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NO.5中国人寿（海外）香港分公司——危疾全预备保险计划
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       很多朋友知道内地有中国人寿，而了解香港保险时却不知道中国人寿（海外）香港分公司，实在可惜。
       中国人寿所属寿险公司继2003年12月在纽约、香港两地同步上市之后，又于2007年1月回归境内A股市场，成为内地资本市场“保险第一股”和全球第一家在纽约、香港和上海三地上市的保险公司，并已成为全球市值最大的上市寿险公司。
       而在香港，实为中国人寿保险（海外）股份有限公司香港分公司。
       虽说与内地中国人寿是同一个爸爸，但是由于中国人寿（海外）所处的地利关系，又充分的自由度，因此中国人寿（海外）香港分公司的保险产品，与内地中国人寿的产品，完全不同，形象的说，橘生淮南则为橘 生于淮北则为枳。
       如果你要问，香港人买保险喜欢买哪家的？你得到的答案会是，中国人寿的。
       为什么？
       产品费率低，派发的红利超级稳定（年年百分之百达成计划书上预定红利目标），保障全面，服务超级好……
       是不是无法理解？
       其实真的好理解，我们太多国企是这样，到了海外，真的是无论从产品到服务都做得比其他公司好，在内地就不说了，大家有体会。
       所以，如果您问小羽爸，我想找一个保险公司非常可靠，而且产品保障好且红利也非常可靠的，小羽爸推荐选择中国人寿（海外），可以这么理解，它是有我们国家背书的，不仅给中国人寿香港保险分公司背书，还给产品、给红利背书，因为中国公司在海外的承诺一定会达成，这可是关乎大国形象的事！
       下一篇帖子会给大家分享中国人寿海外香港分公司保险产品中的重大疾病保险，后面小羽爸还会分享储蓄险等。

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中国人寿海外保险香港分公司危疾全裕备保障计划
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       香港保险中，中国人寿海外保险香港分公司的危疾全裕备与香港友邦的加裕倍安保，刚好就是一对，两者都分别有普通版和强护版。
       小羽爸先介绍中国人寿海外的危疾全裕备普通版的特点，然后对人寿的全裕备普通版与友邦的加裕倍安保普通版进行对比，之后再介绍人寿海外的全裕备强护版并对比友邦的加裕倍安保加强版。


       首先，介绍一下危疾全裕备普通版最大的特点——保额赠送！
        可能你会觉得，保额赠送，香港保险中大部分重大疾病保险都有，为什么保额赠送会成为危疾全裕备的最大特点呢？
       注意，香港保险的其他重大疾病保险保额赠送，一般是10年期或15年期的，但，人寿的危疾全裕备是赠送到66岁！！
       可见，赠送年期超长！！！
       我们可以想象这对于孩子和中青年投保人士有多大的差别？
       如果是0岁孩子，意味着孩子接下来66年都能享有赠送的保额，而对于30岁的成人，也意味着接下来36年都享有赠送的保额！
       再注意，危疾全裕备赠送保额的比例是80%的保额！而其他重疾险产品一般都是50%或35%的保额。

       如果结合上面提到的超长赠送期，再结合下一篇小羽爸对比加裕倍安保普通版的费率，绝对会惊诧！


       再者，危疾全裕备有保证支取退休零用💰的功能，注意，支取是不影响保单的哦。在70岁和80岁时分别可以支取保额的10%作为退休零用💰，保证给付。


       最后强调一点，危疾全裕备也是分红保单，虽然红利不及友邦加裕倍安保（后文会对比），但以中国人寿以往派发保单红利来看，绝对是100%按照计划书演示派发哦，香港保险中可谓独一无二。

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中国人寿海外危疾全裕备VS香港友邦加裕倍安保（普通版）（一）——重大疾病赔付情况对比       小羽爸微信（手机号）：18826570022，QQ：13443014   
       上一篇帖子，提到香港保险的中国人寿海外危疾全裕备几大特点，赠送保额高，保证返还，红利以及费率。为了能让大家更直观的了解，小羽爸在此将对比友邦加裕倍安保普通版，看看它们各自的优点所在。


投保举例：
1、30岁女性，投保危疾全裕备普通版，10万美金保额，20年缴费，每年缴费2427美金，66岁前赠送80%保额；
2、30岁女性，投保加裕倍安保普通版，10万美金保额，18年缴费，每年缴费2420美金，首十年赠送50%保额。
对比一览表如下：


分析：
       年缴保费一样，但总保费危疾全裕备贵一些，因为加裕倍安保是18年缴费；
       66岁前，重疾赔付危疾全裕备有很明显的优势，因为赠送的保额高，赠送的时间长；
       75岁后，友邦加裕倍安保有明显优势，因为友邦的红利高，而人寿的危疾全裕备红利低且赠送保额在66岁后就没有了。
       由此可见，中国人寿危疾全裕备更注重66岁前的保障，且是保证赔付，因为保额和赠送的保额都是保证的，而且红利中国人寿都是100%派发；香港友邦加裕倍安保保额赠送不及中国人寿，虽然红利高，但66岁前重疾赔付还是明显不及中国人寿海外的危疾全裕备，但是，由于红利是复利，在66岁后，友邦的红利增长就越来越快，因此在75岁后，红利明显高于中国人寿海外且差距越来越明显，致使赔付总额也远高于中国人寿海外。
       以上是重大疾病赔付的情况。


       除了重大疾病赔付外，香港保险的重大疾病险还有储蓄功能以及身故赔付保障，在这两方面，中国人寿海外危疾全裕备与香港友邦加裕倍安保普通版又有不同，以及在早期疾病保障方面也有区别，小羽爸在下一篇帖子中会给大家详解。

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关于香港友邦加裕倍安保加强版免费升级的解析
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       很多想了解香港保险的朋友，看了小羽爸帖子中提到“香港友邦对加裕倍安保加强版旧保单作出免费升级”，有所不解，小羽爸在此做一个说明解析。
       香港友邦加裕倍安保加强版是在2016年推出的，推出后香港保险市场反响十分强烈。原因在于，香港友邦加裕倍安保加强版将癌症多次赔付的条款，由原来的5年无癌期更改为3年等待期，这意味着癌症的多次赔付变得非常实用，而不仅是摆设。
       所谓5年无癌期，即在赔付上一次癌症后，必须在上一次癌症完全康复（医院检查证明）起算5年后，才能申请再次理赔癌症（复发或转移或未治愈）；而所谓的3年等待期，即在赔付上一次癌症后起算3年后，即可申请再次赔付癌症（复发后转移或未治愈或新发癌症）。所以，后者使癌症赔付不再是摆设。
       但是，香港友邦加裕倍安保加强版在2016年推出时，有一个缺点，即癌症的再次赔付需要满足首次重大疾病赔付必须是癌症的条件。如果首次赔付不是癌症，则保单直接终止，后续不会有癌症多次赔付。这无疑是一项不利的限制性条款。
       在香港友邦加裕倍安保加强版推出后，香港宏利保险公司作出了跟进，推出活耀人生重疾险，同样给予了3年等待期条款的癌症多次赔付，并且取消了上述香港友邦加裕加强版的限制性条款，即无论首次重疾赔付是否是癌症，后续保单都不会终止，癌症仍有多次赔付保障。
       此后，就是我们所说的，香港友邦也同样作出了跟进，在2017年6月对新售出的加裕加强版保单取消了“首次赔付必须是癌症”的限制条款。更重要的是，对于2016年到2017年6月售出的加裕倍安保加强版就保单，给予了免费升级，即享有与新售保单“无论首次赔付任何重疾都不影响后续癌症多次赔付”的权益。注意，是免费升级哦。
       这一做法，在小羽爸看来，实在是良心之举，也开启了香港保险重大疾病险免费升级的先例，这也是小羽爸极力推荐香港友邦加裕倍安保加强版的原因所在。
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NO.6  英国保诚守护健康危疾加倍保（一）
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       再详细谈英国保诚的重疾险产品前，小羽爸觉得有必要给大家谈谈香港保险重大疾病保险两大巨头并举的时期。
       其实，在2016年香港友邦推出加裕倍安保普通版和加强版前，香港保险重大疾病保险存在两大各具特色的重大疾病保险产品，分别是香港友邦的进泰安心保和英国保诚的危疾终身保。
       可以说，两大产品各具特色。香港友邦的进泰安心保特点是保障更全面的美式分红重大疾病保险，美式分红的红利较英式分红低，但进泰安心保的轻症保障更加全面；而英国保诚的危疾终身保是英式分红的重大疾病保险，红利高，赠送保额也高，但缺点是轻症保障不全面。在很长一段时间，可以说选择这两者是投保人头疼的事，小羽爸曾有客户是对两者各投一部分保额的。
       但在2016年香港友邦推出加裕倍安保后，这一局面被彻底改变了。友邦的加裕倍安保集合进泰安心保和危疾终身保的优点，重疾和轻症都保障全面，赠送保额高，红利也提高到英国保诚的水平。而且香港友邦加裕倍安保加强版的费率与英国保诚危疾终身保相当，但癌症却能有多重赔付保障。而更重要的是，加裕加强版的癌症赔付条款作出了重大的进步，即将香港保险重大疾病保险中癌症多次赔付需要满足5年无癌期的条件，更改为只需要满足三年的等待期。可以说，癌症的多重赔付保障，从这一刻起掀开了新的一页。
       而正是由于上述的改进，使香港友邦的加裕倍安保迅速的抢占了香港保险重大疾病险的份额，很遗憾，英国保诚有点固步自封，仅仅只是对旧有产品作出了微调。而接下来，小羽爸将给大家详解英国保诚重大疾病保险的优点和缺点所在。
       这里还要强调，任何产品都有优点和缺点，没有完美的产品，否则就无所谓进步。因此，我们要看优点的一面相较于缺点而言，是不是对我们更重要，这是我们选择的标准之一。

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NO.6    英国保诚守护健康危疾加倍保
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       香港保险中，英国保诚的知名度非常高。英国保诚守护健康危疾加倍保的前身，是危疾终身加倍保。在2017年，英国保诚为了跟进香港友邦的加裕倍安保加强版，对危疾终身加倍保的保障条款作出了改动，名字也改成了拗口的守护健康危疾加倍保了。下面我们先看看守护健康危疾加倍保的特点，再来分析有缺点。

一、守护健康危疾加倍保的特点

1、涵盖113种病况，提供多次赔付保障
54种重大疾病和59种早期疾病分为5个组别，分别是癌症、与心脏有关疾病、与神经系统有关疾病、与主要器官主要器官及功能相关的疾病、其他疾病。
其中癌症有300%的保额，其他四个组别各100%的保额，共700%保额。如图：



2、癌症300%的保额，可赔付多达3次，无论是新发、延续、复发、转移或持续，只要满足3年等待期，就能再次赔付。如图：



3、59种早期疾病保障，赔付保额的25%或20%。
原位癌和冠状动脉血管成形术可分别赔付两次，每次25%的保额；早期甲状腺或前列腺癌和次生侵害性肿瘤分别可赔付一次，每次25%的保额；其他早期疾病均可分别赔付一次，每次赔付20%的保额。

4、赠送50%的保额，赠送年期15年或10年。
1到40岁，首15年赠送50%的保额；40岁以上首10年赠送50%保额。

5、末期严重疾病，额外赔付20%保额。
对癌症、心脏病、中风、阿尔默滋海默症等6种末期严重疾病，额外赔付20%保额。

6、不错的红利，以及免费体检。
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香港友邦重大疾病保险11月优惠活动
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一、于 2017 年 10 月 10 日至 11 月 30 日(「推广期」)，客户成功投保下列指定危疾保险计划，可享保费回赠优惠。

1、指定危疾保险计划为：
加裕倍安保、加裕倍安保（加强版）、进泰安心保2、泰然安心保2、多重安心保2、多重进泰安心保2
2、回赠条件及额度
24000港币／3000美金以下，回赠1个月保费；
24000港币／3000美金或以上下，回赠2个月保费。


说明：只要在11月30日及以前投保，并且保单2018年1月31日或之前缮发，就能享有以上优惠。

二、于 2017 年 10 月 10 日至 11 月 30 日(「推广期」)，客户投保「多重智倍保」可享「年轻一岁」保费折扣优惠。
1、指定危疾保险计划为：
多重智倍保
2、回赠条件及额度
25年缴费期，年轻一岁的费率，大约相当于7个月的保费优惠；
18年缴费期，年轻一岁的费率，大约相当于5个月的保费优惠。



说明：只要在11月30日及以前投保，并且保单2018年1月31日或之前缮发，就能享有以上优惠。

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NO.8.   康采II疾病保障基本计划点评（不含附加早期和多重）
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   点评康采，必须对基本保障计划和附加保障计划分开点评，才能更清晰，才有意义。


康采严重疾病保障计划基本计划点评
       康采严重疾病保障计划的基本计划，包含了59种严重疾病保障和28种非严重疾病保障。而28种非严重疾病保障中包含了12种保障年龄22岁以下人士的疾病保障。这种形式，与英国保诚的守护健康危疾全护保非常相似。所以，小羽爸对比这两者来看看它们各自的特点。


       一看费率。康采基本计划要稍微便宜一些。我们以30岁女性投保10万美金保额来看，都是20年缴费，康采基本计划仅需2290美金，而英国保诚的守护健康危疾全护保则贵约100美金。


       二保额。英国保诚守护健康危疾全护保1到18岁（翌年岁）赠送70%的保额，19到65岁赠送55%保额。可见，赠送额度上英国保诚的全护保有明显优势。另外，英国保诚全护保赠送的保额，无论是严重疾病还是身故，或者是早期疾病都能用；而康采的赠送保额，只能在赔付重大疾病或身故时才会支付，赔付非严重疾病时是不会支付赠送保额的。


       三看轻症保障。康采基本计划的非严重疾病保障28种，其中保障22岁以下人士的病种有12种；而英国保诚全护保早期疾病保障共18种，其中保障18岁以下未成年人的病种有10种。可见，就轻症保障范围而言，康采基本计划更有优势。


       四看重大疾病赔付是否扣减轻症赔付保额。康采基本计划赔付重大疾病或身故时，需要扣减之前已经支付的非严重疾病保障赔付额；而英国保诚守护健康危疾全护保，只要满足早期疾病与严重疾病（或身故）一年的间隔期，那么严重疾病或身故赔付时，则不会扣减之前已支付的早期疾病保障赔付。可见，英国保诚守护健康危疾全护保有明显的优势。


       五看其它保障。英国保诚守护健康危疾全护保对癌症、心脏病和中风等六种严重疾病等末期有额外20%保额的保障。此外，康采和全护保都有保额递增权益对抗通胀。而就红利而言，英国保诚的全护保要高于康采许多。

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阿尔茨海默病，香港保险与内地保险的差异

       阿尔茨海默病，俗称老年痴呆，多发病于老年期，病情缓慢但不可逆，以智力损害为主。
       根据病情的发展和认知功能损害严重程度，一般可分为轻度、中度、中度。
       轻度以近记忆障碍为首发及最明显症状。中度则表现为不能独自生活，严重记忆障碍，可出现幻想和幻觉。重度患者则表现为活动逐渐减少，并逐渐丧失行走能力，甚至不能站立，最终只能终日卧床，大小便失禁。
       “阿尔茨海默病”，无论在香港保险重大疾病保险还是在内地保险重大疾病保险中都有保障，并且分别在重大疾病病种和轻症病种中同时给予保障。但由于两地重大疾病保险对于“阿尔茨海默病”的定义有所不同，导致了它们的保障也有所不同。下面小羽爸从两个方面进行解析。


一、阿尔茨海默病保障的年龄限制两地差异
       香港保险重大疾病险，对于阿尔茨海默病的保障，是没有年龄限制的，无论重大疾病还是轻症保障都如此。因为阿尔茨海默病的特点是，年龄越大，发病率越高，65岁以下的患病率约5%，80岁以上患病率可达20%，而且病情往往缓慢发展，由轻到重可能历经10年或15年，所以对此病作年龄保障的限制是不合理的。
       内地保险重大疾病险，对于阿尔茨海默病的保障，不同保险公司对年龄的限制规定不同。有的保险公司限制为65岁前患病才能保障，有的限制为70岁前，有的不限制。所以，投保时要留个心眼。至于具体哪家保险公司为何政策，小羽爸不一一列举了，有咨询需求的朋友可以联系小羽爸。


二、阿尔茨海默病疾病定义的不同导致保障不同
1、严重阿尔茨海默病疾病定义两地的不同
       首先谈谈内地保险的定义。内地对于此病严重病况的定义，最主要的体现在，自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。六项基本日常生活活动分别为穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
       由此可见，内地重大疾病险对严重阿尔茨海默病的保障，必须是非常严重的病况，可以想想，六项基本日常生活不能独立完成三项，是什么情况了。
       再谈谈香港保险的定义。香港重大疾病保险对于此病严重病况的定义，最主要体现于，受保人的思维能力及社交活动能力严重减退，受保人需受持续的护理，并要求由脑神经科医生临床确定。由此可见，中度或重度的阿尔茨海默病在香港重大疾病保险的严重疾病中都能得到保障。


2、早期疾病中对于阿尔茨海默病的定义两地区别
       首先谈谈内地保险的定义。内地保险在轻症保障中对于此病的定义，主要体现在，自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。不用具体解析，按此要求，香港重大疾病保险早已做出重疾理赔了，所谓轻症不轻的陷阱，完美展示。
       再谈谈香港保险的定义。香港重大疾病保险对此病轻症的定义，以香港友邦为例，体现在，要求相隔3个月的两次只能测试分数低于20分（30分满分）并由医生提供了持续的治疗，且能提供脑退化诊断的扫描影像。由此可见，标准清晰明确，且不苛刻。


       综上所述，香港重大疾病保险对阿尔茨海默病的保障，要远远强于内地重大疾病保险对于此病的保障。
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