友诚_小羽爸

我们先从重大疾病险开始吧，就用核保篇的形式，一篇一篇的来！

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重大疾病险第一篇：
同方全球人寿之康健一生多倍保

一、公司简介
         同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。同方全球人寿总部位于上海，迄今已在北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。
      荷兰全球人寿保险集团，一家“大而不倒”的保险集团，上百年历史，致力于将同方全球公司打造为中国最值得推荐的人寿保险公司。

二、同方全球人寿之康健一生多倍保
1、投保说明：

主险：    同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险

附加险： 同方全球附加（B款）投保人豁免保费重大疾病保险

	主险	附加险*（可选）
投保年龄	30天-60周岁	18-60周岁
交费期限	趸交/5年/10年/15年/20年	主险交费期限-1
保险期间	终身	至主险交费期限届满
等待期	90天	90天

*附加险的投保年龄是指主险投保人（即附加险被保险人）的投保年龄。

2、投保举例
30岁太太为30岁先生投保，保额100万元，20年缴费，年缴费24200元，附加投保人豁免，保费924元，总保费25124元；
（1）重大疾病保障：
保障80种重大疾病，分为4组，每组可赔付一次，每次赔付100万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，重大疾病是分组的，即同组中有重大疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的重大疾病则不再理赔，其它组别不受影响；重大疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；首次重大疾病赔付后，轻症赔付、身故责任责任终止，即轻症或身故不再赔付，另外，现金价值也随即为0；同时符合几种重大疾病的理赔条款，只理赔其中一种。
（2）轻症疾病保障：
保障28种轻症，分为3组，每组可赔付一次，每次赔付20万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，轻症是分组的，即同组中有轻症疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的轻症疾病则不再理赔，其它组别不受影响；轻症疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；轻症赔付后，不影响重大疾病赔付及身故赔付，也不影响保单现金价值；
（3）豁免保障
被保险人确诊重大疾病或轻症，都豁免后续未缴纳的保费，即未交保费由保险公司代为缴纳，保障仍然继续；投保人确诊重大疾病、轻症，或身故，同时豁免主险及附加险未缴纳的保费。
小羽爸提醒注意事项，主险中涵盖的仅为被保险人的重大疾病及轻症豁免，而投保人的豁免保障是需要附加的，即附加投保人豁免保障。
（4）等待期
90天，由合同生效日起计算。
小羽爸提醒注意事项，这里的90天等待期，与上面重大疾病及轻症赔付等待期180天的概念不同，这里的90天等待期，关系到保单能否按保额赔付的问题。对于以上提及的重大疾病保障、轻症疾病保障、附加险豁免保障，如果发生在等待期内，都是返还已缴纳的保费，然后相应的保单终止，当然，意外导致的除外。
（5）身故赔付
18岁以下的未成年人，身故只返还所缴纳的保费；18岁以上的成年人，身故赔付基本保额。
即如果给10岁孩子投保100万保额，18岁以前身故，是只返还所缴纳保费的，18岁以后身故才赔付100万的保额。
（6）保单价值
如果未发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值是会一直存在并累积的。
小羽爸提醒注意事项，在保单33周年时，保单价值将相当于总保费，在保单56周年时，保单价值将相当于总保费的2倍，但始终都不会高于基本保额。另外，保单价值只有退保时才能领取，而如果发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值将归零，但轻症赔付不影响保单价值。

先分享到这里，后续会有小羽爸的专业点评！！

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重疾险第二篇：
香港友邦加裕倍安保加强版（优缺点点评）

关于香港友邦加裕倍安保加强版的优缺点的点评，小羽爸会大致和同方全球的多倍保做一下比较，点出其主要的优点及缺点。


1、癌症的三次赔付保障
       这样的费率之下，赋予癌症的三次赔付保障，一定是特点与优点。鉴于癌症的高发以及在理赔中占的比例之大，可见这样的产品设计是非常出色的，注意哦，是费率低的情况下哦。当然，我们也不可否认，癌症的后两次赔付，有一定的几率是无效的，因为，如果首次赔付不是癌症而是其他重大疾病，保单就直接终止了，不会再有癌症的赔付，也就相当于是单次保障的重大疾病险。所以有缺点并存，优点大于缺点。
       比较同方全球的多倍保，加裕倍安保加强版自然是输在没有三次重大疾病保障上了。当然，要注意的是，加裕倍安保加强版在癌症的保障上是同方全球多倍保没法比的，因为同方全球多倍保的三次重大疾病保障是分组的，即如果赔付了癌症，再有癌症是不能再赔付了，但我们从实际上看，癌症后的复发几率太高了！！！所以，孰优孰劣，怎么选择，各位看官根据自身情况吧！


2、早期疾病保障
       早期疾病保障上，同样有优缺点。优点是原位癌是可以赔付两次的，但总额不能超过4.5万美金，而同方全球多倍保等内地险的轻症每组（如不分组，则每种）只可赔付一次。缺点是，早期疾病赔付是要扣减保额的，而内地重疾险的轻症赔付都是不影响重大疾病赔付保额的。另外，内地险轻症赔付后保费就豁免了，香港重疾险都还没有做到这一点。


3、保单红利
        香港终身重疾险基本上都是有红利的，而加裕倍安保加强版的红利还是挺不错的，这点对于未来的抗通胀非常有用。比方说，如果一位30岁的男性，投保一份10万的加裕倍安保加强版，而在70岁时发生重大疾病理赔的话，加上红利（非保证），是可能赔付20万以上的。但对于内地的重大疾病险来说，即使时间再长，赔付也只是10万，这相当于赔付一次就比同方多倍保赔付两次还多了，这实在是不能不衡量的因素，因为30岁投保，在70岁时理赔，情况太正常了。另外，如果没有发生理赔，而是自然身故，也是一样的情况。还有，如果到了七十或八十岁，像加裕倍安保加强版拿保单价值，也已经远高于赔付的保额，也同样是特点所在。而如果这一点放在孩子的保单上来分析，那就更加明显了。

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重大疾病险第三篇：
长城人寿之康健人生

一、前言
       有朋友可能会问，为什么没有介绍大家耳熟能详的平安平安福等重大疾病险？小羽爸表示，后面是一定会介绍的，只是小羽爸觉得，就因为耳熟能详而一定程度导致了闭塞，在如今这个信息沟通如此便捷的时代，其实想被忽悠是越来越难的，呵呵，除非只认死理，不学习，不愿放眼看世界，那就没办法了，回到10年前、20年前，如果在内地只知道保险只有平安保险，那情有可原，如果现在还如此，那真的无语！！

二、概述
1、投保实例
       被保险人，男，30岁，保额100万，20年缴费，年缴保费2.59万；
       投保人，女，30岁，保额100万，附加投保人豁免重疾，年保费0.140119万；
       总保费2.730119万，保障至终身。

2、保障
       重大疾病保障100种，确诊一种或多种，仅给付一种，最多也只给付一次，100万，保单终止；
       轻症疾病保障50种，确诊一种或多种，仅给付一种，每种限给付一次，最多可给付5次，每次20万，给付后不影响重疾保障保额，但该种轻症疾病保障终止，而保单继续生效；
终末期疾病保障，确诊即给付100万，保单终止；
       身故或全残保障，给付100万；
       祝寿金，若被保险人在79周岁时还生存，给付51.8万（即被保险人的总保费）；
       豁免，被保险人和投保人均享有轻症疾、重大疾病、身故或全残豁免；

三、小羽爸点评
1、关于保费是否便宜
       与同方全球多倍保相比，年缴保费贵了2千，没有重大疾病多次赔付的保障，但有祝寿金（返还总保费），轻症保障不分组，最多能赔5次，这样衡量比较，不算贵，各有优点吧；与香港友邦的加裕倍安保相比，这个祝寿金就很有点鸡肋的感觉了！

2、关于疾病保障范围
       100种重大疾病加50种轻症，好多呀，保障是全面的！！不过，其实和其他保障全面的产品基本一样哈！搞那么多种，其实其中有拆分。

3、关于豁免
       被保险人和投保人都有轻症、重大疾病、身故或全残豁免，非常不错，这些是香港保险目前没法比的！

4、关于终末期疾病保障
       这个终末期疾病保障，小羽爸想吐槽一下。其他重大疾病险产品，如有终末期疾病保障，一般都是终末期疾病额外再赔付20%（或其他）的保额，但康健人生却是和重大疾病保障一样，赔付保额，那么，这个保障有什么用呢？？

5、关于轻症赔付不影响祝寿金
       这点很赞！！轻症赔付后，保费就豁免了，但是如果到能领祝寿金之前都没发生过重大疾病、终末期疾病、身故或全残赔付，那么轻症赔付是不会影响祝寿金的领取的，也就是，豁免的保费保险公司交了，到时可领祝寿金，很不错吧！！！领完后保障还是继续生效的哦！！

6、关于祝寿金
       上面提到轻症理赔豁免后不影响祝寿金的领取，但小羽爸要提醒，如果在祝寿金领取前就发生重大疾病、终末期疾病、身故或全残赔付，保单就终止了，也不会再有祝寿金的领取。这样看来就很糟糕了，给人感觉是，为了祝寿金（因为拿了祝寿金后还有保障的），祝寿金领取前，不敢理赔重大疾病呀！！！因为非常亏呀！！晕倒了！！
       如果坚持领取祝寿金，那和香港友邦的加裕倍安保加强版相比，又显得非常鸡肋了！！相当的总保费（长城为54.6万，香港友邦为57.4万），而且加裕加强版是分25年缴费，加裕加强版在80岁时退保，已经直接能拿到约336万了，而长城的康健人生是80岁拿51.8万，后面还要等赔付！！！
      所以总结起来，最大的亮点是轻症理赔豁免后，还能领祝寿金，还能保障继续；而坑在于，如果发生重大疾病等理赔，保单即终止，也不会有祝寿金，如果没有发生轻症或重大疾病等赔付，领祝寿金及保障继续，对于香港友邦的加裕倍安保加强版来说，就太糟糕了！！

点评完毕，认真看帖，定有收获！！

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重大疾病险第四篇：
中国平安保险之平安福（2016）健康保障计划

好吧，来谈谈平安福吧！为什么这么说，因为有点无奈，很多朋友重疾险只知道有平安福，不谈不行，但又实在没什么可谈，呵呵！！

一、概述
1、投保实例（用官网实例吧）
投保人 ，女士，30岁，被保险人，男士，30岁，保额30万（重疾实际是28万），20年缴费，年缴保费1.2527万；


2、保障
       重大疾病保障80种，确诊一种或多种，仅给付一种，最多也只给付一次，28万，保单终止；
       轻症疾病保障20种，确诊一种或多种，仅给付一种，最多可给付1次，5.6万，给付后不影响重疾保障保额，但轻症疾病保障终止，而保单继续生效；
       身故保障，给付30万（如赔付重大疾病28万即身故保障剩下2万）；
       豁免，投保人重大疾病、身故或全残豁免，被保险人重大疾病豁免；

三、小羽爸点评
1、关于保费是否便宜
       与同方全球多倍保、香港友邦加裕倍安保加强版、长城康健人生相比，保费太贵了！！！同方多倍保100万保额20年缴费2.5124万，香港友邦加裕加强约为2.29万，长城康健人生2.73万，而平安的平安福约4万！！！无力吐槽！

2、关于疾病保障范围
       82种重大疾病加20种轻症，保障是全面的！！重大疾病只赔付一次，轻症也只能赔付一次！！！！晕倒！

3、关于豁免
       投保人有重大疾病、身故或全残豁免，但没有轻症豁免，明显落后与内地现行重疾险水准！！

4、关于终末期疾病保障
       无

5、关于祝寿金
无

6、步行赚保额（恕我说得太通俗）
     连续两个保单年度至少有600天每天运动步数不少于1万，第三个保单年度主险和重疾险保额增长10%。好吧，1年有两百天你必须要完成日走5千米，锻炼身体促进健康的愿望是好的，但能否吐槽一下，赠个10%的保额要求太高了吧！！！相比之下，香港友邦AIA健康程式就实在很多呀！！！
      
      有朋有可能要说，还有两个附加意外伤害保险呢？去市面上看看，花多少就能投到同等的就好了！！
      所以，分析平安福最简单，因为没有亮点可分析，呵呵！！
      那么，今晚修行到此，早早睡觉！   

友诚_小羽爸

在写重疾险第五篇前，要感慨一下！！那就是，同方全球人寿的负责跟进保单服务的工作人员非常负责，非常棒！！赞一个！！

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隔了几天没有更新帖子了，今晚继续

友诚_小羽爸

重大疾病保险第七篇：
香港友邦之加裕倍安保普通版


一、前言
既然上一篇分析了太平洋人寿的金佑人生，一款小羽爸评价不高的分红型终身重疾险，那自然要给个靠谱的分红型终身重疾险给大家选择，那就是我们这篇要讨论的加裕倍安保普通版。所谓普通版，就是和加强版相对应的，加裕倍安保加强版，已经在前面的第二篇中做了分析，而普通版与加强版的区别，小羽爸在下文也会做分析。


二、投保举例
0岁男孩，10万美金保额，18年缴费，每年缴费1119美金，首10年赠送50%的保额即5万美金保额；




三、保障
（1）54种重大疾病保障，若发生重大疾病或身故赔付，
10岁时赔付15.2万美金，30岁时赔付16.2万美金，55岁时赔付29.3万美金，65岁时赔付48.8万美金，80岁时赔付109.4万美金，100岁时赔付290万美金。
赔付一次后保单终止。




（2）39种早期疾病及7种儿童严重疾病保障，若确诊则赔付20%保额，赔付后重疾及身故赔付比例递减；原位癌最多可赔付两次，总额不能超过4.5万美金，其它早期或儿童疾病每种最多赔付一次，最多每种不超过4.5万美金或3万美金。
（3）豁免，重大疾病赔付后后续保费即豁免，早期及儿童疾病赔付后，后续保费按比例递减。


四、小羽爸点评
（1）优点
第一，保费便宜。对比一下内地分红型终身重大疾病险（如太平洋金佑人生），我们可以看到，保费将近便宜了一半。
第二，红利高。同样对比一下太平洋金佑人生，越往后优势就越大，基本上是几倍！
第三，早期赔付及儿童赔付的实用性。对比内地，原位癌是有两次赔付的，而内地仅能赔付一次；再者，赔付是不分组，且不限次数的。
第四，首十个保单年度，有50%的保额赠送，加大对前期赔付的杠杆，这不仅在孩子的保单中，特别是在成人的保单种意义重大。加上这50%的保额，相当于100万元的保额，0岁孩子只需要7千多元，而金佑人生只能投到30多万的保额，3倍呀！
第五，兼有储蓄功能。如果未发生理赔（其实你没发现吗？没有理赔的保单要比理赔的保单多太多了，要不然保险公司要亏完的！），到成人进入老年，或者孩子不如老年，保单的价值功能就尤为重要了。因为，没发生理赔的话，如果保单的价值够高，那还等什么理赔呀？直接提取出来养老就好了呀！！以上面的投保为例，当孩子到了65岁时，保单价值已经达到45万美金了，70岁达到60万美金，80岁达到107万美金，想想，为什么不拿来养老，还等什么赔付呀！！而内地的重大疾病险，不好意思，如果是非分红型的（保费于加裕相当），无论是65还是85岁，抑或是100岁，赔付都还是只能赔付最初投保的保额（即0岁时投了50万，到80岁100岁还是赔50万），而保单价值也永远低于最初投保的保额！！！如果是内地分红型的终身重大疾病险，上面一篇太平洋的金佑人生就是例子，不再重复！！


（2）缺点
       和所有香港重疾险一样，没有轻症豁免是缺点，不过，对比其他香港重疾险，友邦的加裕倍安保还算不错，因为早期或儿童疾病赔付后，保费也会相应的递减。然后，与非分红型的内地重疾险对比，加裕赔付早期后是影响重疾和身故的保额的（与内地分红型重疾险如金佑人生比，都一样）。

友诚_小羽爸

重大疾病险第八篇：
内地友邦保险之全佑至珍重疾保障计划


一、前言
       因为经常会有朋友问小羽爸，内地不是也有友邦保险吗？为什么还这么多人跑香港买友邦保险？直接在内地买不就可以了？但很遗憾，内地友邦保险和香港友邦保险，刚好印证了一句话，“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”。


二、投保举例
40岁男士，投保内地友邦保险全佑至珍重疾险，保额100万元，缴费期19年，年缴保费52500元，总保费997500。


三、保障
       50种重大疾病保障，赔付100万，仅赔付一次；
       16种轻症保障，赔付20万，仅赔付一次；
       男女特定癌症保障，即男性肺部、肝脏、前列腺和女性肺部、乳腺和子宫颈，额外赔付50万；
      现代病特别保障，即终末期肾病、冠状动脉搭桥术、和脑中风后遗症，额外赔付50万；
      重疾一年后身故，额外赔付50万；
      终末期疾病赔付100万；
      全残赔付100万；
      身故赔付100万；
      60岁后，生活不能自理，每月给付8333，保证给付10年。
注意：
      （1）对于身故、疾病终末期、全残保险金及老年长期护理保险金和重大疾病这五项保险金，本公司仅给付一项，并且上面5项一旦给付或开始给付，轻症保障即终止。
      （2）对于特定恶性肿瘤额外保障和现代病额外保障这二项保障，本公司仅给付一项。如果患特定恶性肿瘤和现代病以外的重大疾病，赔付后这两项保障不再承担。


四、小羽爸点评
（1）关于内地友邦保险全佑至珍的费率是否便宜
      这个问题，其实不好回答，因为，全佑至珍不但不便宜，简直是太贵了！！昂贵到竟然赶上平安保险的平安福了，呵呵！！（是不是觉得小羽爸是高级黑，哈哈）
      有对比才有伤害，来看看香港友邦加裕倍安保加强版的费率，折合人民币，同样100万的保额，只要18年缴费，每年保费37600左右，内地友邦全佑至珍足足比香港友邦加裕倍安保加强版贵了40%。也就是说，如果保费相当，香港友邦加裕倍安保加强版保额可以到140万了，注意加裕加强首十年还有35%保额赠送（49万）！
      再者，你有没有发现，全佑至珍的总保费是997500，保额是100万，什么概念！交的保费竟然赶上保额了，我们叫费率倒挂！这对香港重疾险来说，可是55岁后的情况呀！！


（2）关于轻症保障
      为什么小羽爸调侃说，全佑至珍都赶上平安福了，因为，它的轻症赔付，竟然也是和平安福一样，只能赔付一次！！更过分的是，轻症保障只保到75岁，这可是勇于挑战呀！小羽爸研究了这么多的重疾险产品，轻症保障几乎都是保终身的，全佑至珍还真的敢做敢为！


（3）关于豁免
      内地友邦保险的全佑至珍，是没有轻症豁免的！


（4）优点

      男女特定癌症保障，现代病特别保障，重疾一年后身故，都额外赔付50万。



点评到此，睡觉去！一切解释修行，一切都落在自身！！
投保请加小羽爸微信18826570022

友诚_小羽爸

站在新的起点，我们需要思考什么？！！

       小羽爸最新的帖子已经介绍了10篇重大疾病险，都是市场上具有代表性的产品。如果您都已经阅读，相信就已经掉坑里了，呵呵！！
       为什么说掉坑里呢？
       因为，接下来您会发现，小羽爸会不断介绍有特色，性价比不错的产品，您该如何是好？
       难道，你要像小羽爸一样，把所有重大疾病险产品，甚至寿险、医疗险、意外险都研究透了，才确定自己的保障规划吗？那样，您是打算从业保险经纪放弃本来的工作？
       显然，您不会的。
      于是，无论您是通过小羽爸咨询，还是别的保险经纪人，您都还是带着这个问题，“我看过某某产品，你觉得这个产品怎么样，还有更好的吗？”
       于是，又回到了原点。
        我们该思考点什么？？！！
       其实我们还没想明白，我们为什么要买保险？！！

友诚_小羽爸

思考：我们要承担的家庭责任

       其实家庭，只要我们理清，我们要承担的家庭责任，就能先跳出找产品的怪圈。话说，找好的产品，做好家庭规划，应该交给专业的经纪人，否则，真的会费尽精力却依旧迷茫。术业有专攻，这句古文念了上千年了。
       罗列一下我们需要承担的家庭责任，如家庭负债、生活支出、孩子的教育、老人的赡养，这些都是最基本要承担的家庭责任。好了，当风险来临时，这些家庭责任同样是不变的，同样需要我们来承担。因此，我们要做的是，理清什么风险来临时，用什么保障来抵御相应的风险。
       好了，看完下面的部分，相信你马上就清楚，该买什么保险，买多少保额的保险。清楚了解后，我们才能继续产品分析。
1、重大疾病险
       当重大疾病来临时，我们仍然要面对以上罗列的责任，家庭负债、生活支出、孩子的教育、老人的赡养等。重大疾病险，确诊即赔付，是事先赔付。很多朋友认为，重大疾病险理赔款是用来治病的，实在是理解有误，那其实是医疗险的功能，重大疾病险的理赔款，是用来承担以上家庭责任的。试问，患重大疾病，一个人自然就无法工作，没有了收入，但房贷不用还了？生活不用继续了？孩子不用上学了？老人不用赡养了？好了，到这里，留给大家的，就是根据自己情况算一算，重大疾病险的保额要多少才够了。
2、寿险
       重大疾病险仅仅只是解决了重大疾病期间的家庭责任，但很多情况是，重大疾病会导致身故。身故后的家庭责任，依然需要承担。最起码要还了负债呀，要解决家庭的生活支出、孩子的教育、父母的赡养呀，不能都撒手不管了吧。同样，根据自己情况算一算，寿险的保额要多少才够。
3、医疗险
       医疗险才是真正解决医疗费用的利器。对普通家庭而言，动则几十万的医疗支出，是无法承担的，而富裕家庭，如果真的要享受到优质的医疗服务，医疗费用就更高，往往是百万或几百万。别告诉小羽爸，不需要医疗险，用家里的积蓄就能解决，这对家庭也太不负责了。
4、意外险
       意外险其时除了解决意外突然身故的家庭责任缺失，更重要的作用是，解决意外伤残所导致的家庭责任缺失。所以，千万别认为，有了寿险就行了，寿险是无法解决伤残的赔付问题的。


       好了，到此为止，思考自身的家庭责任，这就真不是保险经纪人能代劳的了，所以，建议大家与其把注意力放在产品的选择上，不如把注意力放在理清自身所需承担的家庭责任上，因为前者本就应该交给专业经纪人，而后者亦本就是大家自身理应思考所在。