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AIA美国友邦的充裕未来1和2的区别

具体如下：
收益降低。现金价值部分10年开始降低11.17%，20年降低13.3%，30年降低23.82%，40年降低28.59%。55岁降低了32.75%，70降低了38.49%，100岁降低了46.94%⋯⋯

保证派发部分：20年内提高了10%左右；之后提高了2-10%不等。

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       上面所介绍的是纯储蓄类保险，此外，如果需要既有储蓄功能又需要有高额身故保障的，可以考虑储蓄类寿险。
       香港的储蓄类寿险，既有较高的收益（收益仅较纯储蓄低一点点），又有高额的身故保障，小羽爸非常的推荐大家选择，下面分别给大家介绍一下相应的性价比高的保障计划，分别有友邦的充裕未来特级保障、裕满人生、易达终身保，保诚的理想人生、守护一生、美好人生，以及其他保险公司相应的产品。

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友邦充裕未来特级保障
投保举例：
32岁女士，12年缴费，每年缴费1万美金，保额（即身故赔付282566美金）


退保发还与身故赔付一栏表

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英国保诚理想人生比较充裕未来特级保障及计划书

        英国保诚理想人生，与友邦的充裕未来特级保障是同类型的储蓄类寿险产品，既为将来储蓄，也同时为现在和将来提供寿险保障。

        英国保诚的理想人生计划，与友邦充裕未来特级保障相比，同样提供预支伤残保障，但非常遗憾，它只提供给于投保时为持有香港身份证并居住在香港的人士，也就是内地人士是不能享有此伤残保障的，这一点明显落后于友邦充裕未来特级保障。

        此外，保诚的理想人生计划，也不提供如充裕未来特级保障的关爱保障，没有对患脑退化症（即亚尔兹默氏病）、帕金森症或不能独立生活的保障。充裕未来特级保障在确诊上述疾病后，即豁免保费，而理想人生也没有豁免保费的保障。

        最后，从身故赔付与保费的杠杆率以及红利方面来看，充裕未来保障计划也略优于理想人生。所以，整体来看，理想人生已落后于充裕未来特级保障。

保诚理想人生计划书：
35岁男士，非吸烟，20万美金保额，10年缴费，年缴费10797美金

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如何解读英国保诚分红保单承诺90%的利润给客户？？？

我们就以理想人生产品小册子上的一段话来做个解读：
“此计划让您有机会透过两种非保证红利：归原红利和特别红利赚取潜在回报。通过「理想人生 ─ 储蓄」参与我们的分红保单业务基金，您会以非保证红利形式，收到您从分红保单业务基金中应占的可分配利润（如有）。分红计划的保单持有人将获发保诚分红保单业务基金中不少于90%的可分配利润。分红保单业务基金的可分配利润的计算是分开并有别于保诚保险有限公司的总利润的。“——引自理想人生产品小册子

首先，分红从哪来？来自于很红保单业务基金，也就是保费会进入基金进行各种投资，投资收益就是分红来源。

再者，是不是所有投资收益都用于分红呢？很明显，不是的。基金的可分配利润才是真正保单红利的来源，所以，要注意这个概念，首先基金要有利润，没有的话就没分红了。

然后，不是所有的利润都拿来分配的，而是可分配的利润。那么什么是可分配的利润呢？不好意思，这个概念就实在有点狡猾了，呵呵！！通俗点说，基金赚了多少，和可以哪出来分配多少，是完全不同的概念。

最后，就是90%的可分配利润了。如果有利润，而且定出了哪利润中的多少来分配（即定出可分配利润），那么可分配利润的90%就会派发到保单。

再补充一点，分配的利润只是基金的可分配利润哈，别多情的认为，保诚公司的所有利润的90%是拿来分配的，呵呵！！

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保诚守护一生保障计划

如果要为孩子投一份既能做教育金又能做养老金（只是提取时间不同而已），而且能提供高额寿险保障的保险产品，那么非保诚的守护一生莫属了！！


保诚的守护一生保障计划，是专门为1到18岁的未成年人定制的储蓄类寿险，并且当未成年人年满22岁，他们可在紧接保单周年日起的6个月内，投保另一份属于自己的寿险保单，而不需要任何的健康证明（非常有用！）。此新寿险保单的投保额可高达守护一生保障计划投保额的三倍或50万美金（以较低者为准）。


保诚的守护一生，红利是非常不错的，前期的红利仅较隽升等纯储蓄险低一点点，后期就要较隽升等更高了，而且还能提供终身的高额寿险保障（随红利的增长赔付也自然提高），所以非常适合给未成年人做一生的储蓄和保障！

保诚守护一生保障计划书：
5岁男孩，29万美金保额，5年缴费，每年缴费10172美金

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保诚美好人生保障计划（小羽爸详解）

       保诚美好人生保障计划同样是一份终身人寿保障计划，除提供人寿保障之外，也能为您累积财富。计划同样分为：「美好人生 ─ 储蓄」及「美好人生 ─ 保障」。与隽升和理想人生相比，美好人生保障计划为加强保障需要，在首10个保单年度特别设立额外的身故赔付，使首10个保单年度的寿险保障达到保额的200%，非常适合中年人士为自身做保障和储蓄规划。

       美好人生的首10年赠送的保额，在第10个保单周年日前或后的一个月内，可将此额外身故赔偿转换为一份新的寿险计划，而无需提供任何健康证明文件，通俗的说，即无论到时身体健康状况如何，如果你选择转换，保险公司都必须
让你投保一份新的寿险保单。这个转换权益非常好！！！

       此外，「美好人生 ─ 储蓄」同样将资金储存于保诚分红保单业务基金中将资金储存于保诚分红保单业务基金，基金会以红利形式，将分红保单业务基金中应占的可分配利润不少于90%分配到保单中。

       美好人生的缴费期选择很灵活，有5年、10年、15年、20年缴费可选择。选择的缴费期越长，保费与保额间的杠杆率就越高，越有利于寿险保障规划。

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补充发一下保诚美好人生保障计划的计划书。

美好人生，40岁男士，非吸烟，25万美金保额，5年缴费，每年缴费21405美金，首10年赠送25万美金的保额，身故赔付初始即达到50万美金，保额与保费的杠杆比达到25倍




       根据上面的利益一览表可见，身故赔付在首10个保单年度最高达到60万美金，这为需要在孩子成年前给家庭做足保障的人士提供的很好保障计划；而在保单的第20周年到30周年，退保提取的价值也在19万美金到32万美金之间，同样可以为养老规划提供保障！！

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在纯储蓄险和储蓄类终身寿险间，该如何选择？
            前面的帖子分别分享了纯储蓄险和高身故赔付保额的储蓄类寿险，我们会看到，纯储蓄险的红利较高些，但前期身故赔付很低，不利于需要寿险保障的家庭，而有高身故赔付的储蓄类寿险，红利较低些，但无论前期还是后期都能提供高额的寿险。
       因此，如果需要财富传承的人士，自然会选择终身寿险了；而如果急需要在前期有高额寿险保障，后期又想要提取养老金或教育金的人士，除了储蓄类终身寿险，其实还有纯储蓄险加定期寿险的投保组合，下面小羽爸就来分享一下这种组合的投保。

首先，如果选择储蓄类终身寿险，小羽爸选取充裕未来特级保障2举例：
41岁男士，非吸烟，30万美金保额，5年缴费，每年保费33897美金，如图






由上图可见，
保单10周年，退保金额为184962美金，身故赔付为433400美金；
保单20周年，退保金额为389886美金，身故赔付为694070美金；
保单30周年，退保金额为699207美金，身故赔付为1016541美金。
也就是说，如果要提取养老金或教育金，那么即领取退保金额，而如果不幸身故，则有身故赔付给家庭做保障。

那么，如果选择投保一份充裕未来与一份定期30年的寿险组合，带来的储蓄和保障效果又如何呢？？小羽爸下面继续分享。

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纯储蓄险加定期寿险组合

       纯储蓄险加定期寿险的组合，还是为了解决储蓄与保障同时兼备的功能。
       这样的组合，与储蓄类终身寿险相比，最明显的优点在于，即使提取了储蓄险，定期寿险的保额也丝毫不受影响。当然，因为是定期寿险，一般最长的定期是30年，所以，在30年后，如果发生赔付，定期寿险保单已经结束，就只能拿到纯储蓄险的赔付了。
       因此，小羽爸要比较的是以下几种情况下，纯储蓄险加定期寿险组合与储蓄类终身寿险的区别：
1、30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况；
2、30年后，即定期寿险保单结束后，如果发生身故赔付的情况；
3、在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况；
4、在保单20周年或30周年，部分提取（不退保）做养老金或教育金，剩余部分继续累积生息的情况；
……

先来介绍储蓄险加定期寿险的组合：友邦充裕未来2+大都会简选易定期寿险（30年）
首先，这两个产品，分别是储蓄险和定期寿险中，具有代表性的且性价比高的产品。


先看充裕未来2：
41岁男士，非吸烟，5年缴费，年缴费3万美金，如图




由上表可见，充裕未来2的退保提取和身故赔付基本相当（纯储蓄险），
保单10周年，退保提取176640美金，身故赔付184500美金；
保单20周年，退保提取365420美金，身故赔付378825美金；
保单30周年，退保提取688115美金，身故赔付688115美金
80岁时，退保提取或身故赔付都为1239235美金；
100岁时，退保提取或身故赔付都为4538159美金.

再来看大都会简选易定期寿险：
41岁男士，非吸烟，30万美金保额，保障期30年，每年保费1280（恒定费率）



即在30年内，如果发生身故，则赔付30万美金！！

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接下来，我们就下面情况来看看，充裕未来2加大都会简选易定期寿险，与充裕未来特级保障计划的区别：
1、30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况；
2、30年后，即定期寿险保单结束后，如果发生身故赔付的情况；
3、在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况；
4、在保单20周年或30周年，部分提取（不退保）做养老金或教育金，剩余部分继续累积生息的情况；


第一种情况，30年内，即定期寿险保障期内，如果发生身故赔付的情况：
如果在10周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付184500美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付433400美金；
如果在20周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付378825美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付694070美金；
如果在30周年发生身故赔付，
充裕未来2赔付688115美金，简选易赔付30万美金；充裕未来特级保障赔付1016541美金；

第二种情况，30年后发生身故赔付，即简选易定期寿险已终止：
如果75岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付894864美金；充裕未来特级保障赔付1203600美金；
如果80岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付1239235美金；充裕未来特级保障赔付1431794美金；
如果90岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付2429551美金；充裕未来特级保障赔付2238131美金；
如果100岁身故发生赔付，
充裕未来2赔付4538159美金；充裕未来特级保障赔付3747965美金；

小结，只从财富传承的角度看，充裕未来2加大都会定期寿险的组合，在10周年前和80岁后表现更优，而其他阶段充裕未来特级保障表现更佳！！

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第三种情况，在保单20周年或30周年，退保提取做养老金或教育金的情况：      如果在20周年做提取，
      充裕未来2能提取365420美金，而大都会简选易的30万美金寿险保额继续保障10年，充裕未来2特级保障能提取389886美金，而寿险保障随即结束。充裕未来2特级保障多拿到的2万多美金，在受保人61岁时，受身体状况和费率等众多因数的影响，大概率已经买不到10年保障的30万美金保额的定期寿险了。因此，以充裕未来2加都会简选易定期寿险组合为佳。


      若果选择在30周年提取，
      此时大都会定期寿险已经终止，充裕未来2能提取688115美金，充裕未来2特级保障能提取699207美金，又因为20周年到30周年之间充裕未来2特级保障的身故赔付也要高，因此，以充裕未来2特级保障为佳。

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香港的重大疾病险，该如何选择缴费年期？长些好还是短些好？

         很多朋友在投保香港重疾险时，都会碰到选择较长的缴费年期还是较短的缴费年期的问题，这里小羽爸和大家一起探讨一下？
       首先，香港重疾险提供的缴费年期，一般会有很多种选择，如5年，10年，15年，20年，25年等，或缴费至65岁，而友邦还提供18年的缴费。根据众多朋友的投保选择，小羽爸统计到，选择18年或20年以及25年缴费年期的人士最多，有个别朋友也会选择15年甚至10年缴费。为什么要先说统计数据和经验呢？因为小羽爸相信，选择到香港投保的人士，普遍都是素质很高的，都有自己的理解能力和判断能力，所以，如果你有选择恐惧症，就干脆的从众吧，而且是跟随大多精英人士的选择，何乐而不为呢？
       再着，我们要了解一下香港重大疾病险的特点，然后结合这些特点来分析，选择什么样的缴费年期更适合自己。香港的终身型重大疾病险，基本上都有赔付杠杆高，带储蓄性质（即有分红），保障全面，有豁免保障。
       从赔付杠杆方面来看，选择较长的缴费年期一定会更加有利。因为一般来说，投保时大家都会有每年的保费预算，当预算相对确定时，那么拉长缴费年限，就是提高赔付杠杆的最好办法，也就是做足保障。而且，实际上25年缴费年期，总保费其实只是增加了一些，我们还要想到通胀的因素，而重疾险的费率是恒定的，也就是第一年的保费，和第
       25年的保费，是一样的，但是，现在的几万元和25年后的几万元呢，哪个会让你觉得更贵？而现在的百万保额，与25年后的百万保额，哪个又让你觉得更有价值呢？所以，在小羽爸看来，长的缴费年期，就是用现在每年的最小投入换取现在的最大保障！！！
       香港的储蓄险是带分红的，像友邦、保诚等保险公司的重疾险产品，红利一般会达到3.5到4%的复利，其作用是抗通胀，这也是香港保险的优势所在。从这点来看，短的缴费年期要较长的缴费年期会更有利一些。然而，储蓄险的红利毕竟是较低的，始终不及储蓄险，所以为了红利而选择很短的缴费期并不理智。
       香港保险的保障全面，并且有豁免保障，一旦发生重疾赔付，后续保费即豁免，这一点在如保诚的守卫健康危疾加倍保这样的多重赔付保障的产品中，体现得更有价值。而选择更长的缴费期，一旦在缴费期内触发了豁免保障，那么前期投入的就最小，而得到的保障依旧，后续的保费也无需再缴纳了。
       终上所述，为什么说开头就提到的，众多精英人士大多会选择18年或20年以及25年的缴费年期呢？因为他们都看到了以上的种种因素，而小羽爸同样推荐大家选择如18年或20年以及25年的缴费年期。