人家条款就是不赔的你非要赔。

HK是法治社会，小羽爸所提到的这三家公司哪家不是世界级的保险公司，请你千万不要以国内店大欺客的眼光来看待别人，老想着是不是在骗内地人士的钱呀。

小羽爸想说，只要你认真的去看看HK保险公司规定的理赔手续和所需资料，你就知道，比起国内那就叫“简单”！！！要例子吗？这是相信例子的时代吧，呵呵，好，举一个。

HK保险公司身故索赔需要资料无非就是身份证明、死亡证明，内地的除上以外，往往还要你去哪户籍注销证明，知道这个户籍注销证明有时候会非常麻烦吗？
小小一个例子，就是想告诉你，谁理赔更简单！！

友诚_小羽爸

买X保险的常见疑问解答

3、在X买保险是否便利？

疑问：由于保险的保障时期长，需要长期服务，那么香X保险在办理理赔服务方面是否便利？

答：无论是国内买保险，还是X买保险，理赔都是交给代理人或者经纪人进行的。就算是国内买保险，也非常少客户是亲自到保险公司做理赔，都是联系代理人的。X的保险，也不需要亲自过去，只需要将资料给到国内的服务点，或者直接将资料寄给X的公司，就可以了，我们有真实理赔的经验。只是第一次购买X保险签订合约时，需要亲自到X签单。对于有通行证的客户来说，只需一次往返，在买张保单同时还能顺便逛逛街，并不是一件麻烦的事。

4、X保险公司会倒闭吗？

疑问：中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！那么X保险公司会不会倒闭呢？

答：在香X的历史上，从来没有保险公司倒闭。在国际上，即使是08年的金融危机，我们看到美国政府可以选择放弃百年的雷曼兄弟，却选择拯救了友邦。美国国际集团在香港的分公司友邦保险在2009年2月28日完成法律重组，将美国国际集团在亚太地区的众多保险业务合并组成友邦保险集团，重组后的友邦保险公司资产超过600亿美元，其综合的偿付能力比率平均超过监管规定之200%。

为什么放弃雷曼而拯救友邦呢？因为，保险公司在国际上的地位其实远远要比银行重要，国外无数人是依赖保险保障疾病治疗，保障养老，假如保险公司倒闭，无疑会给政府带来无法承受的压力。所以，政府是不会允许保险公司倒闭的，但保险公司是可以合并的，也可以被收购，而这些并购，对于受保人的利益不会有任何影响，因为并购的公司必须全盘接受被并购公司的所有保单，并且，在香港当有保险公司出现财务危机时，政府往往会出面让实力更强的保险公司并购，以保障受保人的利益。

而我们在购买保险时，我们首先当然要选择实力雄厚的保险公司，这就是小羽爸为什么先给大家介绍香港三大保险公司的原因，当然，原因还包括这三家保险公司的产品是卖得最好，最受顾客喜爱的。

友诚_小羽爸

去X买保险需谨记的4条风险（搜狐理财）——小羽爸逐一批驳

2. 诉讼成本高昂
　　如果对于理赔有纠纷，那么HK保险就没有那么方便。也许你觉得HK法治更健全，应该比内地好处理纠纷，但是要知道在HK打官司就得请香港律师，而且本人也得亲自赴港处理，这么高得金钱和精力上的成本你能承受吗？


小羽爸点评：
        是的，只要您要诉讼，成本肯定高。但是，
        请问理赔有纠纷就一定要诉讼吗？就一定要请HK的律师吗？就一定要亲自赴港处理吗？一看小编就像是大陆保险的托在吓唬人。小编难道连HK保险索偿投诉处理局都不知道吗？难道不知道它同样能像对待HK人一样公平的对待世界各地前来HK购买保险的投保人吗？HK保险索偿投诉据免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷，包括国内投保人！！
        可能小编要说，解决不了也要上诉讼呀！好的，那小羽爸要反问，在大陆，如果您要和中国平安或中国人寿，甚至其他的保险公司打官司，您要请律师吗？要请多好的律师能打赢？要花多少精力多少钱？关键是，您觉得在国内和平安打官司的胜率大，还是在香港和友邦打官司的胜率大？哈哈哈，在您心中所追求的公平公正的情况下，在那么倒霉买个保险要打官司的情况下，您觉得在国内和平安打官司的胜率大，还是和HK友X打官司的胜率大？你懂的！！
        而更重要的是！！！，到底是国内保险的纠纷多还是HK保险的纠纷多？！
        依据HK保险索偿投诉局的统计，2013年全年共接获535宗投诉个案，较上年增加接近12%。HK寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。
        相对于HK每年数量庞大的保单销售量，HK保险投诉案件不算多。例如2014年上半年，上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。

        看到了吗？是整个HK保险的一年的投诉和上海上半年的投诉对比，535对比1137！！你就可以想想，到底是买HK您可能碰到纠纷的几率高，还是买国内保险可能碰到的纠纷几率高！到底哪个更有可能要诉讼！要告平安？？！你知道它是国企吗？哈哈！

友诚_小羽爸

去X买保险需谨记的4条风险（搜狐理财）——小羽爸逐一批驳

3. 汇率风险不可忽视
　　港币与美元挂钩，而近年来人民币兑美元汇率一直成上涨趋势，这就意味着港币兑人民币是贬值的。财蜜们去HK购物时应该也有明显的感受，本来价格就有优势，再一算成人民币计价就更便宜了。同样的，保险收益也会受到汇率影响，看上去收益率相比内地很有竞争力，但是一换回人民币就缩水了。


小羽爸点评：
（1）首先，我们要理性的想想，世界上有没有一样事物是永远朝一个方向前进的，既然我们非常清楚没有只涨不跌的股票，那人民币会不会只升不跌呢？这其实是一个常识问题。而现在人民币在中国前几年高速增长的经济环境下，已经达到了一个高点，而如今中国经济转型，增速放缓，那么人民币升值还是贬值的几率更大呢？小羽爸认为是后者，因为小羽爸认为，这个世界没有只升不跌的股票，也没有只升不跌的币种。
（2）其次，小羽爸觉得，由于大多数顾客选择的是分期缴付保费，因此汇率的影响就更加微乎其微了。
（3）保险就是保障，所以从短期来看，HK重疾险比国内的同类险种要便宜，甚至相当于某险种的50%的保费，也就是说，如果在未来几年内得了重疾，将会在交同样保费的情况下，获得多一倍的保障。
（4）比较来看，HK的分红历史数据是5%左右，并且按照以往那么多年的经验，几乎都是能达到预期演算的红利。
然而国内的保监会规定万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%，注意哦，是评估利率，而分红型人身保险的预定利率、万能人身保险产品的最低保证利率不得高于2.5%，然而很多保险公司真正的分红往往达不到这个上限。
因此，在HK保险红利累积生息的情况下，就算汇率有波动，你还是会比国内的保险有更大的盈利。

友诚_小羽爸

不时顶帖，分享给更多的朋友

友诚_小羽爸

X保险和国内大陆保险对比保险哪家好哪家强下面小羽爸先从友X保险公司开始分享。（对这三大公司就不再介绍啦，因为名气太大了，还不了解的可以百度一下）

友X进X安X保 ——详细介绍1

产品类型：进泰安心保是一款集危疾保障、人寿、储蓄于一身的产品，当然，小羽爸的理解是，危疾保障为主，兼具寿险及储蓄。

危疾保障：93种疾病保障（疾病种类详细截图如下）
进泰安xin保除了包括54种危疾和4种严重儿童疾病保障外，更有多达35种早期危疾保障直到100岁（惟「不能独立生活」保障期直到受保人年满65岁生日后即会终止；严重儿童疾病保障到18岁；「骨质疏松症 连骨折」保障期到70岁终止）

小羽爸点评：进X安心保的保障范围相当全面，不仅包括了53种严重疾病和1种非严重疾病（须做手术之脑动脉瘤），还包括了可以预支赔偿的35种早期疾病和4种严重儿童疾病，如再结合进泰安X保的保费、保额及身故赔付等各方面而言，它是一款极具性价比的产品。

友诚_小羽爸

X保险和国内大陆保险对比保险哪家好哪家强
进泰安X保  详细介绍2——附小羽爸点评

补充一张友X进X安心保的保费与保额图：（缴费年期选择有10年、18年、25年）
30岁， 男， 非吸烟， 保额80645美金（约50万元）， 18年缴费， 年缴费1925美金（约11935元），总保费34664美金（约214916元）

再上一张赔偿一览图：

进X安X保之小羽爸点评：（纯手工打造）
       含早期的危疾保障产品，已经逐渐成为市场的主流，原因很明了，就是它可以在疾病处于早期阶段，就预支给受保人赔偿，以便尽早的得到治疗，缓解经济压力；另一方面，如早期癌症（原位癌等），如能及早发现，及早治疗，治愈几率是很高的，更突显了一款危疾保障产品含有早期的重要性。而进泰安X保的35种早期疾病基本上涵盖了多发性严重疾病的早期，因此，在保障方面是很全面的。
       然而不仅如此，进X安心保的周年红利提取也是非常灵活的，既可以选择提取周年红利的现金价值（如以上30岁男为例，65岁退休时可以提取的周年红利约2万美金，而并不会影响保单的基本保障），也可以用累积的周年红利抵缴保费（如在最后两年，用红利来抵扣保费的话，实际上基本只需缴纳16年，大大减轻了负担），此外当然也可以选择不提取让红利累积生息，获得更高的现金价值和危疾/身故赔偿。就红利提取的灵活性来看，香港友邦的进泰安心保要优于HK保X保险公司及HK安X保险公司的同类产品。
      此外，它是一款分红性质的兼顾寿险的产品，如果在退保或身故之时，它将会支付基本保额加上预期红利（周年红利+期满红利），具体的数据在上图中可见。
      最后就保费而言，进泰在比以往产品增加了全面早期保障的情况下，保费仅仅是提高了一些，由此更能体现这款产品的性价比之高。

友诚_小羽爸

保险哪家好哪家强X保险和国内大陆保险区别对比

多X进泰X心保   详细介绍2——附小羽爸点评

补一张多重进X安X保的保费与保额一览表：（缴费年期选择有10年，18年，25年三种，下面是18年缴的）

基本资料：
受保人：3岁， 男， 非吸烟， 保额80645美金（约50万元），18年缴费， 年缴1412美金（约8755元），总保费为25418美金（约157592元）
投保人：30岁， 男， 非吸烟

小羽爸点评——多重进X安X保（纯手工打造）

       多X进泰X心保作为一款保障严重疾病、早期疾病和具有多重赔付功能的产品，保障范围比进泰安X保更加全面。

        这里，小羽爸要重点强调一下“多重”的重要性。在未来，一方面环境变化加剧，人们饮食生活不健康，工作压力加大， 各种疾病将会进一步多发；另一方面，随着医学的不断进步，这些疾病的治愈几率将大大增加。可以预见，如癌症等严重疾病，在将来进一步多发的同时，也将不再是人类的致命疾病，因为，不断进步的医学，将战胜它们。因此，我们需要的危疾保障计划，特别是给孩子的危疾保障计划，一定要顺应未来时代的发展，即要具有多重防护的功能，因为孩子面对的未来，医学会更加发达，各种疾病治愈率会更高，而我们绝不希望给孩子的保单在做出一次基本保额的100%赔付后即失效，而是希望在治愈疾病后，保单能继续有效，为将来可能面对的疾病继续提供保障（在保单失效时孩子可能已经成人，再购买危疾保障计划，保费将会大大增加，比如30岁的成人多重进X安心保的保费是3岁的儿童的2倍左右 ）。
        
        因此，小羽爸认为，给孩子选购的危疾保障计划，最好能具有“多重”赔付的功能。当然，具备“多重”赔付功能的危疾保障计划，保X保险公司和安X保险公司都有，后面小羽爸会一一介绍，并对三家公司的产品进行分析对比，力求能让大家更全面的了解各家公司的产品特点所在，找到符合自己需求的保障计划。

友诚_小羽爸

保险哪家好哪家强X保险和国内大陆保险对比保险哪家好哪家强

泰然安X保2——附小羽爸点评
基本保障：61种疾病保障（53种严重疾病  +1种早期危疾  +  2种非严重疾病  +  5种指定疾病）至100岁（惟「不能独立生活」保障期至受保人年满65岁生日后即终止；严重儿童疾病则保障至18岁） ，指定疾病包括特别为儿童及女性有关的疾病所提供之专门保障（当中包括原位癌保障）。

缴费年期选择：
    保费缴付年期                         5年 10年 15年                    18年                   25年
受保人的投保年龄                            0-65岁                        0-62岁                0-55岁

保费与保额：
30岁 ， 男  ，非吸烟， 保额80645美金（约50万元），年缴1791美金（约11104元），18年缴费，总保费32223美金（约199783元）

小羽爸点评：      

       泰然安X保在友邦推出进泰安X保后，就实在是没有什么优势了，因为泰然少了早期疾病的保障，但保费方面，进泰只比泰然贵了134美金（30岁男非吸烟18年缴费50万保额）。当然，泰然可以附加早期疾病契约的，即进泰附加契约  附加于泰X安心保，但附加契约的保费为253美金（30岁男非吸烟18年缴费50万保额），明显要比进泰安X保贵，当然钱是不会白白出的，呵呵，附加了早期的泰然提供39种早期和7种儿童严重疾病，比进泰的保障范围要大一些。因此，小羽爸认为，单独购买泰然安X保是毫无优势的，小羽爸甚至觉得是不符合时代潮流的，而附加了早期的泰然虽然比进泰贵一些，但毕竟也提供更加全面一些的保障，因此是HK友X保险公司提供的另一可选危疾保障计划。

友诚_小羽爸

X保险和国内大陆保险对比保险哪家好哪家强
多重安X保——附小羽爸点评

基本保障：61种疾病保障（53种严重疾病、1种早期危疾、2种非严重疾病及5种指定疾病）至100岁（（惟「不能独立生活」保障期至受保人年满65岁生日后即终止；第2重至第5重赔偿则保障至85岁；而严重儿童疾病则保障至18岁），指定疾病包括特别为儿童及女性有关的疾病所提供之专门保障（当中包括女性原位癌保障）。
“多重“解析：
第1重之严重疾病赔偿可来自53种严重疾病
第2重至第5重之严重疾病赔偿可来自被划分为5个类 别的51种严重疾病，每重严重疾病赔偿（包括第一重）必须来自不同类别（癌症赔偿不在此限制内）
5重严重疾病赔偿中最高可达3重癌症赔偿
第1重严重疾病赔偿前可享有早期危疾、非严重疾病或 儿童、男性及女性有关疾病之保障

缴费年期选择：
    保费缴付年期                         5年 10年 15年                    18年                   25年
受保人的投保年龄                            0-65岁                        0-62岁                0-55岁

保费与保额：
3岁 ， 男  ，非吸烟， 保额80645美金（约50万元），年缴1191美金（约7385元），18年缴费，总保费21440美金（约132928元）

小羽爸点评：

        小羽爸认为，只有附加了早期的的多重安X保才更有意义，不然只为孩子的将来选择了多次赔付的保障，却没有给予带有早期的全面保障，明显是本末倒置的。附加早期的多重安xin保的附加 保费为150美元（3岁男非吸烟保额80645美金），即年缴1341美金，多重进泰年缴为1412美金（基本资料一致情况下），可见多重进泰要比附加了早期的多重安xin保多了69美金/年。
        由此，你可能会说，那还选进泰安心保干什么呀？选附加早期的多重安xin保不适更好吗，便宜69美金呀。哈哈，这就太低估友X这种国际性公司研究产品的能力了。小羽爸始终秉承着这么一种理念，像友X、保X、安X这种国际化的大公司，它们的产品都是经过精算师和众多的研究人员对比各家公司的产品研究出来的，不但要有区别于自身的产品，还要在与其他公司类似产品比较时，有自己的特点所在，不然在产品一出生就要夭折的。因此，羽爸后面会有独立的一楼，来给大家详细分享这一理念，这有大家明白了这一点，在面对几大保险公司的众多产品时，才不会不知所措，因为，只要明确了自身的需求，就能找到对应特点的保障计划，就不会处于徘徊忧郁焦虚之中。

        回到原点，进泰安心保多的这69美金用在哪了呢？原来主要是在免供免付保费附加契约上。进泰的免供免付保费附加契约是覆盖了早期的，而多重 安心保 由于早期是附加的，因此不受免供免付保费附加契约覆盖，69美金就在这里。

友诚_小羽爸

X保险和国内大陆保险对比保险哪家好哪家强
多重进X安心保“多重”赔付条件——等候期：（很重要哦，纯手工打造）

总纲：严重疾病的「等候期」是指于紧接之前的疾病诊断日期或接受相关手术的日期最少相隔一年。
（小羽爸通俗解析：下一次再要赔的疾病，诊断日期（或接受相关手术）和上一次疾病诊断日期（或接受相关手术的日期）相隔一年）


以下情况除外：
1、于获取任何癌症赔偿后，如再度申请癌症赔偿，须符合「五年癌症等候期」的要求。
「五年癌症等候期」是指下列日期后的五年：
（i）若下一次癌症发生于不同器官，由紧接之前的癌症诊断日期起计算；或 （ii）若下一次癌症发生于相同器官，经治疗后后，由再没有出现紧接之前的癌症的任何征状或病征（并有临床及／或影像证明）之首个日期起计算； 惟在「五年癌症等候期」内受保人并无出现下一次癌症的征状、病征或曾作出诊断，由适当之专科注册医生确定及经临床、放射结果及细胞组织分析为证；而该癌症于紧接之前 的癌症的诊断日期需最少相隔五年。
（小羽爸通俗化解析：不同器官得了癌症，间隔期是这次诊断的时间和上次诊断的时间相隔5年；相同器官又得了癌症，间隔期是从诊断了上次癌症完全好了后到这次诊断的时间是5年）

2、于获取任何癌症赔偿后，如再度申请赔偿的严重疾病是来自于主要器官相关之组别（危疾组别第四类——见上面的图），此严重疾病的诊断日期或接受相关手术日期须于紧接之前的癌症诊断 日期至少相隔五年；

3、 如第1次严重疾病赔偿为因「不能独立生活」或患上「末期疾病」，其后被诊断的任何受保严重疾病或接受相关手术的日期，须至少相隔五年（以诊断「不能独立生活」或患上 「末期疾病」日期计算），而该严重疾病索偿可来自任何严重疾病组别；然而以后的受保严重疾病索偿则须来自不同的危疾组别（癌症不在此限）。
（小羽爸通俗化解析：第1次赔了「不能独立生活」或患上「末期疾病」，5年后的第2次可以是任何组别的任何严重疾病，到第3次赔偿时，第3次要和第2次赔的危疾组别不同，第4次又要与2、3次的不同……但癌症不受限制）

4、严重疾病赔偿中「不能独立生活」或「末期疾病」后的早期危疾或严重儿童疾病赔偿的「等候期」为至少五年，由「不能独立生活」或「末期疾病」（视属于何情况而定）的诊断日期起 计算。此外，该早期危疾或严重儿童疾病不可来自危疾组别第5类。  

虎美妈

非常好的分享，小羽爸加油