友诚_小羽爸

香港富通保险——守护168危疾保障计划


       关于富通保险，世界500强企业，180年保险经验，泛欧交易所上市，亚洲区偿付准备金率高达868%等等，可以说实力非凡。
       而香港富通重大疾病保险——守护168危疾保障计划，小羽爸想要测评的理由是，为香港保险的进步带来了贡献而不仅仅是跟随。
       在上一篇帖子，小羽爸已经提及，守护168危疾保障计划，不但轻症赔付不影响重大疾病保额，而且在轻症豁免上走出了一步。当然，除此之外，香港重大疾病保险现今最好的保障特点，也都在富通168危疾保障计划中得到体现。


突出特点总结：

1、保障全面。包括投保时未发现的所有先天性疾病！！还有儿童疾病、严重哮喘及自闭症等等都有保障。
2、癌症保障。除了首次重大疾病赔付外，还有额外200%保额的癌症保障和额外200%保额的心脏病、中风保障。注意，癌症的赔付条款宽松，癌症复发是3年间隔期，其它都是1年间隔期，包括癌症新发的等待期也是1年。
3、呼吸系统疾病，如肺癌、哮喘等，额外提供60%保额的赔付，即高达160%的保额。
4、轻症赔付不影响重大疾病保额。1级和2级严重疾病（即轻症）赔付1年后，发生重大疾病理赔，不扣减保额，还是赔付100%保额。
5、轻症豁免保费。在发生2级严重疾病理赔后，后续保费则豁免。
6、现金价值高，红利高。保证现金价值逐年增加，还有高红利，如果没有发生赔付，完全是一份很好的储蓄保单。
7、增值服务。包括专科诊疗、医生转介、安排入住医院等等。

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香港的医疗险，性价比高的有哪些？

       小羽爸想再次表示，医疗险非常重要，我们一定要充分认识到，医疗费用的支出问题，是要靠医疗险来解决的，而并非重疾险。而重大疾病保险，是解决在患病后，收入中断却需要继续家庭生活支出、孩子教育、贷款偿还老人赡养、看病的交通费及营养费等等。
       所以，重大疾病险加医疗险，是真正解决基本保障问题的组合，没有任何其中一个，保障都是缺失的，患病风险来临时，都是不足以抵御风险的。
       那么，香港的医疗险，性价比高的有哪些？
       小羽爸将介绍几款大众能消费得起医疗险，能让我们不仅能报销内地最好的医疗的费用支出，还能到如香港、日本等医疗水平领先的地区看病治疗。如果我们仅需支付几千元的保费，却也能享有诸如王石等人在日本就医的待遇，香港医疗险绝对是不二之选。
       接下来，小羽爸要主要分享香港友邦的亚洲至尊医疗计划以及中国人寿海外的国寿海外尊尚保险计划，看看我们如何花费少量的保费，就能拥有超高保额的医疗保障。注意，就连在日本、香港这些医疗水平极高的地区治疗，我们同样能够不为医疗费用发愁哦。

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一、香港终身重大疾病保险性价比排名汇总（含分析点评）

NO.1     香港友邦AIA——多重智倍保

一、香港友邦AIA多重智倍保，推荐给谁？？
       很多朋友一定会有这个疑问，友邦多重智倍保能算上有性价比的产品？？！！
       小羽爸在此明确表示，对部分人士，绝对是性价比高的产品。因此，友邦的多重智倍保不是推荐给所有人的，而是推荐给部分人士的。而这部分人士，又是最需要保障却在其它重大疾病保险产品中却得不到保障的人士。
       小羽爸上述部分人士，指已患有良性乳房病变(如乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺钙化、乳腺囊肿、脂肪瘤)、子宫肌瘤、前列腺特异抗原浓度（PSA）上升（如前列腺增生）的人士，以及需要保障先天性疾病的儿童。
       香港友邦AIA多重智倍保是特定的推荐给以上人士的，其它人士不需要考虑次产品。


二、为什么推荐给已患有良性乳房病变等亚健康人士以及儿童？？
       重大疾病保险，以保障为首要目的，如果保障缺失，意义就打折扣。如果有在了解和关注保险的朋友一定会知道，现在重大疾病保险，已经进入保险公司逆选择，即保险公司在筛选客户，如果是身体非健康的客户，很多都面临加费承保、除外承保、延期承保或拒保。
       加费承保要优于除外承保，因为当一个身体部位已经出现问题，说明该身体部位需要的保障要远大于其它部位，而保险公司理赔的风险系数在此部位也成倍的增加，那么如果能通过加费承保该部位，自然是再好不过了，而除外承保，等于将最需要保障的部位排除了。
       而多重智倍保，正好为加费承保和除外承保的人士，解决了这一问题。多重智倍保对患有良性乳房病变的人士，是可以正常承保的，不加费也不除外承保。而对于儿童，与其它重大疾病保险不同，多重智倍保是保障先天性疾病的，而且，成人为孩子投保，无论成人身体健康状况如何都可以享有保单持有人身故豁免保费保障！！！


三、多重智倍保的特点详解
1、患有良性病变的人士仍可以正常承保
       患有良性病变的人士指已患有良性乳房病变(如乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺钙化、乳腺囊肿、脂肪瘤)、子宫肌瘤、前列腺特异抗原浓度（PSA）上升（如前列腺增生）的人士。
       保障形式为：保单首年对良性病变器官的癌症赔付20%保额，而如果一年后，该良性病变并没有恶化（注意，条件很宽松，只需没有恶化），则对良性病变器官的癌症赔付保障提升至300%保额！如图：




2、先天性疾病儿童保障
       越年轻投保重大疾病保险，保费越便宜而保障年期越长，因此大多父母都会为年幼的子女投保。然而，市面上的重大疾病保险产品基本不会为先天性疾病提供保障，但先天性疾病往往能潜伏多年并在较年长时病发，演变为重大疾病。多重智倍保是市场上首个主动填补此保障缺口的计划，能为子女投保时还未发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障，即使突然病变能有足够的保障给予应对。



3、保单持有人身故豁免保费保障（不问保单持有人健康状况！！）
       保单持有人身故豁免保障，是不是觉得很普通？？
       注意，是不问保单持有人身体健康状康的身故豁免哦！！
       举个例子，一位身患重病的人士要为孩子投保重大疾病保险，在目前任何保险公司来说，都不会允许附加保单持有人的保费豁免附加契约，但是，多重智倍保不但有此保障，而且还不需要附加，因为本身多重智倍保就有此保障。
       该豁免保费保障条件为：
（1）、受保人（孩子）未满18岁；（2）保单持有人投保时介于18到50岁之间；（3）保单已生效两年；（4）保单持有人于75岁前身故。


4、首10年或15年提升50%的保额
       40岁或以下的人士投保，首15年额外赠送50%的保额；41岁或以上的人士投保，首10年额外赠送50%的保额。


5、保障非常全面
       115种疾病保障，首10年或15年额外赠送50%保额，癌症赔付额高达300%，心脏相关疾病赔付额高达200%，其它四个重大疾病组别分别赔付100%保额（高达400%），先天性疾病保障，保单持有人身故豁免保费（不问保单持有人身体状况），良性病变也可受保………



四、点评
       小羽爸总结多重智倍保最具性价比的三个方面，一是良性病变也能正常承保，二是先天性疾病也能保障，三是不问健康状况的保单持有人身故豁免保费保障。


预告：
       下一篇帖子，会用对比的形式来探讨，多重智倍保，对于已患良性病变的人士，与投保其它产品相比，是否昂贵？

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已患良性病变的人士，与投保其它产品相比，香港友邦多重智倍保贵吗？


       小羽爸在上一篇帖子已经明确提出了，仅推荐已患有良性病变的人士以及儿童投保多重智倍保，原因有两点，一是小羽爸认为身体健康的成人投保多重智倍保性价比不高，因为与市面上其它多重赔付的产品相当，除了癌症及于心脏中风相关的多次赔付，其它的多重赔付实用性不高，但产品价格较贵；二是已患有良性病变的人士以及儿童，多重智倍保能提供其它产品无法提供的保障。
       基于上述两点，小羽爸将通过对比香港友邦的加裕倍安保加强版、英国保诚的守护健康危疾全护保，来分析香港友邦的多重智倍保贵不贵？


一、多重智倍保对比加裕倍安保加强版、守护健康危疾全护保
31岁女性（保诚为32岁，翌年岁），已患有乳腺良性病变，非吸烟，10万美金保额，25年缴费，分别投保多重智倍保、加裕倍安保加强版、守护健康危疾全护保，如下图




二、小羽爸点评
       从以上对比看，智倍保比加强版、全护保贵约44%的保费。
       对于已患有乳腺良性病变的女性，投保加裕倍安保加强版、保诚全护保，一般加费30%左右，而且还有可能除外承保。
       因此，如果加费并除外承保，那么一定是投保多重智倍保划算，毕竟加费后保费相差不多，而多重智倍保又能承保病变器官，而且保障更加的全面。
       就算是加费不多，但除外承保的话，小羽爸认为还是投保多重智倍保划算，毕竟乳腺是女性需要保障的最重要器官，而且已经病变更需要保障！
       当然，如果核保结果仅是加费而不除外，且加费不超过15%，那么小羽爸建议投保加裕倍安保加强版或保诚全护保。

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为什么给孩子投保香港友邦多重智倍保也是一种选择？

一、保障非常全面
       对孩子而言，重大疾病险保障一定要全面。
       多重智倍保不但提供900%的保额，而且还保障先天性疾病，还有保单持有人不问健康状况的身故豁免保费保障，这些对于孩子长期的保障而言非常重要。
       此外，多重智倍保还专门保障13重严重儿童疾病，如自闭症、川崎病等，在首15个保单年度还赠送50%的保额，加大对未成年人对保障力度。
       0岁男孩，10万美金保额，25年缴费，年缴保费1594美金，如图






二、孩子保单，多重智倍保最大特点
       首先，首创保障先天性疾病。
       越年轻投保重大疾病保险，保费越便宜而保障年期越长，因此大多父母都会为年幼的子女投保。然而，市面上的重大疾病保险产品基本不会为先天性疾病提供保障，但先天性疾病往往能潜伏多年并在较年长时病发，演变为重大疾病。多重智倍保是市场上首个主动填补此保障缺口的计划，能为子女投保时还未发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障，即使突然病变能有足够的保障给予应对。
       其次，保单持有人不问健康状况的身故豁免保费保障。
       对孩子保单而言，保单持有人的豁免保障非常重要。一旦保单持有人身故，必定会因为家庭经济问题导致继续缴付保费的困难。但市面上的重大疾病险，附加保单持有人豁免保障，往往都需要审查保单持有人的身体状况，一旦保单持有人已非健康人士，保险公司则不允许附加保单持有人豁免保障。
       而我们看到，多重智倍保的保单持有人豁免保费保障，不仅不问保单持有人健康状况，而且不用以附加险形式投保，保单本身就含有此保障，非常人性化。
       最后，900%保额以及首15年赠送50%保额，以及全面的儿童疾病保障，也同样是多重智倍保的优点所在。

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一、香港终身重大疾病保险性价比排名汇总（含分析点评）

NO.2     富通保险——守护168危疾保障计划

       香港富通保险新推出的守护168危疾保障计划，可以说把香港重大疾病险和内地重大疾病险的优点做了个大集合。

       香港重大疾病保险，优势在于，需要重点保障的重大疾病给予多次赔付，有分红抗通胀，赠送高比例保额等，而内地重大疾病险优势在于轻症豁免和轻症赔付不影响重大疾病保额。

       而守护168危疾保障计划的推出，让我们少了一份纠结，因为该有的基本都有了，呵呵。对客户绝对是好事，我们乐见保险公司的相互竞争，然后不断给我们更好的产品。

       但对守护168危疾保障计划的详细介绍点评，小羽爸还想留在下一篇帖子。

       在此，小羽爸想对富通保险推出守护168危疾保障计划后，引起了总多的讨论，表明自己的一点点看法。不过，无论怎么样，如过从能引发总多热议这一点来看，就产品本身而言，实在是震撼到其它保险公司了。

       在富通保险推出168计划后，主要的讨论（或者说批评）集中在两点，一是168计划的保单分红，来源于较高比例的股票投资，相比友邦和保诚而言，红利能否实现风险更大些；二是富通保险的前世今生问题。

一、先来看看关于168计划保单分红的问题。

       168计划保单分红，我们从其产品小册子中可一看到，长期目标资产配置投资组合为，固定收益类证券占25%到50%，而股票类型资产占50%到75%。这一配比中股票投资比例要高于友邦加裕倍安保加强版的30%到50%，也高于保诚到30%。

       但从上面股票类型资产配比看，富通保险守护168计划的红利波动性，会大于友邦和保诚。但即使就保诚而言，其红利本身就时而达成，时而不能达成，红利波动性来对比批评，还真的说不过去。因为目前来看，只有中国人寿（海外）的产品分红，是完全100%达成的，并且不会高也不会低，没有任何波动性，其它保险公司的红利都是上下浮动的。

       更重要的是，这样的讨论，把我们的视线转移到了。重大疾病保险最重要的是保障，而分红是锦上添花。如果重大疾病保险只有分红高而保障一无是处，那是本末倒置。比如，小羽爸说香港重疾险较内地重疾险的优势，一定不会把分红放在首位，保障才是最重要的。我们可以看到，富通保险的守护168危疾保障计划，就保障而言，就要比其它保险公司的产品要好两个档次。

       然后，我们再来看看富通保险的分红重大疾病保险以往红利达成情况，以康健孩子危疾保障计划为例，看下图：

基本都是100%达成哦。

二、关于富通保险前世今生的问题。

       对这个问题讨论得最多的是两点，一是富通保险经历过08年金融危机的惨淡（平安在它身上亏了很大一笔），二是现在的富通保险已经背内地资本九鼎投资收购了。

       关于经历过08年金融危机的惨淡，小羽爸表示，友邦在08年金融危机也很惨，但两者同样都在08年金融危机后，资产剥离等多重措施，如今的亚洲友邦和亚洲富通比以前有了更好的发展，比如友邦就是个典范，又比如2011年富通保险的偿付准备金率为868%，远远超过友邦和保诚，甚至是它们的两倍多。

       关于富通保险保险为资本收购，小羽爸表示，在保险业内，收购是再平常不过的事了。就如同两年前保诚想收购友邦闹了个笑话一样，收购这种事，总在不断发生。但只要在香港政府几近严苛的监管之下，香港保险公司的经营是非常稳健的，不管你何方神圣，入了门都要守规矩。这是对香港市民对基本保障，也是对所有保单的最重要保障。看看香港保险公司在08年金融危机的表现就知道，即使是友邦，也只是其股东AIG的问题，实际亚洲友邦非常健康稳健。所以，就这点而言，小羽爸看好的是香港政府的监管，对于保险，这样关系到重大民生的问题上，不会允许资本乱来的。

       由以上小羽爸的分析可见，我们最应该关注的，还是回到重大疾病保险的保障上来，既然富通保险的守护168危疾保障计划在保障上做得如此的好，有什么理由不给它掌声呢？

友诚_小羽爸

怎么才能在原来的重疾保单上增加保额？

       很多朋友在投保重大疾病险时都会问，如果以后我想再增加保额，可以吗？
       这个问题看似简单，但实际上涉及到很多因素。
       首先，就如今内地的重大疾病保险产品看，是不允许在原有的保单上增加保额的，即投保之时保额是多少就是多少，不能在将来觉得有需要时增加保额。其中原因很简单，重大疾病保险是需要严格审核被保险人和投保人的健康状况的，特别是被保险人的健康状况会直接影响保单的批核结果。而将来被保险人的健康状况是会随着年龄变化的，如果健康状况变得很糟糕之时，被保险人要求在原有保单上增加保额，就会对保险公司很不利。所以，保险公司基于这点，一般不会允许在原保单上增加保额。
       再者，在香港的总多重大疾病保险产品中，大多数也同内地重大疾病保险一样，不允许在原保单上增加保额，但有些重大疾病险却能提供这样的权益，如英国保诚的守护健康危疾全护宝、宏利的活耀人生。它们都允许保单每年递增5%的保额，但最高增加的保额不能超过原保额的50%，而且这种递增是不需要再次审核被保险人的健康状况的。如图：


       此外，除递增保额的形式能在原保单上增加保额，香港重大疾病险一般都会在保单投保时，首10年（或15年、20年）免费赠送大比例的保额，此赠送的保额会在赠送期限后终止，而在赠送的保额终止前，会给客户无条件将免费赠送的保额转换为一份终身重疾保险（或终身寿险）的权益，并且不需要审核被保险人的健康状况。因此，这也是将来增加保额的一种形式。如图：



小羽爸小结：
       内地重大疾病险不能在原保单上增加保额，如果想增加重大疾病保障，只能重新投保一份重大疾病难过保险，这时将会面临重新审核被保险人身体健康状况的问题，这一点最为重要。
       香港重大疾病险有个别险种能提供逐年选择递增保额的功能（并不要求每年必须递增，客户有灵活选择权），但递增的年保额和总保额有限制，好处是不用再审核健康状况。此外，香港重大疾病保险还可以通过将赠送的保额在赠送期满之时，无条件转换为全新的一份重大疾病保险（或寿险）来增加保障，好处同样是，新转换的重大疾病保单（或寿险）不需要再审核被保险人的健康状况即可承保。

友诚_小羽爸

香港友邦10月及11月优惠活动
1、重疾险赠送1到2个月的保费


2、储蓄险保费回赠高达年保费的5%

友诚_小羽爸

香港保险最新重磅消息
担心有体况被大幅增加保费的朋友，请留意：
英国保诚于第四季有对核保的推广优惠，凡是加费不超过75%的，在推广优惠期内投保，一律豁免所加的保费！！！不是豁免首年哦，而是所有年度的加费全豁免！！

友诚_小羽爸

这些天，真心感受到了那么一句话，身体是革命的本钱！！
一连咳嗽了两个星期，导致妈妈网的帖子更新都是时断时续的
终于身体恢复了健康，可以和大家继续分享了

友诚_小羽爸

宏利香港活耀人生危疾保投保计划及优缺点评析

一、投保举例
       30岁男士，非吸烟，10万美金保额，20年缴费，每年缴费2538美金，首十年赠送保额5万美金。



二、赔付与退保价值一览表


右上图可见：（总保费50760美金）
       在保单20周年时（即受保人50岁），保单退保价值是63181美金，身故或首次重疾赔付为130111美金；
       在受保人65岁时，保单退保价值是149614美金，身故或首次重疾赔付为203854美金；
       在受保人80岁时，保单退保价值是412416美金，身故或首次重疾赔付为466656美金；

三、活耀人生危疾保有缺点点评
       先说优点。
       首先，相对于内地重大疾病保险而言，红利抗通胀是最大的特点。如果在内地投保终身重大疾病保险，无论是65岁还是80岁赔付，都是赔付投保时的保额，即投保额为10万，无论何时赔付都是10万。而活耀人生，在65岁时赔付已是投保额的2倍，80岁时赔付已是投保额的4倍多。
       其次，相对于内地重大疾病保险而言，癌症的多次赔付以及心脏病和中风的多次赔付是又一亮点。比如，在65岁作出2倍保额的赔付后，保单并没有终止，在最常发的癌症上还有2次的赔付保障，每次都是10万美金保额，在心脏病和中风上也还有2次的赔付保障，每次也都是10万美金的保额。而内地重大疾病保险，在作出癌症赔付后，如果有复发或新发癌症，是得不到赔偿的，如果在作出心脏病或中风的赔付后，同样也不能在此就心脏病或中风的复发在此理赔。
       再者，相较香港众多重大疾病保险而言，宏利的品牌和产品结合得非常好。加拿大宏利品牌可靠（相较如富通保险而言），而活耀人生危疾保涵盖了香港重大疾病保险所拥有的绝大多数的优点。比如癌症、心脏病和中风的多次赔付，比如较理想的宏利，比如高比例的保额赠送，通胀加保权益等等。
       最后，谈谈缺点。
       缺点只能就产品而言，保险公司无可挑剔。而产品的缺点，也只能就富通保险的守护168危疾保障计划的对比而言，所以，小羽爸是从希望得到完美产品的角度看的。
       缺点有两个方面，一是轻症赔付，会影响首次赔付重大疾病的保额，但不会影响后续癌症、心脏病和中风再次赔付的保额；二是轻症赔付后保费不能豁免。而这两点，通过小羽爸前面帖子对富通保险守护168危疾保障计划的介绍可见，富通保险的重疾险涵盖了轻症赔付不影响重疾保额以及轻症赔付豁免保费的优点。