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核保第一篇：哮喘（一）
       哮喘是由于肺部的气道炎症，影响气道内神经末梢的敏感性，使它们变得容易敏感。哮喘的症状往往包括呼吸困难、咳嗽、胸闷以及喘鸣等等。
       哮喘的成因一般包括遗传性疾病，吸烟，或其他外在环境的因素，治疗方面以吸入性药物和根据严重程度使用口服药物为主。
      AIA在对受保人进行哮喘方面的健康审核中，会将其分为轻度、中度、重度来进行核保，并且对于受保人投保的是重疾险还是医疗险亦或是寿险，会有不同的核保结果。
       如何评定哮喘的严重程度，可以归结为一下方面：哮喘症状的频率、是否因病不能工作、是否住院、对治疗的反应如何、身体检查是否有喘鸣或胸闷、肺功能测试FEV1或PEF预测值百分比、年龄等。
      哮喘症状的频率：每天少于一次，为轻度； 每天都有哮喘症状，为中度；不止是每天，而且是持续性的哮喘，为重度。
     是否因病不能工作：没有不能工作，为轻度；每年少于或等于两个星期，为中度；多于两个星期为重度。
     是否住院：没有因哮喘而住院，轻度；因哮喘有果住院，需要看住院报告来判断中度还是重度。
     对治疗的反应：对低剂量吸入性药物有良好的反应，为轻度；每天需要使用高剂量吸入性药物或口服药物，为中度；对高剂量吸入性药物或口服药物反应不佳，为重度。
     身体检查：没有喘鸣或胸闷，为轻度；轻微喘鸣或胸闷，为中度；有喘鸣或胸闷，为重度。
    肺功能测试FEV1或PEF预测值百分比：在稳定期预测值等于或多于80%，为轻度；在稳定期预测值在60%到80%之间，为中度；在稳定期预测值等于或小于60%，为重度。
    年龄：主要针对年长人士，在适量活动下没有过分的呼吸困难，能够上下楼梯，为轻度；只是做某些活动时受限制，但仍能上下楼梯，为中度；在正常活动时受到显著限制，为重度
    以上为对轻度、中度、重度的风险分类判定。附图：

在核保要求上：
如属于轻度症状，需要递交呼吸系统疾病问卷；
如情况为中度及重度，需要进行体检及肺功能测试；
如情况是重度，还需要主治医生的诊断和治疗报告。

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核保第一篇：哮喘（二）
       对于患有哮喘的人士，上面已经区分了轻度、中度、重度的情况。那么，在核保时还要考虑该人士是否吸烟，以及投保的是人寿还是危疾或住院的保单，根据不同的情况，分别会有正常费率承保、加费承保、除外承保、拒绝受保。

       首先，我们来看人寿保单，即如充裕未来特级保障、裕满人生等，有高保额身故赔付的寿险保单。
       对于吸烟人士，轻度哮喘会有正常费率承保或加费50%的可能，对于是否会加费50%起，要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；中度哮喘则会加费50%起，加多少也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘会有正常费率承保；中度哮喘则会加费50%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会加费100%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定。


       再来看危疾保单，即重大疾病保险，如加裕倍安保，进泰安心保等保障重大疾病和早期疾病的保险。
       对于吸烟人士，轻度哮喘会加费25%起，具体加多少，要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；中度哮喘则会加费50%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘则会正常费率承保；重度哮喘则会加费100%起，具体加多少，也要视乎该人士目前的健康状况或日常吸烟数量而定。



       最后看住院医疗保单，即如健康之宝等。
       对于吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘都会除外承保，即除了哮喘引发的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘则会拒绝受保。
       对于非吸烟人士，轻度哮喘、中度哮喘都会除外承保，即除了哮喘引发的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘则会拒绝受保。这里有个例外，如果是轻度哮喘，并且是儿童时期发病，现已完全康复，目前没有接受治疗，三年内也没有症状，会以正常费率承保。
附图：

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核保第二篇：肠胃道疾病（胃炎/消化性溃疡）

    肠胃道疾病是指上消化道溃疡性。如肠胃道的自然保护不正常运作，胃酸和一些酵素可以破坏肠胃道的壁膜。

    肠胃道疾病症状，包括消化不良，胃灼热，恶心，食欲不正，腹部疼痛，并在进食后会更加严重，甚至胃出血。

（一）胃炎

核保具体情况分析：
1、急性胃炎，并已完全康复
无论是人寿保单还是危疾保单，都会以标准费率承保；如果是投保住院医疗保单，如果曾因胃炎住院，那么出院后3个月内投保，会除外承保，即除了胃炎，其它的正常承保。因此，投保住院医疗要注意，最好是在出院后3个月再投保，并最好递交康复报告。
2、胃炎经常严重复发，并有胃出血病史，而且最后病发日期少于一年
无论是人寿保单、危疾保单还是住院医疗保单，都会加费多达50%。因此，如果有上述情况，最好是在最后病发日期一年后再投保，并且同时递交康复报告。附图：

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（二）消化性溃疡

3、核保要求
（1）递交消化系统毛病问卷须递交「消化系统毛病问卷」
（2）如曾接受胃镜检查或或组织检查，须递交相关报告
（3）如曾接受手术，须递交病理报告，相应的手术报告

4、核保指引
（1）口服药物，无须手术的情况
对药物治疗有良好反应，那么投保人寿保单，会以标准费率承保；对于药物治疗有良好反应，而投保时距离最后症状
出现已超过两年，会以标准费率承保，如果是距离最后症状出现两年内投保，会加费最多25%；如果在5年内有发病史或经常复发，那么投保住院医疗保单，会除外承保，即不保肠胃道，其它正常承保。
（2）曾接受手术（全胃切除手术除外）
没有复发，那么投保人寿保单和危疾保单，都会以标准费率承保，如果投保住院医疗，那么会除外承保，即不保肠胃道，其它正常承保。
（3）全胃切除（属良性溃疡）
投保人寿保单和危疾保单，都会加费最多50%，如果投保住院医疗，那么会除外承保，即不保肠胃道，其它正常承保。
附图：

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核保第三篇：眼疾
（一）白内障
1、简介：眼球中的晶体混浊或不透光，受影响的眼睛会慢慢变化

2、症状：视力下降；看灯光时周围有光晕及感到刺眼

3、成因：遗传；吸烟；暴露在辐射中及过度暴露在紫外线下；长期使用皮质类固醇、各种炎症及代谢异常

4、治疗：晶体摘除手术

5、核保要求：需要详述病发日期，眼疾的种类和治疗，及目前的视力状况

6、核保指引：投保人寿保单，会以标准费率承保；投保重大疾病保险保单，如手术后视力正常，会以标准费率正常承保；投保住院医疗险，会除外承保，即除白内障不保，其它正常承保。

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第三篇：眼疾
（二）视网膜脱落
1、简介：当视网膜内层与上皮之间形成缺口会导致部分或全部视网膜脱落


2、症状：无症状；视力模糊；头痛；眼痛；无痛性丧失视力


3、成因：原发性；肿瘤；外伤；完成白内障手术后；糖尿病引起的视网膜病变


4、治疗：手术治疗或激光凝固


5、核保要求：需要详述发病日期，眼疾的种类和治疗，及目前的视力状况


6、核保指引：投保人寿保单，会以标准费率正常承保；投保重大疾病保单，如已经接受治疗并且无迸发症，会以标准费率正常承保；如果投保住院医疗，会不保该受影响的眼睛，其它疾病正常承保。
附图：

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核保第七篇：脊椎问题
1、简介：创伤性脊椎神经损伤；退化

2、症状：脊椎活动受限制导致只能做有限度伸展或延伸；运动/感觉神经瘫痪或伴随包括肌功能障碍

3、位置：背部；颈部

4、成因：创伤；扭伤；变形；韧带撕裂；骨折；病变；先天性因素

5、治疗：镇痛药物治疗；手术；物理治疗

6、风险分类：急性；慢性
（1）急性
间歇性疼痛，伤残及不能持久活动少于3个月，症状完全消除及恢复一切正常活动
（2）慢性
持续疼痛，伤残及不能持久活动多于3个月，症状未完全消除，不能持续进行正常活动

7、核保要求：
如曾接受检查，须递交所有报告（包括X光、磁力共振、电脑扫描等）；
进行脊椎X光检查（脊椎、胸椎、腰椎/或腰尾椎）；
清楚详述健康状况，受伤日期，哪一部分脊椎受影响，疗程持续时间，曾接受的治疗，和目前状况

8、核保指引（如无神经疾病症状或胸部畸形或无需接受任何治疗）
（1）脊椎前凸或侧弯、脊椎炎或脊椎退化、椎间盘脱落，人寿保单、危疾保单都会以标准费率正常承保。
（2）脊椎前凸或侧弯，住院医疗保单会以标准费率正常承保；脊椎炎或脊椎退化、椎间盘脱落，会除外承保。
附图：

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核保第十篇：乳房疾病（纤维腺瘤/纤维囊肿乳房/乳房囊肿）
1、简介：细胞异常生长但不被视为癌变

2、症状：乳房疼痛；乳房肿块；乳头分泌物；皮肤小凹陷

3、成因：乳房细胞异常生长

4、治疗：手术切除、医学观察

5、核保要求：体检、最近一年内之乳房超声波报告、病理报告（如已做切除手术）

6、核保指引：（注：除单纯性乳房囊肿外，复杂性乳房囊肿及多囊性乳房囊肿须进行评核）
（1）人寿保单，单纯性乳房囊肿、纤维腺瘤、纤维囊肿乳房、隆胸手术、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性，都以标准费率正常承保。
（2）危疾保单（即重大疾病保单），单纯性乳房囊肿、纤维囊肿乳房、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性这三者都以标准费率正常承保，纤维腺瘤须加费多达50%，隆胸手术则除外承保。
（3）住院医疗保单，单纯性乳房囊肿、做了切除乳房单纯性囊肿/ 纤维腺瘤手术及病理报告确定为良性这两者都以标准费率正常承保，纤维腺瘤、纤维囊肿乳房、隆胸手术皆除外承保。
附图：

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核保第十二篇：卵巢囊肿/子宫纤维瘤
1、卵巢囊肿
（1）简介：液体或半固体囊肿在卵巢表面或内部形成
（2）症状：盆腔疼痛；月经异常；不孕；无症状

2、子宫纤维瘤
（1）简介：子宫良性平滑肌瘤
（2）症状：无症状；月经过多；痛经；尿频；腹部不适

3、成因
（1）卵巢囊肿：在排卵时，卵泡末能破裂并释放卵子。因卵泡不被吸收；液体存在于卵泡内形成囊肿。囊肿形成可能与卵巢恶性肿瘤有关。
（2）子宫纤维瘤：不明

4、治疗：手术切除等

5、核保要求：
（1）最近一年内之盆腔超声波报告
（2）病理报告（如已做切除手术）

6、核保指引：（如同时患有月经问题，不保子宫及月经问题）
（1）卵巢囊肿，人寿保单以标准费率承保，危疾保单最多加费50%，住院医疗保单除外承保；
（2）子宫纤维瘤，人寿保单及危疾保单都以标准费率承保，住院医疗保单除外承保；
（3）如已做切除手术及病理报告确定为良性，人寿保单、危疾保单及住院医疗保单都以标准费率承保
附图：

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核保第十三篇：过重
1、简介：脂肪积聚过多，可能会损害健康

2、症状：无症状

3、体重指数（BMI）表（注：BMI(体重指数)公式= 体重(公斤)/身高(米)² (公斤/平方米)）
世界卫生组织（WHO）及建议亚洲人之过重/肥胖的定义
附图：

4、成因：尽量进食

5、治疗：控制饮食；运动；胃绕道手术

6、核保要求：体检

7、核保指引：保费评级视乎体重指数（BMI）、年龄、性别及种族（请参考例子）
例子1：BMI37
人寿保单加费50%起，危疾保单加费50%起，住院医疗保单加费100%起甚至拒绝受保；
例子2：BMI42
人寿保单和危疾保单加费100%起甚至拒保，住院医疗保单拒绝受保。
（注意：上述例子假设是非吸烟者，血压正常且没有其他健康问题）

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核保第十四篇：睡眠窒息症（SDB）
1、简介：睡眠呼吸紊乱（SDB）障碍

2、症状：白天嗜睡；打鼻鼾；焦躁不安；难以熟睡；疲倦；抑郁；高血压

3、成因：上呼吸道软组织异常；年老；遗传；吸烟；饮酒；鼻塞；糖尿病；停经后雌激素不足

4、减肥；避免饮酒；使用正压呼吸辅助器（CPAP）；以外科手术改善呼吸道阻塞

5、风险分类
（1）轻度：治疗反应满意，但仍会出现白天嗜睡，身体机能个性没有改变，没有影响工作或社交生活，呼吸不足指数（AI）或睡眠呼吸障碍指数（RDI）10-50，含氧量一般超过80%，但可能会降低至超过60%，在睡眠时反复缺氧，睡
（2）严重：持续出现白天嗜睡症状，有证据显示影响工作能力，同时出现功能障碍如焦虑及抑郁，呼吸不足指数（AI）或睡眠呼吸障碍指数（RDI）,高于50，含氧量可能低于60%，窒息之间可能会出现长期缺氧

6、核保要求：体检；睡眠测试报告

7、核保指引：
（1）轻度，则人寿保单及危疾保单皆以标准费率承保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症；
（2）重度：如果没有心血管风险因素，人寿保单及危疾保单皆以标准费率承保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症；如果存在心血管风险因素，人寿保单加费50%起，危疾保单加费25%起或可能拒保，住院医疗保单则除外不保睡眠窒息症或可能拒绝承保。