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平安2018开门红年金险财富天玺（对比平安玺越人生）
（小羽爸微信：18826570022）

       平安2018开门红年金险财富天玺，和2018开门红玺越人生，是一模一样的年金险，返还年期设置都一样。
       但是，在同等缴费年期和同等年缴保费的情况下，财富天玺返还的金额却要比玺越人生要多！！
       这就让人完全不明白了。那为什么还要买玺越人生呢？
       关键是，平安为什么还要推出玺越人生呢？坑客户吗？

小羽爸来给大家展示一下两者的不同。
投保举例：
0岁孩子，年缴保费66000，5年缴费，总保费33万。
利益比较：
5、6岁时，玺越人生每年领33000（共66000），财富天玺同样每年领33000（共66000）；
7到59岁，玺越人生每年领3987.67，而财富天玺每年领4615.22；
60岁，玺越人生一次性领33万，财富天玺同样一次性领33万；
60岁至终身，每年领5981.51，而财富天玺每年领取6922.84。


       请问平安，投了玺越人生的客户，不是明显要比投保财富天玺的客户亏吗？这样合理吗？
       注意，所有领取的金额，进入的万能账户都是一样的账户，即866聚财宝（2017，2），所以它们的利率也是一样的，那么每年领到的金额多，进入万能账户的金额就多，账户红利就多。
       所以，财富天玺就明显更有优势。
       而小羽爸通过计划书演示，也确实是财富天玺账户价值明显较高，时间越长越明显！


       所以，如果你非要投保平安2018开门红年金险，虽然两者都不好，但请认准，财富天玺！起码不被坑得那么多！
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中国平安终身寿险2018开门红传世臻宝（对比香港安达人寿终身寿险智主人生）
（小羽爸微信：18826570022）


       中国平安终身寿险2018开门红——传世臻宝，旨在为有意提前规划财富传承的人士打造一款传承财富的终身寿险。
终身寿险的功能，小羽爸理解为3项：
一、财富传承的功能，即将财富稳健的传承给后人，在避免被征收遗产税的前提下，尽可能多的实现财富的传承；
二、保障功能，即在被保险人过早身故的情况下，取得比所交保费高杠杠的保额赔付；
三、应急功能，即在保单存续期间，如果要用保单价值应急，那么保单有足够高的退保价值，不至于退保会亏损。
       那么，小羽爸就从这三个方面解析一下平安2018开门红终身寿险传世臻宝，再通过对比香港安达人寿终身寿险智主人生，看看内地终身寿险与香港终身寿险的差距。


一、平安2018开门红终身寿险传世臻宝解析
投保举例：
       40岁男士，企业高管，投保200万保额的传世臻宝，20年缴费，年缴保费53200.
1、财富传承
       85岁前身故，赔付200万保额；105岁前身故，最高赔付233万；
2、保障功能
       即使只缴纳了一年保费即身故，也赔付200万，保单终止，后续保费不用再交
3、应急功能
       平安的终身寿险传世臻宝没有应急功能，因为保单没有红利，在63岁前退保，都拿不回所有的保费，在计算上通胀率，如果退保应急，亏损严重。
总利益一览图：




二、安达人寿智主人生对比平安传世臻宝
安达人寿智主人生解析：
       40岁男士，投保安达人寿智主人生，年缴费53200，20年缴费，保额为300万，保额是平安传世臻宝的1.5倍。
1、财富传承
       身故赔付，不少于300万，随年龄增长，红利累积，身故赔付不断增长，80岁高达550万，100岁高达1330万；
2、保障功能
       即使只缴纳了一年保费即身故，也最少赔付300万，保单终止，后续保费不用再交；
3、应急功能
       安达人寿智主人生是具备应急功能的，因为有红利累积，比如在65岁需应急退保，可拿到162万，是总保费的1.6倍，又比如在80岁时需要应急退保，可拿到462万，是总保费的4.3倍，也是一分不错的储蓄保险。

安达智主人生VS平安传世臻宝一览图：




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中国人寿重大疾病险国寿福升级版（对比香港友邦加裕倍安保加强版）
（小羽爸微信：18826570022）


       中国人寿重大疾病保险——国寿福，也推出升级版了。
       首先，说说怎么升级。像平安、国寿等公司，向来是不会产品创新，主动让利给客户的，总要到产品是在糟糕到有点看不下去，才会跟进其它保险公司的产品进行改进。这次的国寿福升级版也一样，它终于也变成了多次赔付的产品了。由原来的单次赔付变成了二次赔付。
       但是，国寿福升级版实在升级得没什么良心，可以这么说虽然比平安的平安福便宜一点，但比平安的平安福没良心。为什么呢？
       所谓的升级为二次赔付，实际上是主要的50种重大疾病为一组，这一组能赔付一次，注意这一组包括所有最常发的重大疾病；而另外30种不常发的重大疾病在一组，这一组也能赔付一次。如果这也就叫多次赔付，那就算耀设置10次多次赔付的产品而不增加什么赔付成本，也能做得到！
       说实话，小羽爸看遍内地和香港的多次赔付重大疾病保险，还没有发现是这么不要脸的设置。所以，对此产品，小羽爸一点点评的欲望都没有了。


       那么，友邦的加裕倍安保加强版又怎么样？
       加裕倍安保加强版的多次赔付，可以说是极其人性化的。
       首次重大疾病赔付，可以是重大疾病病种中的任意一种，赔付后保单不终止，接着，癌症还继续有两次赔付保障，等待期是3年。为什么说这种设置人性化？
       要知道，癌症占了重大疾病理赔的80%左右，而患癌症后，极大的可能癌症在后续会发生转移、持续、复发等等情形，所以对于癌症的重点保障，一定是一款多次赔付重大疾病保险首要解决的问题。
       没有解决癌症多次赔付保障的重大疾病保险，就难以称之为多次赔付的重大疾病难过保险！
       而没有很好解决癌症多次赔付保障的条款问题，如等待期，就不能算是有意义的、对得起客户的多次赔付重大疾病保险产品！

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中国人寿2018开门红年金险（对比中国人寿海外）
——盛世尊享／盛世臻享／盛世御享（VS盈丰宝）


       中国人寿2018开门红，分别有三个产品，盛世尊享、盛世臻享和盛世御享，可以称为盛世系列。
       三者的共同点是，保障期限都是20年，都是从第5年开始返还年金（保监会规定），都是20年期满返还总保费。
       三者的不同点是，缴费年期不同以及返还年金多少不同。盛世尊享和御享是3年和5年缴费，盛世臻享是10年缴费。它们三者返还的年金设置也不同。
       不过，因为保障期是20年，而且都附加万能账户，年金可以进入万能账户累积生息，所以用来做养老保险或教育金是可以的。
       那么，我们要搞清楚的是，20年保单期满，万能账户价值累积了多少，和其它储蓄险比有没有优势？
       小羽爸以盛世御享为例解析，然后将其与中国人寿海外的盈丰宝做对比。


一、中国人寿2018开门红年金险盛世御享
投保举例：
       40岁男士，年缴保费5万，5年缴费，总保费25万，计划65岁退休时用于养老。
总利益解析：
1、45岁领取特别生存金，5万；
2、46到59岁，每年领取年金4300，共60200；
3、60岁返还总保费，25万；
       以上所有返还，都进入附加万能账户，累积生息，到65岁时，万能账户价值为541274。


二、中国人寿盛世御享对比中国人寿海外盈丰宝
中国人寿海外盈丰宝投保举例：
       40岁男士，年缴费5万，5年缴费，总保费25万，保额为223519，计划65岁退休时用于养老。
总利益解析：
1、45岁和50岁时，分别返还保额的50%，即共返还保额的100%，即223519，留在保单中累积生息，到65岁时，返还及累积利息共575588；
2、保单红利，从保单第一周年开始派发，所有派发红利留于保单中累积生息，到65岁时，所有红利及红利的利息共101947；
3、保单保证价值，到65岁时，共103266；
       以上3项总和，即保单总利益，为780801。


       对比可见，65岁时，中国人寿盛世御享总利益为541274，中国人寿海外盈丰宝总利益为780801，盈丰宝比盛世御享足足高了239527，即高了44%。


注意：
       中国人寿海外红利派发非常稳定，基本都是按投保计划演示的计划100%派发的。而中国人寿的万能账户利率浮动较大，可以预见，随着未来国内利率不断走低，中国人寿万能账户的利率也会不断走低，未必能带能以上盛世御享演示的账户价值。

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       中国人寿2018开门红年金险，除了盛世系列的3个产品，还有鑫禧一生、鑫彩一生和鑫耀一生。
       不过，这三个系列的返还年金设置，与盛世系列是完全一模一样的，但演示的收益却有不同，相当尴尬。这一点上，中国平安和中国人寿还真是一对呀。



（小羽爸微信：18826570022）

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2018开门红年金险详解，让我们了解不一样的年金险
（小羽爸微信：18826570022）
       介绍了中国平安和中国人寿的2018开门红年金险，大家会发现，内地年金险已经由以前的首年即返还年金，变为从保单第5周年开始返还年金。不用诧异，实际上这是保监会的新规，所以，后面介绍的内地年金险，都是这样的特点。
       那么，小羽爸就先来总结一下保监会新规后，内地年金险的特点吧。


一、2018年开门红年金险特点
1、缴费期一般有一次性缴费、3年缴费、5年缴费、10年缴费可选，个别保险公司产品还有20年缴费期的，如泰康人寿；


2、都会在保单第5周年和第6周年，每年返还相当于半年保费的年金，个别产品会在第5周年直接返还相当于一年保费的年金；


3、都会从保单第7周年开始，每年返还固定数额的年金，但数额较低；


4、如果保单期较短，如20年，则会在保单期满时返还相当于总保费的年金；如果保单是终身保障，即年金是终身派发，那么就不会直接返还总保费，一般会在65岁后逐渐加大返还年金的数额；


5、除了返还的年金，一般都还有保单红利，但是都是非保证的，也没有保底；


6、保单都会附加一个万能账户，每年返还的年金和每年保单的红利都会自动进入万能账户中累积生息，万能账户的利率是有保底的，如中国平安的万能账户保底利率为1.75%，中国人寿和泰康人寿等保底利率为2.5%；但在投保时，做演示计划给客户看，一般代理会选择4.5%或6%的利率演示；


7、除了万能账户的价值外，还有保单价值，不过保单价值是需要退保时才能一次性提取的；保单价值会逐年增长，不过非常缓慢，而且数额较低。


2018开门红年金险，公式解析如下：
保单总价值=万能账户价值+保单价值
万能账户价值=返还年金+保单红利+（年金及保单红利的）账户红利


二、特别注意：
1、万能账户的保底利率很重要。为什么重要？小羽爸下一篇帖子会解析。而提醒一点，中国平安万能账户保底利率太低了！


2、保单红利不等于万能账户的红利。保单收益分为保单价值、返还年金、保单红利。后两者即返还年金和保单红利，会自动进入万能账户，它们会产生万能账户的红利。保单红利是非保证的，要看保险公司的营利水平，还要看保险公司愿意派发多少公司红利到个人保单。


3、万能账户的红利则是有保底的，一般为2.5%，平安例外。万能账户红利是需要将年金和保单红利存入万能账户中，才会有账户红利。如果提取了返还年金和保单红利，就没有万能账户红利了。所以，内地的年金险，如果你要提取的话，会发现亏得厉害。但不提取，那还叫年金吗？用什么来养老？


（小羽爸微信：18826570022）

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2018开门红年金险详解，让我们了解不一样的年金险
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       介绍了中国平安和中国人寿的2018开门红年金险，大家会发现，内地年金险已经由以前的首年即返还年金，变为从保单第5周年开始返还年金。不用诧异，实际上这是保监会的新规，所以，后面介绍的内地年金险，都是这样的特点。
       那么，小羽爸就先来总结一下保监会新规后，内地年金险的特点吧。


一、2018年开门红年金险特点
1、缴费期一般有一次性缴费、3年缴费、5年缴费、10年缴费可选，个别保险公司产品还有20年缴费期的，如泰康人寿；


2、都会在保单第5周年和第6周年，每年返还相当于半年保费的年金，个别产品会在第5周年直接返还相当于一年保费的年金；


3、都会从保单第7周年开始，每年返还固定数额的年金，但数额较低；


4、如果保单期较短，如20年，则会在保单期满时返还相当于总保费的年金；如果保单是终身保障，即年金是终身派发，那么就不会直接返还总保费，一般会在65岁后逐渐加大返还年金的数额；


5、除了返还的年金，一般都还有保单红利，但是都是非保证的，也没有保底；


6、保单都会附加一个万能账户，每年返还的年金和每年保单的红利都会自动进入万能账户中累积生息，万能账户的利率是有保底的，如中国平安的万能账户保底利率为1.75%，中国人寿和泰康人寿等保底利率为2.5%；但在投保时，做演示计划给客户看，一般代理会选择4.5%或6%的利率演示；


7、除了万能账户的价值外，还有保单价值，不过保单价值是需要退保时才能一次性提取的；保单价值会逐年增长，不过非常缓慢，而且数额较低。


2018开门红年金险，公式解析如下：
保单总价值=万能账户价值+保单价值
万能账户价值=返还年金+保单红利+（年金及保单红利的）账户红利


二、特别注意：
1、万能账户的保底利率很重要。为什么重要？小羽爸下一篇帖子会解析。而提醒一点，中国平安万能账户保底利率太低了！


2、保单红利不等于万能账户的红利。保单收益分为保单价值、返还年金、保单红利。后两者即返还年金和保单红利，会自动进入万能账户，它们会产生万能账户的红利。保单红利是非保证的，要看保险公司的营利水平，还要看保险公司愿意派发多少公司红利到个人保单。


3、万能账户的红利则是有保底的，一般为2.5%，平安例外。万能账户红利是需要将年金和保单红利存入万能账户中，才会有账户红利。如果提取了返还年金和保单红利，就没有万能账户红利了。所以，内地的年金险，如果你要提取的话，会发现亏得厉害。但不提取，那还叫年金吗？用什么来养老？

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万能账户的保底利率很重要，为什么？
（小羽爸微信：18826570022）

       内地年金险，一般都会附加一个万能账户，让年金险的返还年金和红利进入万能账户，继续累积生息。注意，如果没有这个万能账户，只领取返还年金和红利的话，实际上拿到的金额还不够保费。再算上通胀，是大亏特亏的。所以，万能账户的利率很重要。
       我们知道，我们常看到的内地年金险，附加的万能账户演示利率一般都是4.5%或6%，而现在达成的利率一般是5%。
       有一个非常重要的信息，大家会忽略，万能账户的利率是浮动的，一般会随内地银行利率浮动。注意，内地银行利率，在可以预见的将来，一定是会不断下行的，因为没人比我们印东西快！那么，可以预见，很快，万能账户的利率也会随之下行。或者说，不是预见，而是现在正在发生，看看去年底年金险万能账户还有7%的，现在普遍都是5%了。
       但是，一份年金险保单万能账户是年期很长，如果这样下去，你会发现，你拿到手的和保单计划演示会相差甚远。
       注意，是相差甚远！！！
       或者你可以这么理解，将来年金险的万能账户利率，一定会跌到万能账户的保底利率的！！！
       所以，在投保内地年金险时，一定要关注该产品的保底利率。具小羽爸的了解，平安这方面比较坑，万能账户的保底利率只有1.75%，而中国人寿、泰康人寿等保险公司等万能账户一般都是2.5%。



（小羽爸微信：18826570022）

友诚_小羽爸

按保底利率算，投保内地年金险会亏吗？？！！

       上一楼小羽爸已经论证，随着内地利率不断下行，年金险附加的万能账户利率一定会下行到保底利率的水平？
那么，按目前各大内地保险公司年金险的万能账户保底利率，投保年金险会亏吗？！！
       （注：平安人寿万能账户保底利率为1.75%，中国人寿和其它保险公司一般为2.5%）

一、中国平安玺越人生年纪险演示（按万能账户保底利率1.75%）
40岁男士，年缴保费10万，5年缴费，总保费为50万。
对应年龄保单总利益如下：
60岁，保单总利益64.18万；65岁，保单总利益71.51万；
70岁，保单总利益79.53万；75岁，保单总利益88.25万；
80岁，保单总利益97.63万；85岁，保单总利益107.62万；
…………
总保费50万，算上通胀，20年后增长了14万，请问亏吗？

二、中国人寿鑫耀一生年金保险演示（按万能账户保底利率1.75%）
40岁男士，年缴保费10万，5年缴费，总保费为50万。
对应年龄保单总利益如下：
66岁，保单总利益73.58万；70岁，保单总利益81.95万；
75岁，保单总利益93.05万；80岁，保单总利益105.62万；
85岁，保单总利益119.87万；
…………
总保费50万，算上通胀，26年后增长了23万，请问亏吗？

虽然中国人寿的保底利率是2.5%，但却比中国平安高不了多少，甚至在80岁时，低于中国平安的玺越人生！

友诚_小羽爸

万能账户保底利率不等于保单保底利率
（小羽爸微信：18826570022）
       上一篇帖子，小羽爸谈了万能账户的保底利率，但注意了，万能账户保底利率并不等同于保单保底利率。
       万能账户只是附加在年金保险上的一个账户，对进入万能账户的金额累积生息，而万能账户的利率是有保底的。
       所以，这里所说的万能账户保底利率，是指对进入账户的金额有保底的累积生息利率。
       那么，进入万能账户的金额从哪来呢？
       其实就是年金保险的返还年金和红利。
       保单的返还年金是保证的收益。
       但是，保单的红利并不是保证的，也没有保底可言，可能多，也可能少，甚至可能为零。它是根据保险公司经营状况，有保险公司决定派发到保单中的。


       所以，我们简洁明了的阐述如下：
       保单有返还年金和红利。
       返汉的年金是保证的，红利是非保证的（多、少或零）。
       年金和红利会自动进入万能账户累积生息，万能账户的利率是有保底的，平安一般是1.75%，其它保险公司一般是2.5%。

（小羽爸微信：18826570022）

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为什么推荐投保中国人寿海外的储蓄保险？
（小羽爸微信：18826570022）
       推荐投保香港储蓄保险，是基于上面对于内地储蓄险红利及万能账户利率的解析。
       内地年金保险红利是非保证的，多少取决于保险公司经营状况和最终派发到保单多少。这里有个很明显的对比，英国保诚规定红利的90%要派发到保单，而内地大多保险公司要么没有规定，要么仅为70%，这是内地派发红利不高的原因之一。
       内地年金保险万能账户利率是有保底的，以目前利率不断下行的情况看，将来极可能万能账户仅为保底利率，而以保底利率看，投保内地年金保险是要亏损的。注意，是亏损！


       而香港储蓄保险，分红也是非保证的，而且没有保底，为什么又推荐呢？
       因为香港储蓄保险一般都以达成投保演示计划的红利水平为目标，达不成则会被认为无诚信，被竞争的保险公司批评耻笑，不被经纪推荐，所以，达成不稳定的储蓄保险是根本没市场的。
       这就是英国保诚储蓄保险的优势所在，即达成稳定。而此达成，是以几十年为维度来衡量的，并非内地年金险所宣传的每月达成率是多少，而波动极大。


       特别是中国人寿海外的储蓄保险，为什么这么受香港人士和内地人士欢迎？
       因为，如中国人寿海外的盈丰宝储蓄保险，是以25年以上来演示红利水平的，年红利水平是5.5%，非常高！注意，是以后几十年都以年红利5.5%的水平为目标的，而不是内地万能账户那样，只要能实现保底利率就可以。
       而且，我们看到，中国人寿海外的储蓄保险，这么多年来，都是以100%达成演示红利水平的，实在是太值得给予好评了！！
       5.5%的红利水平，加上100%的达成率，这就是小羽爸强烈推荐的理由！！

       可能有朋友会问，中国人寿海外的产品，红利为什么能100%达成？
       除了投资能力强外，其实更重要的原因是，这是中国政府的一个海外形象，面子是绝不能丢丢，哪怕是丢一分！所以，这就是一般保险公司储蓄保险达成红利都是有波动的，但中国人寿海外的却是100%的原因！
       所以，只要背靠中国政府这棵大树，即便经营状况有波动，但保单红利是不会有波动的，因为这可不是主要给内地人士的保险产品，而是给全球人士的保险产品！！
       大国形象！！复兴之路！！

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香港友邦1月5日最新推出终身重大疾病保险产品——加裕智倍保，同时停售加裕倍安保！！

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香港友邦加裕智倍保对比停售的加裕倍安保加强版

不废话，说重点：
       两者费率几乎一样（新产品贵一点点，贵10几美金一年），红利也几乎一样，而新产品的保障更全面一些：
       首先，多了对夫妻另一方身故豁免保费的保障，孩子的保单则提供父母任何一方身故则豁免保费的保障；
       其次，孩子的保单多了对先天性疾病的保障，这点非常好，现在市面上的重疾险都不保障先天性疾病的；
       再者，对原位癌和早期恶性肿瘤的赔付更灵活，旧产品在赔付了首次重大疾病后（即赔付完100%保额加红利），原位癌和早期恶性肿瘤就不再保障了，市面上的重疾险也都如此，但新产品则可以在赔付完首次重大疾病后，还有原位癌和早期恶性肿瘤的保障，此外，新产品与旧产品一样提供癌症的多次赔付，第二次及第三次均为80%保额；
       最后，新产品的红利由周年红利和终期红利组成，周年红利具有稳定派发和灵活提取的特点，所以，新产品的红利也较旧产品更稳定和灵活。不过，因为新产品红利中的周年红利在总红利中的占比不大，所以这点优势并不算明显。

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业界良心——加裕智倍保


香港友邦加裕智倍保，实际上是加裕倍安保加强版的升级换代。


以前投保过加裕倍安保的客户，可以无条件升级为加裕智倍保！！！


果然就如小羽爸之前所说，香港友邦重疾险产品实在是有良心，不用担心自己买早了，以后出更好的产品自己没法享有，对旧客户实在是福音！


当然，需要将加裕倍安保转换为加裕智倍保的客户，需要再次赴港签署部分文件，这一点不太便利，还期待香港友邦能够改进。


加裕智倍保较加裕倍安保加强版，保费增加了一点点，保障却增加了许多，而且都是非常实用的保障。


首先，为原位癌和早期恶性肿瘤提供额外赔付，非常棒！也就是说，在赔付重大疾病后（无论是癌症还是非癌症疾病），后续还有原位癌和早期恶性肿瘤的保障。此外，对癌症也还有多大两次的赔付保障。


其次，增加了孩子保单的投保人豁免保障，而且是父母双豁免保障，而且还是保单本身自带的，不需要再购买附加豁免保费契约了！！


再者，增加了先天性儿童疾病保障，绝对是业界领先。要知道，内地和大多数香港重疾险，都是不保障先天性疾病的。


另外，成人保单还增加了配偶的豁免保费保障，同样是保单本身就有，不需要购买附加契约！


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加裕智倍保新增特色详解（举例）一

加裕智倍保延续了加裕倍安保的优点，115种疾病全面保障，癌症多次赔付，红利高，首十年大比例保额赠送等等。


此外，加裕智倍保还新增了一下几点保障：
1、首创家庭成员保障，即提供父母身故豁免缴付保费保障、配偶身故豁免缴付保费保障
举例：
父母为0岁女孩，投保加裕智倍保，10万美金保额，25年缴费，年缴保费887美金。
如果在女孩25岁前，父或母任何一方身故，则从身故起到25岁未缴付的保费，都不用再缴纳。




又如丈夫为妻子投保，丈夫身故则保单后续保费不用再缴纳。



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加裕智倍保新增特色详解（举例）二

2、为原位癌及早期恶性肿瘤提供额外赔付

如今市面上的重疾险，即便有多重赔付保障，但在首次赔付重大疾病后，则不会再保障轻症。

加裕智倍保则可以在首次重大疾病赔付后，继续享有原位癌和早期恶性肿瘤等保障，也继续享有癌症等多次赔付保障。

举例：

35岁男性，投保加裕智倍保，保额15万美金，18年缴费，每年缴费4733美金，首十年赠送35%保额。

44岁时，确诊心脏病，赔付100%保额即15万美金，加上赠送保额52500美金，合计202500美金，后续保费豁免；

45岁时，确诊鼻咽原位癌，赔付20%保额即3万美金；

47岁时，确证大肠癌，赔付60%保额即9万美金；

50岁时，大肠癌未治愈，赔付80%保额12万美金。

以上共赔付442500美金。

当然，如果健康长寿，没有做任何索赔，到85岁时退保提取可拿到632483美金，相当于一份很不错的储蓄保险，比内地的年金保险收益还高！

3、先天性儿童疾病保障

市面上的重疾险，都排除对先天性疾病的保障。

但这类疾病往往潜伏期较长，在较年长时病发，并演变为危疾。

比如，曾有人咨询小羽爸，即孩子刚出生很正常，但发育到4岁时，逐渐发现孩子为先天性智力低下。如果时市面上的重疾险是没法赔付的，但加裕智倍保可以赔付。