友诚_小羽爸

重大疾病险到底真正的作用是什么？
       很多朋友在咨询小羽爸保险时，都会问到，自己和家人需要多少的保额？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治疗，大概几十万人民币就能解决了吧。这种想法就暗含了一个前提，就是重大疾病险的赔付款，作用就是来应付重大疾病治疗的开支的。
       事实上并非如此。
       我们在日常生活以及保险理赔案例中所看到的，重大疾病的医疗开支，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病开支的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的保销规定都有不同，我们往往看到，大城市由于财政充裕，医保政策会较好，能保销较大比例的医疗开支，但中小型城市报销的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自费药以及很多不能完全保销的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在众筹几十万的医疗费用。
       在朋友圈上碰到这种因医疗而发起的众筹，同情之余，小羽爸更感慨的是，本来一份几百块的非常普通的医疗险就能解决的医疗费用的问题，却由于个人保险意识问题，导致连累家人，丧失尊严。实际上，如果不是要赴香港或国外进行治疗，在内地，普通的一份医疗险就能解决重大疾病的医疗保障问题，但偏偏很多朋友连这点意识都没有，实在让人感到无奈！！

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重大疾病险到底真正的作用是什么？
       很多朋友在咨询小羽爸保险时，都会问到，自己和家人需要多少的保额？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治疗，大概几十万人民币就能解决了吧。这种想法就暗含了一个前提，就是重大疾病险的赔付款，作用就是来应付重大疾病治疗的开支的。
       事实上并非如此。
       我们在日常生活以及保险理赔案例中所看到的，重大疾病的医疗开支，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病开支的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的保销规定都有不同，我们往往看到，大城市由于财政充裕，医保政策会较好，能保销较大比例的医疗开支，但中小型城市报销的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自费药以及很多不能完全保销的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在众筹几十万的医疗费用。
       在朋友圈上碰到这种因医疗而发起的众筹，同情之余，小羽爸更感慨的是，本来一份几百块的非常普通的医疗险就能解决的医疗费用的问题，却由于个人保险意识问题，导致连累家人，丧失尊严。实际上，如果不是要赴香港或国外进行治疗，在内地，普通的一份医疗险就能解决重大疾病的医疗保障问题，但偏偏很多朋友连这点意识都没有，实在让人感到无奈！！
       那么，既然社保加上普通医疗险就能解决重大疾病的医疗支出（需要海外医疗或高端医疗服务除外），那还重大疾病保险的真正作用是什么？
       我们要知道，当家庭成员中某一成员不幸患上重大疾病，支出一定不仅仅只是医疗费用，而且可以这么说，使家庭陷入困境的，往往不是医疗费用的开支，只要还稍有保险意识能买份医疗险！然而，我们都知道，当家庭主要收入者患上重大疾病，家庭收入来源就马上会断掉，就算是非家庭收入者，如儿童，往往为了让孩子能得到更好的治疗和陪护，父母也会暂停工作陪伴。这时，要么用以往积蓄维持原有的家庭生活开支，如生活费用，教育费用等等，要么迅速降低原有的生活品质。无论是哪一种，都会给家庭带来极大的负担和心里压力，要知道，重大疾病的治疗，并非一朝一夕，而往往是三年五载，甚至十年或一生。因此，这时必须要有一笔及时给付家庭的款项注入，来就应付解决起码是三年五载中原来家庭所需要的开支，只是最起码的缓冲器。
       由此可见，重大疾病保险的作用很明了，是为了解决在家庭成员遇到重大疾病时，解决家庭未来一段时间内，由于收入中断甚至终止而带来的家庭开支问题。这是让我们活得有尊严的保障，是一把不让整个家庭裸露在风雨之下的大伞。那么，重大疾病保险的保额，就应该相当于，家庭年总收入的5倍，因为，当家庭成员患重大疾病，起码要给家庭5年的缓冲保障！！
       因此，看完小羽爸这篇一字一字敲出来的帖子，请检视一下自身的家庭保障，医疗险买了没有？？！！重大疾病险买了没有？？！！保额充足吗？？！！

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重大疾病险到底真正的作用是什么？

很多朋友在咨询小羽爸保险时，都会问到，自己和家人需要多少的保额？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治疗，大概几十万人民币就能解决了吧。这种想法就暗含了一个前提，就是重大疾病险的赔付款，作用就是来应付重大疾病治疗的开支的。

事实上并非如此。

我们在日常生活以及保险理赔案例中所看到的，重大疾病的医疗开支，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病开支的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的保销规定都有不同，我们往往看到，大城市由于财政充裕，医保政策会较好，能保销较大比例的医疗开支，但中小型城市报销的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自费药以及很多不能完全保销的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在众筹几十万的医疗费用。

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    我们在日常生活中所看到的，重大疾病的医疗，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病支出的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的规定都有不同，我们往往看到，大城市由于财政充裕，医保政策会较好，能报较大比例的医疗支出，但中小型城市报的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自
费
药以及很多不能完全报的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在请求援助6位数以上的医疗费用。

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    我们在日常生活中所看到的，重大疾病的医疗，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病支出的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的规定都有不同，我们往往看到，大城市由于医保政策会较好，能报较大比例的医疗支出，但中小型城市报的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自
费
药以及很多不能完全报的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在请求援助6位数以上的医疗费用。

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我们在日常生活中所看到的，重大疾病的医疗，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病支出的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的规定都有不同，我们往往看到，大城市由于医保政策会较好，能报较大比例的医疗支出，但中小型城市报的比例会下降。另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自
费
药以及很多不能完全报的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在请求援助。

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我们在日常生活中所看到的，重大疾病的医疗，基本上是由医保和商业医疗保险来解决的。首先，医保应该说是最先解决重大疾病支出的利器，当然，不同的省和不同的市，对医保的规定都有不同，我们往往看到，大城市由于医保政策会较好，能报较大比例的医疗支出，但中小型城市报的比例会下降。

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重大疾病险到底真正的作用是什么？

    很多朋友在咨询小羽爸保险时，都会问到，自己和家人需要多少的保额？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治疗，大概几十万人民币就能解决了吧。这种想法就暗含了一个前提，就是重大疾病险的赔付款，作用就是来应付重大疾病治疗的开支的。

事实上并非如此。

    我们要知道，当家庭成员中某一成员不幸患上重大疾病，支出一定不仅仅只是医疗费用，而且可以这么说，使家庭陷入困境的，往往不是医疗费用的开支，只要还稍有保险意识能买份医疗险！然而，我们都知道，当家庭主要收入者患上重大疾病，家庭收入来源就马上会断掉，就算是非家庭收入者，如儿童，往往为了让孩子能得到更好的治疗和陪护，父母也会暂停工作陪伴。这时，要么用以往积蓄维持原有的家庭生活开支，如生活费用，教育费用等等，要么迅速降低原有的生活品质。无论是哪一种，都会给家庭带来极大的负担和心里压力，要知道，重大疾病的治疗，并非一朝一夕，而往往是三年五载，甚至十年或一生。因此，这时必须要有一笔及时给付家庭的款项注入，来就应付解决起码是三年五载中原来家庭所需要的开支，只是最起码的缓冲器。

    由此可见，重大疾病保险的作用很明了，是为了解决在家庭成员遇到重大疾病时，解决家庭未来一段时间内，由于收入中断甚至终止而带来的家庭开支问题。这是让我们活得有尊严的保障，是一把不让整个家庭裸露在风雨之下的大伞。那么，重大疾病保险的保额，就应该相当于，家庭年总收入的5倍，因为，当家庭成员患重大疾病，起码要给家庭5年的缓冲保障！！

因此，看完小羽爸这篇一字一字敲出来的帖子，请检视一下自身的家庭保障，医疗险买了没有？？！！重大疾病险买了没有？？！！保额充足吗？？！！

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接下来，小羽爸将给大家分享一下，香港保险关于健康方面的核保知识。虽然每家保险公司对受保人的健康审核都不一样，宽严不一，而且在不同的时期还会有不同，但总还是有大致的标准的。在香港，AIA的健康审核往往要较保诚宽松一些（不绝对），我们接下来会以AIA的健康审核为例，介绍一下关于核保方面的知识。

友诚_小羽爸

核保第一篇：哮喘（一）
       哮喘是由于肺部的气道炎症，影响气道内神经末梢的敏感性，使它们变得容易敏感。哮喘的症状往往包括呼吸困难、咳嗽、胸闷以及喘鸣等等。
       哮喘的成因一般包括遗传性疾病，吸烟，或其他外在环境的因素，治疗方面以吸入性药物和根据严重程度使用口服药物为主。
      AIA在对受保人进行哮喘方面的健康审核中，会将其分为轻度、中度、重度来进行核保，并且对于受保人投保的是重疾险还是医疗险亦或是寿险，会有不同的核保结果。
       如何评定哮喘的严重程度，可以归结为一下方面：哮喘症状的频率、是否因病不能工作、是否住院、对治疗的反应如何、身体检查是否有喘鸣或胸闷、肺功能测试FEV1或PEF预测值百分比、年龄等。
      哮喘症状的频率：每天少于一次，为轻度； 每天都有哮喘症状，为中度；不止是每天，而且是持续性的哮喘，为重度。
     是否因病不能工作：没有不能工作，为轻度；每年少于或等于两个星期，为中度；多于两个星期为重度。
     是否住院：没有因哮喘而住院，轻度；因哮喘有果住院，需要看住院报告来判断中度还是重度。
     对治疗的反应：对低剂量吸入性药物有良好的反应，为轻度；每天需要使用高剂量吸入性药物或口服药物，为中度；对高剂量吸入性药物或口服药物反应不佳，为重度。
     身体检查：没有喘鸣或胸闷，为轻度；轻微喘鸣或胸闷，为中度；有喘鸣或胸闷，为重度。
    肺功能测试FEV1或PEF预测值百分比：在稳定期预测值等于或多于80%，为轻度；在稳定期预测值在60%到80%之间，为中度；在稳定期预测值等于或小于60%，为重度。
    年龄：主要针对年长人士，在适量活动下没有过分的呼吸困难，能够上下楼梯，为轻度；只是做某些活动时受限制，但仍能上下楼梯，为中度；在正常活动时受到显著限制，为重度
    以上为对轻度、中度、重度的风险分类判定。附图：


在核保要求上：
如属于轻度症状，需要递交呼吸系统疾病问卷；
如情况为中度及重度，需要进行体检及肺功能测试；
如情况是重度，还需要主治医生的诊断和治疗报告。

友诚_小羽爸

核保第一篇：哮喘（二）
       对于患有哮喘的人士，上面已经区分了轻度、中度、重度的情况。那么，在核保时还要考虑该人士是否吸烟，以及投保的是人寿还是危疾或住院的保单，根据不同的情况，分别会有正常费率承保、加费承保、除外承保、拒绝受保。

       首先，我们来看人寿保单，即如充裕未来特级保障、裕满人生等，有高保额身故赔付的寿险保单。
       对于吸烟人士，轻度哮喘会有正常费率承保或加费50%的可能，对于是否会加费50%起，要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；中度哮喘则会加费50%起，加多少也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘会有正常费率承保；中度哮喘则会加费50%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会加费100%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定。


       再来看危疾保单，即重大疾病保险，如加裕倍安保，进泰安心保等保障重大疾病和早期疾病的保险。
       对于吸烟人士，轻度哮喘会加费25%起，具体加多少，要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；中度哮喘则会加费50%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘则会正常费率承保；重度哮喘则会加费100%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定。



       最后看住院医疗保单，即如健康之宝等。
       对于吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘都会除外承保，即除了哮喘引发的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘都会除外承保，即除了哮喘引发的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘则会拒绝受保。这里有个例外，如果是轻度哮喘，并且是儿童时期发病，现已完全康复，目前没有接受治疗，三年内也没有症状，会以正常费率承保。
附图：

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核保第二篇：肠胃道疾病（胃炎/消化性溃疡）

    肠胃道疾病是指上消化道溃疡性。如肠胃道的自然保护不正常运作，胃酸和一些酵素可以破坏肠胃道的壁膜。

    肠胃道疾病症状，包括消化不良，胃灼热，恶心，食欲不正，腹部疼痛，并在进食后会更加严重，甚至胃出血。

（一）胃炎

核保具体情况分析：
1、急性胃炎，并已完全康复
无论是人寿保单还是危疾保单，都会以标准费率承保；如果是投保住院医疗保单，如果曾因胃炎住院，那么出院后3个月内投保，会除外承保，即除了胃炎，其它的正常承保。因此，投保住院医疗要注意，最好是在出院后3个月再投保，并最好递交康复报告。
2、胃炎经常严重复发，并有胃出血病史，而且最后病发日期少于一年
无论是人寿保单、危疾保单还是住院医疗保单，都会加费多达50%。因此，如果有上述情况，最好是在最后病发日期一年后再投保，并且同时递交康复报告。

友诚_小羽爸

下面再谈消化性溃疡。