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最容易让你忽略而又最重要的影响重大疾病险理赔的因素（必读篇）
——如实告知过往病史（关节疼痛或痛风）

4、背部、脊椎、肌肉或关节疼痛或其他疾病，痛风或其他身体残疾或任何影响视力、说话能力和听觉的疾病？

       这个问题中，容易被忽略的是关节疼痛和痛风。特别是通风这一项，很多朋友也会去就医，但医生并不会有更多的治疗建议，所以投保时会觉得是个小问题，不申报也可以。
       小羽爸还是强调一个原则，只要是投保单上问卷中提到的问题，如果在医院有就诊记录，不管是否曾需住院或手术，都要申报，这是对自己最好的保护。

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脑溢血频发！！重大疾病险是否保障脑溢血？内地重大疾病险与香港重大疾病险对脑溢血的保障区别？

       在短短的8月份以来，小羽爸身边的朋友出现了两例脑溢血。小羽妈有一次问到，如果得了脑溢血，重大疾病保险能赔付吗？
       小羽爸表示，重大疾病保险是否能赔付脑溢血，要看重大疾病保险的保障疾病种类中是否包含对该病种对保障，还要看被保人的脑溢血情况是否符合赔付的条款。所以分析起来并不简单。
       首先，来看看重大疾病险中对脑溢血保障的病种定义。
         内地保险的重大疾病险中，有保障脑中风后遗症，定义为：
          指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍:1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失; 3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
       香港保险的重大疾病险中，也有保障中风，定义为：
           由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少4个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。
          以下各项不在受保之列:

•   (a)  因短暂性脑缺血引致的脑部症状;
•    (b)  任何可复原之缺血性神经机能缺损;
•   (c)  因偏头痛引致的脑部症状;及
•    (d)  对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。
  

       从以上定义看，两者都包含了对脑溢血的保障，但保障的并非脑溢血本身，而是保障脑溢血引发的后遗症。
       两个定义不同之处在于：
       内地重疾险要求确诊180天后，还有遗留一种或一种以上的障碍，并且做了明确的定义，从中可以看到，想要达到赔付的标准，可以说后遗症已非常严重。因为3点中的任何一点都要求的是“完全丧失”！
       香港重疾险要求持续4个星期的神经后遗症，但没有对永久性精神机能缺损直接定义，而是用了除外的方式定义。其中第2小点排除可复原的缺血性精神机能缺损，也就是强调“不可复原性”！！
       从上面的对比分析看，脑溢血在香港保险中更容易得到理赔！！


       后续再补充一点，内地重大疾病险中，在早期疾病中，有保障轻微脑中风，但内地各家保险公司的重疾险，对于轻微脑中风的定义各有不同，大家在投保时也需要留意。比如：
       平安人寿、华夏人寿等，要求确诊后180天还遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍；
       同方全球人寿，要求确诊后180天还遗留一肢或一肢以上肢体肌力2级或2级以下的运动功能障碍；（多倍保）
       泰康人寿，不保轻微脑中风。（乐安康）

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脑溢血等两个案例简单解读

       短短的8月以来，小羽爸身边的朋友就发生2个脑溢血的案例。
一是脑溢血昏迷持续了10天，至今未醒；
一是脑溢血昏迷5天，如今可以下床步行，但右侧两肢运动机能缺损。


       以上两种情况，第一个案例，对应内地重疾险脑中风后遗症或香港重疾险脑中风，还无法赔付，但内地和香港重疾险都可以参考昏迷一项的重大疾病保障，看看具体的病情是否符合昏迷的疾病保障定义。
       第二个案例，对应内地重疾险脑中风后遗症无法赔付，对应香港重疾险中风，要看在4个星期后，右侧两肢运动机能是否能恢复，如果持续4周以上的精神后遗症，是可以赔付的。

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甲状腺癌高发？内地重疾险和香港重疾险对癌症的定义有区别？

       甲状腺癌赔付的增长，可谓给保险业当头一棒。这么高的赔付率，以至于近来竟然出现了一种声音，即要学习国外如韩国的做法，把甲状腺癌踢出重大疾病赔付行列。
       事实上，小羽爸认为，甲状腺癌的赔付大幅增加，与人们提高了健康体检的意识有关，但正是因为健康体检的意识提高，同样，小羽爸认为，甲状腺癌赔付的大幅增加不会有多长时间的延续，因为，在重大疾病保险核保时，就会将有甲状腺癌赔付风险人群大部分剔除。所以，甲状腺癌踢出重大疾病赔付行列纯属多虑，因为有更好更合理的替代做法。
      那么，内地重大疾病保险和香港重大疾病保险，对于甲状腺癌的赔付定义有什么不同呢？小羽爸给大家一个客观的分析。

一、内地重大疾病险对癌症、原位癌、早期恶性肿瘤的定义：
1、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICO-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）、原位癌（注）；
（2）、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）、TNM分期微T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）、感染艾滋病病毒或患艾滋病（不包括经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）期间所患恶性肿瘤。

2、原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。
3、早期恶性病变：
1、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
2、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
3、TNM分期微T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

       结合以上癌与原位癌的定义，我们发现，内地重大疾病险判断适用重大疾病险中的“癌”，关键是两点：一是否穿破基底膜浸润周围正常组织；而是“可以”扩散转移。注意，是“可以”，而非“已经”！
       然后，定义中并没有特别提示到“甲状腺癌”。

二、香港重大疾病保险对于癌、原位癌、早期恶性肿瘤的定义：（以AIA为例）
1、癌是指：（a）任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或
（b）任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何规定，就危疾的定义而言，癌症并不包括下列任何一项：
（1）任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；
（2）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
（3）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；
（4）被分类为RAI级别3级以下的慢性淋巴性白血病；
（5）与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；及
（6）任何非黑色素瘤等皮肤癌。
2、原位癌：是指经病史证实并局限在侵入性前的病变，即癌细胞并无穿透基底膜，……
3、早期恶性肿瘤：
早期恶性肿瘤是指出现以下任何一种等恶性肿瘤情况：
（1）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
（2）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；
（3）被分类为RAI级别1级或2级的慢性淋巴性白血病；或

（4）任何非黑色素瘤等皮肤癌。

       结合以上癌与原位癌的定义，我们发现，香港重大疾病险判断适用重大疾病险中的“癌”，关键点是：一是否穿破基底膜浸润周围正常组织！然后，癌和早期恶性肿瘤定义，还特别对甲状腺肿瘤做了特别的定义，即T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤归于早期恶性肿瘤，而T1N0M0以上级别的自然就归于癌。

       所以，不要再说香港重大疾病险不保障甲状腺癌了！！！

三、那么，甲状腺癌两地定义是否有区别？
        从上面的定义看，很简单，只要搞清楚一个问题，对于T1N0M0的甲状腺肿瘤，内地重大疾病保险是归于癌症的赔付，还是归于原位癌的赔付呢？
       关键我们要理解T1N0M0是什么意思？
       T1:肿瘤最大径≤2cm，局限于甲状腺内
       N0:无区域淋巴结转移
       M0：无远处转移

       根据内地重大疾病险的癌症的定义，第一个关键点是，是否浸润基底膜。那么，N0和M0这两个指标不用考虑，因为如果癌细胞发生区域淋巴结转移或发生远处转移，无疑已经是恶性肿瘤了。我们关键看的是，T1即甲状腺肿瘤等大小与是否浸润基底膜的关系。
       所以，应这么理解，T1N0M0的甲状腺肿瘤，尽管肿瘤直径不大，但如果已经浸润基底膜，那么就可以判断为癌，相反，则是原位癌。那么，可以看到，实际上内地和香港重大疾病险对于甲状腺癌定义并没有不同，都是以是否已经浸润基底膜为标准！！

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好的储蓄险，除了保诚，还有中国人寿海外！！

       中国人寿海外，可以说是香港保险业业务增长最快的保险公司。中国人寿海外之所以能够有这么好发展，很大原因在于，中国人寿给的回报率承诺，都100%的实现了。我们来看看中国人寿海外的分红保单履行比率：

1、终身分红18保险计划

2、5年赏储蓄保险计划
3、5年宝保险计划

4、息彩十二储蓄保险计划

5、交心宝宝储蓄寿险计划

6、交银6年期储蓄寿险计划

7、璀璨人生储蓄保险计划

8、辉煌终身保险计划

9、退休65保险计划（年金版）

10、流金岁月储蓄保险计划

………………
看看以上的数据，每一个产品都是100%的红利达成率！香港众多保险公司，仅此一家！
想要查看更多，请登陆中国人寿海外官网：
http://www.chinalife.com.hk/products/dividendandinvestment

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如果退休时，每月想能有1万元的退休金，现在可以怎么储蓄？
——香港大都会人寿耀光永恒储蓄计划
       以现在的政策看，65岁退休是大概率的事，那么，如果从65岁开始，没有要保证能有1万元的退休金，我们现在可以怎么做养老储蓄规划呢？
       其中一个方案是，40岁女士，投保一份香港储蓄保险，每年存2万美金，连续存5年，那么，从65岁起，每年都可以提取2.2万美金，一直到100岁，还有30万美金传承给后人。
       如果不想传承，在65岁后任何一年的提取的中，都可以一次性将保单中剩下的现金价值完全提取，除了每年提取的2.2万美金，同样可以拿到30万美金。


       我们以香港大都会人寿的耀光永恒储蓄计划为例：
       40岁女性，投保耀光永恒储蓄计划，年缴费2万美金，连续缴费5年，从65岁到100岁，每年提取2万美金，65岁到100岁间，在做出提取后的任何时间身故或退保，都能领取超过30万美金的现金价值。看图：




      如果不想做每年提取，而想在某个年度一次性退保，请看下面的的一览表。
附香港大都会人寿耀光永恒储蓄计划计划一览表（非提取）：

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若果想要稳定收益，一次性提取养老金，中国人寿海外盈丰宝是很好的选择

       上一篇我们提到分笔提取养老金的储蓄计划，香港大都会耀光永恒储蓄计划非常不错，很利于做分笔提取养老计划。
       但很多朋友的需求是，在60岁或65岁就退保，一次性提取所有的保单现金，那么，中国人寿海外盈丰宝则是一个很好的选择。
来看看投保案例；
       40岁女性，50万港币保额，年缴保费117050港币，5年缴费，总保费是585250港币。
       如果选择在60岁（保单20周年）退保，保单现金为1340313港币；
       如果选择在65岁（保单25周年）退保，保单现金为1746609港币；
…………


       注意，盈丰宝的保证金额是非常高的，在保单10周年就已经高于总保费，并且，在保单20周年时，保证金额也同样高于非保证金额，这一点，非常适合需要稳健收益的人士。并且，我们还看到，退保总金额上，中国人寿海外的盈丰宝在保单20周年，收益也仅仅比大都会人寿的耀光永恒略低一点点。
       还要注意，中国人寿海外是100%达成预期红利哦！

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储蓄险中，谁更适合做分笔提取的养老计划？

       在前两篇分别提到了香港大都会人寿耀光永恒储蓄计划和中国人寿（海外）盈丰宝储蓄计划，前者更适合做分笔提取的养老计划，后者则派息更稳定、保证收益更高、更适合一次性提取。
       那么除了香港大都会人寿耀光永恒储蓄计划，香港友邦的充裕未来或英国保诚的隽升又如何呢？下面小羽爸给大家做一个比较，看看谁更适合做分笔提取的养老金。
       投保举例：
       40岁男士，每年缴费2万美金，缴费5年，分别投保大都会耀光永恒、友邦充裕未来、英国保诚隽升，从65岁开始每年提取，一直提取到100岁，下面是三者的提取概览图：



       从以上对比分析可见，香港大都会人寿耀光永恒与香港友邦充裕未来两者在提取上旗鼓相当，提取后退保现金价值方面耀光永恒略高一点点；而保诚隽升提取金额不及前两者，提取后退保现金价值也不如前两者。

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定期寿险哪家好？

       定期寿险，与终身寿险不同，并不是以传承为目的的寿险，它的主要作用在于，用很少的支出提高人生某一阶段抵御风险的能力，即提高身故赔付保额。
       定期寿险往往以消费型为主（否则保费不可能低而保额却高），一般来说，缴费期是多少年就保障多少年，比如说缴费20年保障20年，而20年的费率是恒定的，每年都是一样的保费，不会随年龄增长而增加保费。
       定期寿险的保障期，有10年、15年、20年、25年、30年等等可供选择，那么，很多朋友在咨询时会问，选择多长的保障期合适呢？
       要回答这个问题，还是要先理解定期寿险的主要用途。
       定期寿险是为了用很少的保费来提高某一人生阶段的身故赔付保额，提高该人生阶段的抵御风险的能力。那么考量和选择保障期长短的依据，一定就是该人生阶段的长短。比如，一个刚刚迎来新生宝宝的家庭，在孩子有能力独立生活的期间，都需要加大对家庭支柱的风险保障，所以会选择20年或25年的保障期，而如果是孩子已经上中学了，可能10年后孩子就大学毕业了，那么可能会给家庭支柱选择10年的保障期。因此，保障期的长短，是根据自身家庭需求的特点决定的。
       同样，定期寿险的保额也是由家庭保障需求决定的，这一点要另起一楼的帖子详谈家庭保障需求。
       那么，定期寿险，内地和香港有什么区别吗？
       小羽爸选择香港热销的大都会简选易定期寿险和内地新华人寿的i守护定期寿险做个比较。
       香港大都会简选易性价比是很高的，之前的帖子也有介绍。而内地定期寿险的产品有很多，选择新华人寿的i守护，主要还是综合保险公司品牌和产品保障及费率等考量，比如内地还有弘康人寿大白定期寿险、人保精心优选、陆家嘴顺意100、横琴人寿等等产品。
       投保举例：
       35岁女士，投保200万保额（相当于30万美金保额），20年保障期，20年缴费，保障身故及全残。小羽爸对比一览表如下：



可见，大都会简选易定期寿险保障完备，费率非常便宜。

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………………

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终身寿险，香港与内地的区别在哪？

   终身寿险，与前文提到的定期寿险不同之处，自然是在对于身故赔付期限长短上。终身寿险是以终身寿命为保障标的的，那么由此而来的功能自然就是传承，即在被保险人身故时留给后人一笔遗产，它在家庭财产规划和避税等方面起到其它产品无法替代的作用。

   但除了以上功能，终身寿险往往有还有现金价值。现金价值的意义在于，为投保人在保单存续期间提供更多的差异化选择。比如保单贷款，又如退保或部分减保领取现金养老等等。

   所以，归结起来，终身寿险有两个利益，一是传承的价值，即身故赔付额；一是现金价值，即退保能提取的所有的现金。那么我们通过这两个方面来对比一下，香港保险的终身寿险与内地保险的终身寿险差异在哪。

投保举例：

       35岁的男士，为自己投保终身寿险，分别选择香港大都会人寿的柏御终身保障计划以及内地同方全球的传世荣耀终身寿险，200万保额，10年缴费。下面是对比图：

对比分析：

1、身故赔付（寿险传承）

  同方全球传世荣耀，身故赔付一直固定是200万；

  大都会柏御终身寿险，身故赔付分为保证部分和红利部分，保证部分为200万，红利部分逐年增长，身故赔付总额逐年增长。

  所以，大都会柏御终身寿险在寿险传承上有明显优势。

2、保单价值（退保提取或保单贷款）

  同方全球传世荣耀，现金价值逐年增长，但始终低于200万；

  大都会柏御终身寿险，现金价值分为保证部分和红利部分，保证部分和红利部分逐年增长，现金价值总额逐年增长。

  传世荣耀现金价值与柏御终身寿险保证部分现金价值基本相当。

  所以，大都会柏御终身寿险在保单价值上同样优势明显。

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定期重疾险意义何在？（最明白经典的阐述）

       理解定期重疾险的意义，首先我们要理解重疾险的意义何在。
       很多朋友可以被重大疾病保险的名称所误导，认为重大疾病保险的功能是解决重大疾病的医疗费用，其实并非如此。
       重大疾病的医疗费用，应该是由医疗险来解决。重大疾病的医疗费用往往如此是非高昂，如果想靠几十上百万的保额来解决重大疾病的医疗费用，是不够的，何况重大疾病保险的保费并不便宜，而医疗险往往一两千元就能有上百万甚至几百万医疗报销保额。因此，理清什么类型的保险解决什么样的问题，这点非常重要。
       既然重大疾病的医疗费用，应该由医疗险来解决，那么，重大疾病保险的功用何在？
重大疾病保险，其实是用来解决因重大疾病导致收入中断的问题。当被保险人患重大疾病，即丧失了工作能力，但家庭还需要正常的生活支出，房贷还要还，孩子还要教育支出，老人还要赡养，重大疾病除了治疗费还有营养费交通费护理费等等，这些是医疗保险没法解决的，因为医疗险只报销医疗产生的费用。所以，这时重大疾病保险提前给付的保险金，就能够帮助被保险人的家庭渡过这一困难时期。


       好了，我们明白重大疾病保险的功用后，我们再来探讨定期重大疾病保险的意义。
       定期重大疾病保险，相同保额的情况下，保费要较终身重大疾病保险便宜接近一半的费率，也就是用较少的保费，获得更高保障。但定期重疾险，往往只是保障一定的年期，如10年、20年、30年，又或者保障到70岁或75周岁等，并不保障终身，所以，很多时候被诟病，在老年可能要患重大疾病时，保障却终止了。
       事实上，我们当然知道，能保障终身自然最好。但定期重疾险不非没有意义，因为它可以在成人有了自己家庭后用更少的保费获得更高的保障，而到了老年，在有医疗保险解决医疗费用的情况下，此时该被保险人在其它家庭负担上其实已经基本没有了，没有生活支出压力，没有房贷，不用支付孩子教育费，不用赡养老人等等，所以，反而在年老时，重大疾病保险并非是必须的，而仅仅是缓解一下孩子因照顾老人患病的压力或给后人留一笔钱，这时候，最最重要的是，必须要有医疗保险的保障来解决高额的医疗费用。
       由此，我们可以理解到，定期重大疾病保险的真正意义在于，用同样的保费为当前最需要保障的时刻，提供充足的保障。

友诚_小羽爸

香港定期重大疾病保险与内地定期重大疾病保险区别何在？

       小羽爸以两地热销的两款定期重大疾病保险为例做一个比较，分别是香港宏利自在生活危疾保（简称宏利自在生活）和内地弘康人寿健康一生重大疾病保险A款（简称弘康定期重疾险A款或弘康A）。
投保举例；
35岁女士，投保宏利自在生活，100万保额，20年缴费，年缴保费14010；
35岁女士，投保弘康定期重疾A款，100万保额，20年缴费，年缴保费8790.

一、费率
弘康A便宜很多。

二、重大疾病保障
弘康A保障50种重疾，可赔付一次，100万；
宏利自在生活保障60种重大疾病，可赔付一次，100万；
可见，重疾保障两者基本相当。

三、轻症保障
弘康A保障15种轻症，最多可赔付2次，每次30%，并且轻症赔付后，后续保费豁免；
宏利自在生活无轻症保障。
可见，轻症保障弘康A优势非常明显。

四、身故保障
弘康A没有身故保障，只有现金价值。
宏利的身故保障是保费的110%，再加上累积的红利。
宏利的身故保障要强于弘康。

五、现金价值
弘康A的现金价值是保证的，但较少；
宏利的现金价值就等于累积的红利，非保证，但较高。

其它：宏利在理赔重大疾病后，还保证让被保险人有权投保一份新的重大疾病险，不管身体健康状况如何都会接受；弘康A理赔重大疾病后，后续再无重大疾病保障。

综上所述，小羽爸认为各有优势，要看需求来确定产品。

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香港重大疾病保险也有轻症豁免了，轻症赔付也不影响重大疾病保额


       竞争的好处，就是让消费者受益。小羽爸常常提到的香港重大疾病保险的两个缺点，香港保险公司正在做出改变。
       小羽爸常提及的香港重大疾病保险的两个缺点，一是轻症赔付后影响重大疾病赔付保额，二是轻症赔付后保费不能豁免。但这些缺点正在被弥补。
       最先弥补轻症赔付后影响重大疾病保额这一缺点的产品是，保诚的守护健康终身危疾保，轻症赔付一年后，如果发生重大疾病赔付，轻症已赔付的保额可以还原。简单点说，就是轻症赔付一年后，重大疾病赔付的保额还是100%。
       而香港富通保险的守护168危疾保障计划，则同时弥补了这两大缺点。
       富通守护168危疾保障计划，将重大疾病分为3个等级，即1级（最轻）、2级（次级）、3级（严重）。
       如果在理赔1级和2级的重大疾病一年后，再理赔3级的重大疾病，3级重大疾病赔付保额的100%，不会扣减之前赔付过的1级和2级的重大疾病赔付保额。
       如果发生2级重大疾病的理赔，后续的保费随即豁免。
       以上两点，都是以往香港重大疾病保险所没有的。后续小羽爸会给大家详细分享香港富通保险的守护168危疾保障计划。


       当然，由上分析可见，这两点上仍有进步的地方。
       首先，要求有1年的间隔期才能不扣减重大疾病保额；再者，香港富通守护168危疾保障，需要理赔2级重大疾病才能豁免后续保费，而理赔1级重大疾病还是不能豁免保费。这些都有待改进。
       不过小羽爸相信，很可能就在下半年，会有更多的香港保险公司加入竞争行列，同时会给出更有利的保障。完全没有限制的轻症豁免和轻症赔付不影响重大疾病保额的重大疾病保险产品，很快就会出现。