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核保第十五篇：高血压
1、简介：血压持续上升，高于标准水平


2、症状：五症状而临床病症通常只是血压上升


3、世界卫生组织（WHO）对高血压之定义
理想为上压<120，下压<80；正常为上压120<129，下压80<84；血压偏高为上压130<139，下压85<889；高血压为上压≥140，下压≥90


4、成因：肥胖；高血脂；继发于其他病症，如肾病、甲状腺功能亢进、糖尿病及年老等；原因不明


5、核保要求：体检；静态心电图（ECG）-视乎年龄、患高血压年期等


6、核保指引：保费评级视乎血压读数、整体情况如年龄、体重、吸烟习惯等
血压< 140/90，人寿保单、危疾保单及住院医疗保单都以标准费率承保

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关于核保，小羽爸就暂时分享到这里，有其他疑问或碰到实际问题，请联系小羽爸。

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重大疾病险第一篇：
同方全球人寿之康健一生多倍保

一、公司简介
         同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。同方全球人寿总部位于上海，迄今已在北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。
      荷兰全球人寿保险集团，一家“大而不倒”的保险集团，上百年历史，致力于将同方全球公司打造为中国最值得推荐的人寿保险公司。

二、同方全球人寿之康健一生多倍保
1、投保说明：

主险：    同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险

附加险： 同方全球附加（B款）投保人豁免保费重大疾病保险

	主险	附加险*（可选）
投保年龄	30天-60周岁	18-60周岁
交费期限	趸交/5年/10年/15年/20年	主险交费期限-1
保险期间	终身	至主险交费期限届满
等待期	90天	90天

*附加险的投保年龄是指主险投保人（即附加险被保险人）的投保年龄。

2、投保举例
30岁太太为30岁先生投保，保额100万元，20年缴费，年缴费24200元，附加投保人豁免，保费924元，总保费25124元；
（1）重大疾病保障：
保障80种重大疾病，分为4组，每组可赔付一次，每次赔付100万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，重大疾病是分组的，即同组中有重大疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的重大疾病则不再理赔，其它组别不受影响；重大疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；首次重大疾病赔付后，轻症赔付、身故责任责任终止，即轻症或身故不再赔付，另外，现金价值也随即为0；同时符合几种重大疾病的理赔条款，只理赔其中一种。
（2）轻症疾病保障：
保障28种轻症，分为3组，每组可赔付一次，每次赔付20万元，最多赔付3次。
小羽爸提醒注意事项，轻症是分组的，即同组中有轻症疾病发生赔付后，该组责任终止，再确诊该组的轻症疾病则不再理赔，其它组别不受影响；轻症疾病多次赔付的等待期有180天，即赔完一次，要理赔下一次，最少隔180天；轻症赔付后，不影响重大疾病赔付及身故赔付，也不影响保单现金价值；
（3）豁免保障
被保险人确诊重大疾病或轻症，都豁免后续未缴纳的保费，即未交保费由保险公司代为缴纳，保障仍然继续；投保人确诊重大疾病、轻症，或身故，同时豁免主险及附加险未缴纳的保费。
小羽爸提醒注意事项，主险中涵盖的仅为被保险人的重大疾病及轻症豁免，而投保人的豁免保障是需要附加的，即附加投保人豁免保障。
（4）等待期
90天，由合同生效日起计算。
小羽爸提醒注意事项，这里的90天等待期，与上面重大疾病及轻症赔付等待期180天的概念不同，这里的90天等待期，关系到保单能否按保额赔付的问题。对于以上提及的重大疾病保障、轻症疾病保障、附加险豁免保障，如果发生在等待期内，都是返还已缴纳的保费，然后相应的保单终止，当然，意外导致的除外。
（5）身故赔付
18岁以下的未成年人，身故只返还所缴纳的保费；18岁以上的成年人，身故赔付基本保额。
即如果给10岁孩子投保100万保额，18岁以前身故，是只返还所缴纳保费的，18岁以后身故才赔付100万的保额。
（6）保单价值
如果未发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值是会一直存在并累积的。
小羽爸提醒注意事项，在保单33周年时，保单价值将相当于总保费，在保单56周年时，保单价值将相当于总保费的2倍，但始终都不会高于基本保额。另外，保单价值只有退保时才能领取，而如果发生重大疾病赔付或身故赔付，保单价值将归零，但轻症赔付不影响保单价值。

先分享到这里，后续会有小羽爸的专业点评！！

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重疾险第二篇：
香港友邦加裕倍安保加强版（优缺点点评）

关于香港友邦加裕倍安保加强版的优缺点的点评，小羽爸会大致和同方全球的多倍保做一下比较，点出其主要的优点及缺点。


1、癌症的三次赔付保障
       这样的费率之下，赋予癌症的三次赔付保障，一定是特点与优点。鉴于癌症的高发以及在理赔中占的比例之大，可见这样的产品设计是非常出色的，注意哦，是费率低的情况下哦。当然，我们也不可否认，癌症的后两次赔付，有一定的几率是无效的，因为，如果首次赔付不是癌症而是其他重大疾病，保单就直接终止了，不会再有癌症的赔付，也就相当于是单次保障的重大疾病险。所以有缺点并存，优点大于缺点。
       比较同方全球的多倍保，加裕倍安保加强版自然是输在没有三次重大疾病保障上了。当然，要注意的是，加裕倍安保加强版在癌症的保障上是由于同方全球多倍保的，因为同方全球多倍保的三次重大疾病保障是分组的，即如果赔付了癌症，再有癌症是不能再赔付了，但我们从实际上看，癌症后的复发几率太高了！！！所以，孰优孰劣，怎么选择，各位看官根据自身情况吧！


2、早期疾病保障
       早期疾病保障上，同样有优缺点。优点是原位癌是可以赔付两次的，但总额不能超过4.5万美金，而同方全球多倍保等内地险的轻症每组（如不分组，则每种）只可赔付一次。缺点是，早期疾病赔付是要扣减保额的，而内地重疾险的轻症赔付都是不影响重大疾病赔付保额的。另外，内地险轻症赔付后保费就豁免了，香港重疾险都还没有做到这一点。


3、保单红利
        香港终身重疾险基本上都是有红利的，而加裕倍安保加强版的红利还是挺不错的，这点对于未来的抗通胀非常有用。比方说，如果一位30岁的男性，投保一份10万的加裕倍安保加强版，而在70岁时发生重大疾病理赔的话，加上红利（非保证），是可能赔付20万以上的。但对于内地的重大疾病险来说，即使时间再长，赔付也只是10万，这相当于赔付一次就比同方多倍保赔付两次还多了，这实在是不能不衡量的因素，因为30岁投保，在70岁时理赔，情况太正常了。另外，如果没有发生理赔，而是自然身故，也是一样的情况。还有，如果到了七十或八十岁，像加裕倍安保加强版拿保单价值，也已经远高于赔付的保额，也同样是有点所在。而如果这一点放在孩子的保单上来分析，那就更加明显了。

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不退保,也能提取现金价值养老的重疾险

不退保也能提取现金价值养老的重疾险，只此一家，香港友邦！

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很多人投保重疾险，都会有这么个纠结，如果平平安安，这缴了的保费，

就只能老了退保或者挂了，才能拿到钱。

对于内地的重疾险来说，即便是到老了才退保，能拿到的钱也是很少的，

而对于香港的大多数重疾险，即便退保拿到的钱已经很接近于首次重大疾病赔付款，

但绝大多数人士还是不会选择退保。

因为香港重疾险的保障，基本都是多重赔付保障，

退保则意味为后续的保障全无，

所以，即便能一次性拿到一笔接近于首次重疾赔付的钱，但很多人过不了心里那关。

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那么，最理想的自然就是，能不能在不退保的情况下，提取一部分钱来用，

而赔付的钱也不会减少，因为没提取的还可以在保单里继续累积生息。

嗯，

香港友邦的加裕智倍保，就可以满足这点需求！！

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以30岁男士为例，投保香港友邦加裕智倍保，15万美金保额，25年缴费，年缴保费3167美金。

如图：

首10年赠送50%保额，所以首十年保额为22.5万美金。

当该男士60岁时，可以每年从加裕智倍保中提取4100美金，可以一直提取到100岁，共提取168100美金。

虽然，从60岁开始就提取，但保单是继续生效的，

而且，如果在往后的日子里如果发生重大疾病赔付，赔付额仍然是不断增长的。

比如，60岁时，赔付额为22.5万美金，

在提取了10年后，即70岁时如果发生重大疾病，赔付额为26万美金，

或者在提取了20年后，即80岁时如果发生重大疾病，赔付额为41.6万美金，

而如果一直提取到100岁时，无论身故、重疾或退保，都还能获得为109万美金。

如图：

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还有朋友提出另一个问题，

如果在提取了几年后或者十几二十年以后，那是想要退保，会不会拿到的钱很少呢？

答案是，钱不会很少，即便在提取后的任何时间退保，能拿到的钱，都在随保单年份增长。

比如，

60岁时，提取了4100美金后，如果退保能拿到13.1万美金，

在提取了10年后，即70岁时如果退保，能拿到19.2万美金，

或者在提取了20年后，即80岁时如果退保，能拿到36.9万美金，

而如果一直提取到100岁时退保，还能获得为109万美金。

有没有发现，后期即便是退保拿到的钱，和首次重大疾病理赔金额实际上相差不多，

很不错哦。

如图：