友诚_小羽爸

补充发一下保诚美好人生保障计划的计划书。

美好人生，40岁男士，非吸烟，25万美金保额，5年缴费，每年缴费21405美金，首10年赠送25万美金的保额，身故赔付初始即达到50万美金，保额与保费的杠杆比达到25倍

       根据上面的利益一览表可见，身故赔付在首10个保单年度最高达到60万美金，这为需要在孩子成年前给家庭做足保障的人士提供的很好保障计划；而在保单的第20周年到30周年，退保提取的价值也在19万美金到32万美金之间，同样可以为养老规划提供保障！！

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在纯储蓄险和储蓄类终身寿险间，该如何选择？
            前面的帖子分别分享了纯储蓄险和高身故赔付保额的储蓄类寿险，我们会看到，纯储蓄险的红利较高些，但前期身故赔付很低，不利于需要寿险保障的家庭，而有高身故赔付的储蓄类寿险，红利较低些，但无论前期还是后期都能提供高额的寿险。
       因此，如果需要财富传承的人士，自然会选择终身寿险了；而如果急需要在前期有高额寿险保障，后期又想要提取养老金或教育金的人士，除了储蓄类终身寿险，其实还有纯储蓄险加定期寿险的投保组合，下面小羽爸就来分享一下这种组合的投保。

首先，如果选择储蓄类终身寿险，小羽爸选取充裕未来特级保障2举例：
41岁男士，非吸烟，30万美金保额，5年缴费，每年保费33897美金，如图

由上图可见，
保单10周年，退保金额为184962美金，身故赔付为433400美金；
保单20周年，退保金额为389886美金，身故赔付为694070美金；
保单30周年，退保金额为699207美金，身故赔付为1016541美金。
也就是说，如果要提取养老金或教育金，那么即领取退保金额，而如果不幸身故，则有身故赔付给家庭做保障。

那么，如果选择投保一份充裕未来与一份定期30年的寿险组合，带来的储蓄和保障效果又如何呢？？小羽爸下面继续分享。

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纯储蓄险加定期寿险组合

       纯储蓄险加定期寿险的组合，还是为了解决储蓄与保障同时兼备的功能。
       这样的组合，与储蓄类终身寿险相比，最明显的优点在于，即使提取了储蓄险，定期寿险的保额也丝毫不受影响。当然，因为是定期寿险，一般最长的定期是30年，所以，在30年后，如果发生赔付，定期寿险保单已经结束，就只能拿到纯储蓄险的赔付了。
       因此，小羽爸要比较的是以下几种情况下，纯储蓄险加定期寿险组合与储蓄类终身寿险的区别：
1、30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况；
2、30年后，即定期寿险保单结束后，如果发生身故赔付的情况；
3、在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况；
4、在保单20周年或30周年，部分提取（不退保）做养老金或教育金，剩余部分继续累积生息的情况；
……

先来介绍储蓄险加定期寿险的组合：友邦充裕未来2+大都会简选易定期寿险（30年）
首先，这两个产品，分别是储蓄险和定期寿险中，具有代表性的且性价比高的产品。


先看充裕未来2：
41岁男士，非吸烟，5年缴费，年缴费3万美金，如图

由上表可见，充裕未来2的退保提取和身故赔付基本相当（纯储蓄险），
保单10周年，退保提取176640美金，身故赔付184500美金；
保单20周年，退保提取365420美金，身故赔付378825美金；
保单30周年，退保提取688115美金，身故赔付688115美金
80岁时，退保提取或身故赔付都为1239235美金；
100岁时，退保提取或身故赔付都为4538159美金.

再来看大都会简选易定期寿险：
41岁男士，非吸烟，30万美金保额，保障期30年，每年保费1280（恒定费率）

即在30年内，如果发生身故，则赔付30万美金！！

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接下来，我们就下面情况来看看，充裕未来2加大都会简选易定期寿险，与充裕未来特级保障计划的区别：
1、30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况；
2、30年后，即定期寿险保单结束后，如果发生身故赔付的情况；
3、在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况；
4、在保单20周年或30周年，部分提取（不退保）做养老金或教育金，剩余部分继续累积生息的情况；


第一种情况，30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况：
如果在10周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付184500美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付433400美金；
如果在20周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付378825美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付694070美金；
如果在30周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付688115美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付1016541美金；

第二种情况，30年后发生身故赔付，即简选易定期寿险已终止：
如果75岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付894864美金；充裕未来特级保障赔付1203600美金；
如果80岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付1239235美金；充裕未来特级保障赔付1431794美金；
如果90岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付2429551美金；充裕未来特级保障赔付2238131美金；
如果100岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付4538159美金；充裕未来特级保障赔付3747965美金；

小结，只从财富传承的角度看，充裕未来2加大都会定期寿险的组合，在10周年前和80岁后表现更优，而其他阶段充裕未来特级保障表现更佳！！

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第三种情况，在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况：      如果在20周年做提取，
      充裕未来2能提取365420美金，而大都会简选易的30万美金寿险保额继续保障10年，充裕未来2特级保障能提取389886美金，而寿险保障随即结束。充裕未来2特级保障多拿到的2万多美金，在受保人61岁时，受身体状况和费率等众多因数的影响，大概率已经买不到10年保障的30万美金保额的定期寿险了。因此，以充裕未来2加都会简选易定期寿险组合为佳。


      若果选择在30周年提取，
      此时大都会定期寿险已经终止，充裕未来2能提取688115美金，充裕未来2特级保障能提取699207美金，又因为20周年到30周年之间充裕未来2特级保障的身故赔付也要高，因此，以充裕未来2特级保障为佳。

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香港的重大疾病险，该如何选择缴费年期？长些好还是短些好？

         很多朋友在投保香港重疾险时，都会碰到选择较长的缴费年期还是较短的缴费年期的问题，这里小羽爸和大家一起探讨一下？
       首先，香港重疾险提供的缴费年期，一般会有很多种选择，如5年，10年，15年，20年，25年等，或缴费至65岁，而友邦还提供18年的缴费。根据众多朋友的投保选择，小羽爸统计到，选择18年或20年以及25年缴费年期的人士最多，有个别朋友也会选择15年甚至10年缴费。为什么要先说统计数据和经验呢？因为小羽爸相信，选择到香港投保的人士，普遍都是素质很高的，都有自己的理解能力和判断能力，所以，如果你有选择恐惧症，就干脆的从众吧，而且是跟随大多精英人士的选择，何乐而不为呢？
       再着，我们要了解一下香港重大疾病险的特点，然后结合这些特点来分析，选择什么样的缴费年期更适合自己。香港的终身型重大疾病险，基本上都有赔付杠杆高，带储蓄性质（即有分红），保障全面，有豁免保障。
       从赔付杠杆方面来看，选择较长的缴费年期一定会更加有利。因为一般来说，投保时大家都会有每年的保费预算，当预算相对确定时，那么拉长缴费年限，就是提高赔付杠杆的最好办法，也就是做足保障。而且，实际上25年缴费年期，总保费其实只是增加了一些，我们还要想到通胀的因素，而重疾险的费率是恒定的，也就是第一年的保费，和第
       25年的保费，是一样的，但是，现在的几万元和25年后的几万元呢，哪个会让你觉得更贵？而现在的百万保额，与25年后的百万保额，哪个又让你觉得更有价值呢？所以，在小羽爸看来，长的缴费年期，就是用现在每年的最小投入换取现在的最大保障！！！
       香港的储蓄险是带分红的，像友邦、保诚等保险公司的重疾险产品，红利一般会达到3.5到4%的复利，其作用是抗通胀，这也是香港保险的优势所在。从这点来看，短的缴费年期要较长的缴费年期会更有利一些。然而，储蓄险的红利毕竟是较低的，始终不及储蓄险，所以为了红利而选择很短的缴费期并不理智。
       香港保险的保障全面，并且有豁免保障，一旦发生重疾赔付，后续保费即豁免，这一点在如保诚的守卫健康危疾加倍保这样的多重赔付保障的产品中，体现得更有价值。而选择更长的缴费期，一旦在缴费期内触发了豁免保障，那么前期投入的就最小，而得到的保障依旧，后续的保费也无需再缴纳了。
       终上所述，为什么说开头就提到的，众多精英人士大多会选择18年或20年以及25年的缴费年期呢？因为他们都看到了以上的种种因素，而小羽爸同样推荐大家选择如18年或20年以及25年的缴费年期。

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更新的内容怎么看不见？？？

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另外，由于重大疾病医疗中，需要用到很多的自
费
药以及很多不能完全报的医疗装置，所以，我们往往会在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在请求援助6位数以上的医疗费用。

友诚_小羽爸

在朋友圈上碰到这种因医疗而发起的众筹，同情之余，小羽爸更感慨的是，本来一份几百块的非常普通的医疗险就能解决的医疗费用的问题，却由于个人保险意识问题，导致连累家人，丧失尊严。实际上，如果不是要赴香港或国外进行治疗，在内地，普通的一份医疗险就能解决重大疾病的医疗保障问题，但偏偏很多朋友连这点意识都没有，实在让人感到无奈！！

友诚_小羽爸

重大疾病险到底真正的作用是什么？

    很多朋友在咨询小羽爸保险时，都会问到，自己和家人需要多少的保额？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治疗，大概几十万人民币就能解决了吧。这种想法就暗含了一个前提，就是重大疾病险的赔付款，作用就是来应付重大疾病治疗的开支的。

事实上并非如此。

    我们要知道，当家庭成员中某一成员不幸患上重大疾病，支出一定不仅仅只是医疗费用，而且可以这么说，使家庭陷入困境的，往往不是医疗费用的开支，只要还稍有保险意识能买份医疗险！然而，我们都知道，当家庭主要收入者患上重大疾病，家庭收入来源就马上会断掉，就算是非家庭收入者，如儿童，往往为了让孩子能得到更好的治疗和陪护，父母也会暂停工作陪伴。这时，要么用以往积蓄维持原有的家庭生活开支，如生活费用，教育费用等等，要么迅速降低原有的生活品质。无论是哪一种，都会给家庭带来极大的负担和心里压力，要知道，重大疾病的治疗，并非一朝一夕，而往往是三年五载，甚至十年或一生。因此，这时必须要有一笔及时给付家庭的款项注入，来就应付解决起码是三年五载中原来家庭所需要的开支，只是最起码的缓冲器。

    由此可见，重大疾病保险的作用很明了，是为了解决在家庭成员遇到重大疾病时，解决家庭未来一段时间内，由于收入中断甚至终止而带来的家庭开支问题。这是让我们活得有尊严的保障，是一把不让整个家庭裸露在风雨之下的大伞。那么，重大疾病保险的保额，就应该相当于，家庭年总收入的5倍，因为，当家庭成员患重大疾病，起码要给家庭5年的缓冲保障！！

因此，看完小羽爸这篇一字一字敲出来的帖子，请检视一下自身的家庭保障，医疗险买了没有？？！！重大疾病险买了没有？？！！保额充足吗？？！！

友诚_小羽爸

接下来，小羽爸将给大家分享一下，香港保险关于健康方面的核保知识。虽然每家保险公司对受保人的健康审核都不一样，宽严不一，而且在不同的时期还会有不同，但总还是有大致的标准的。在香港，AIA的健康审核往往要较保诚宽松一些（不绝对），我们接下来会以AIA的健康审核为例，介绍一下关于核保方面的知识。