友诚_小羽爸

储蓄类保险（年金保险）第二篇：平安赢越人生附加聚财宝两全保险（万能型）（必读篇）


分析前，在此提醒，一定要先理解上一楼的第一篇中的几句关于年金险的解析的语句。


一、投保举例：
       0岁男孩，投保平安赢越人生附加聚财宝两全保险（万能型），保额45000，5年缴费，每年缴费100552.5，总保费502762.5




二、保障利益
        内地年金保险的保障利益很简单，也就是两点，一是按保额一定比例返还年金，然后，如平安的赢越人生还会有红利，年金和红利可以提取也可以进入万能账户累积生息；二是万能账户的保底收益是1.75到3个点（平安的是1.75），演示出来的非保证收益一般有4.5个点和6个点。


下面，我们先来看第一部分：年金返还
       以上面例子，0岁男孩年缴保费约10万，缴费期5年，总保费约50万，保额为4.5万：
       生存保险金，从保单生效日起，每年返还保额的20%，即4.5万的20%，即9千；
       特别生存保险金，保单生效期第一个保单年度被保险人生存，返还年缴保费的30%，即30166；
       共以上两项利益：
保单10周年，两项利益和为：9千*10+30166=120166；
保单20周年，两项利益和为：9千*20+30166=210166；
保单30周年，两项利益和为：9千*30+30166=300166；
保单40周年，两项利益和为：9千*40+30166=390166；
保单50周年，两项利益和为：9千*50+30166=480166；
保单60周年，两项利益和为：9千*60+30166=570166；
…………
       从上面可以看到，如果返还的年金，不存入万能账户就提取的话，抱歉，保单50到60周年才回本！！！！
       所以，返还的年金必须存入万能帐户，不然就亏大了！

第二部分：红利
       分红不低于当年分红保险全部可分配盈余的70%，具体能分配多少呢？不知道，只能看看宣传上的数据。
       不过，朋友们，注意理解“分红保险可分配盈余”，呵呵！


         事实上还有一项利益，就是关爱保险金！！为什么没有列入上面的收益呢？？？
         因为关爱保险金的领取是有苛刻条件的。首先，被保险人要未满18岁，即成人投保平安赢越人生，是没有此项利益的；其次，这项利益只有在投保人发生身故或全残的情况下，才会支付，每年支付保额的20%。
         所以，想一想，是不是代理人给你推荐时，把关爱保险金也算进去了呢？！！
         如果0岁孩子为被保险人，投保人在首个保单年度就发生全残或身故，那么，进入万能账户的年金就会多关爱保险金这一项，那么，所看到的演示数据自然就大大不同了！！呵呵！！！

友诚_小羽爸

储蓄险：小结一下，缓一缓再出发！！
       上一篇分享平安人寿的2017开门红产品赢越人生，信息量不大，但刺激有点大，呵呵！！
       小羽爸小结一次啊，再分享下一篇。因为，内地的主流储蓄险，都一个模版印出来的。


       平安人寿的赢越人生，每年都有返还。但是如果你马上提取而不让返还的价值进入万能账户，那么，需要在50多年后，返还的总额才能够达到你所缴纳的总保费！！
       也就是说，你分5年交给平安人寿保费，平安人寿用50多年把你交的总保费一点一点还给你！！！

       好了，那么你一定不敢马上提取！一定会放进万能账户中去累积生息！毕竟那有3个点以上，甚至达到6个点的红利嘛！

友诚_小羽爸

储蓄类保险（年金保险）第三篇：友邦香港充裕未来保障计划

       关于储蓄保险，香港和内地有所区别。内地一般以年金险附加万能账户为主，每年返还一定的年金，然后年金不提取进入万能账户累积生息，如果提取，是非常不划算或亏损的。
       香港的储蓄保险，与内地相同的是，短期内退保，是会亏损的。所以，大家一定要理解，储蓄类保险，一般是做15年或20年以上的储蓄规划，如果是短期的储蓄，如8年等，香港保险也有，但收益会不如前者。小羽爸后续会分开介绍。
       香港的储蓄保险，以友邦和保诚为代表。一般我们可以分为纯储蓄保险和有高额寿险保障的储蓄型寿险。两者的区别在于，前者红利高一些但没有寿险保障功能，前者红利第一点但有高额的寿险保障。后续小羽爸会分别分享。


友邦香港AIA充裕未来保障计划


一、投保举例
      0岁男孩，投保友邦香港AIA充裕未来保障计划，年交保费美金3万（折合约20万元），缴费期5年，总保费15万美金（约100万人民币）。
（注：方便与平安人寿的赢越人生做比较）

二、保障利益：
保单10周年，保单价值总额为美金176640；（约120元）
保单20周年，保单价值总额为美金365420；（约248万元）
保单30周年，保单价值总额为美金688115；（约468万元）
保单40周年，保单价值总额为美金1323525；（约900万元）
保单50周年，保单价值总额为美金2602602；（约880万元）
保单60周年，保单价值总额为美金3541529；（约2408万元）
…………


看看平安人寿赢越人生，3年缴费，年缴费390910元，总保费117.273万
保单10周年，万能账户价值为148万元；
保单20周年，万能账户价值为230万元；
保单30周年，万能账户价值为357万元；
保单40周年，万能账户价值为554万元；
保单60周年，万能账户价值为1335万元；
…………（以往为平安人寿赢越人生宣传的数据）

       这里特别强调一点，因为平安赢越人生，是3年缴费，总保费也更高，理应有比友邦充裕未来更好的回报，但我们看到，没有！！

友诚_小羽爸

重大疾病保险第14篇：友邦加裕倍安保加强版（升级后）
（推荐阅读）
           香港友邦加裕倍安保加强版，给保险业做了一个非常好的典范，就是旧保单能免费升级保障，旧保单能享有与新发保单同样的保障，而保费不变。


一、投保举例
       30岁男士，非吸烟，投保友邦香港加裕倍安保加强版，保额10万美金，25年缴费，每年缴费2090美金，首十年赠送50%保额，所以，保额为15万美金（相当于内地100万保额）


二、保障利益
       身故赔付，保额加红利，如90岁身故，赔付保额10万加红利235550，共335550，保单终止（首十年则多赔付5万）；
       首次重大疾病保障，赔付保额加红利，如70岁患重大疾病，赔付10万加红利106080，共206080，保单继续生效（首十年则多赔付5万）；
       第二次重大疾病为癌症，赔付保额的80%，即8万，保单继续生效（如果是非癌症，不再保障）；
       第三次重大疾病为癌症，赔付保额的80%，即8万，保单终止（如果是非癌症，不再保障）；
       轻症赔付，原位癌可赔付2次，其他每种轻症可赔付一次，每次20%保额，以基本保额10万为限；


三、小羽爸点评：
       友邦香港的加裕倍安保加强版，在前面重疾险的第2篇和第9篇有谈到，小羽爸指出，最大的优点，莫过于是重点对癌症的多次赔付的保障，而且无论新发还是复发的癌症，只要符合3年等待期的条件，一概再次赔付。但最大的不足之处，又在于，如果首次赔付的重大疾病非癌症，而是其他重大疾病，保单就终止了，后续也不会再有癌症的多次赔付。
       不知道是否友邦看到了批评，呵呵！！在推出加裕倍安保加强版一年后，友邦做出了重大调整，在保费不变的情况下，首次赔付无论是癌症还是其他任何重大疾病，保单都不会终止，后续仍然会有两次癌症的保障。也就是弥补了上面所提到的最大的不足。
       当然，更为难能可贵的是，之前已经投保的加裕倍安保加强版生效的保单，都会随之升级为新的保障，不用增加保费！！！怎么样！！感觉是不是天上掉馅饼了！！！
       小羽爸推测，以后的加裕倍安保加强版还会在癌症赔付等待期上不断升级，由3年等待期缩短为2年甚至1年，那么，投保了加裕倍安保加强版的朋友就有福了，因为保单能不断升级保障而不增加保费呀！！！

       这才是真正的保险，从此再也不用羡慕别人新买的保单保障比自己的好了，因为自己的保单是能不断更新升级保障的！！！

友诚_小羽爸

香港友邦多重智倍保——儿童保障必备

       为什么说是儿童保障必备呢？


       因为我们看到，市面上香港的重大疾病险对儿童的疾病专属保障，往往都把先天性疾病排除在外，而内地的重大疾病险更会将遗传性、先天性或染色体异常等导致的重大疾病排除在外。所以，很无奈，就如身边又朋友因确诊为先天性的甲状腺肿，在向内地保险公司索赔时配拒赔。原因就在于是先天性的疾病。


       而即将推出的香港友邦多重智倍保，将为儿童带来先天性疾病的保障。要知道，孩子若有先天性疾病，往往不能在出生后就知道，而是伴随着孩子的成长或逐渐或突然显露，这也是大多数重大疾病险不保先天性疾病的原因，同样给为孩子投保的家长带来困扰。


       而香港友邦多重智倍保，只要是在投保后，发现患有先天性的重大疾病，也不会因先天性的缘故而拒赔了，可以说是非常棒的保障。

友诚_小羽爸

内地返还保费型重疾险对比香港友邦加裕倍安保加强版（一）
华夏华夏福对比香港友邦加裕倍安保加强版

       内地返还保费型重大疾病险，主要有华夏人寿的华夏福，天安人寿的健康源2号，以及长城人寿的康健人生，小羽爸先和大家分享华夏人寿的华夏福。

一、投保举例
1、华夏人寿华夏福
30岁女士，保额100万，缴费年期20年，年缴保费23140，总保费462800；
如果88岁前没有发生重大疾病赔付，在88岁可领回总保费462800，保障继续。

2、香港友邦加裕倍安保加强版
30岁女士，保额16万美金（约109万），缴费年期18年，年缴保费4176美金（约2.8万），总保费75168美金（约51万）；首十年赠送50%保额（即8万美金），因此保额实际上是24万美金（约163万）。

二、保障特点概述
1、华夏人寿华夏福
       82种重大疾病加42种轻症，轻症可赔付3次，每次分别是25%、30%、35%保额，保单继续有效；重大疾病只赔付一次100万（60岁后赔付120%保额，即120万），保单终止；身故赔付100万，保单终止；轻症赔付后，后续保费豁免；88岁前没有重大疾病理赔或身故，88岁时可返还总保费462800，保单继续有效；

2、香港友邦加裕倍安保加强版
       53种重大疾病加1种非严重疾病加39种早期疾病，早期疾病中，原位癌可赔付2次，其他早期疾病分别可赔付1次，每次为保额的20%，轻症赔付后，保费按比例递减；重大疾病赔付，第一次可以赔付任何重大疾病，赔付额为保额16万（加首十年8万）加累积红利，第二次和第三次可再赔付癌症，每次赔付为保额16万的80%（即12.8万），后两次共可赔付25.6万美金，第一次重大疾病赔付后，后续保费即豁免；如果没有发生重大疾病赔付，保单可以随时退保提取现金价值，如75岁可提取现金价值为324288美金（约220万），如85岁可提取现金价值为639760美金（约435万）。
附：利益一览表




三、小羽爸点评；（两者优缺点分析）

下面分几种情况来分析。

1、先赔付的是轻症
       因为华夏人寿的华夏福，轻症赔付后，后续保费豁免，而香港友邦加裕倍安保加强版轻症赔付后，后续保费是按比例递减，所以华夏福是有优势的，而且越早发生轻症赔付，越有优势。
       如果轻症赔付发生在缴费期末或之后，华夏福的优势也还有，因为轻症赔付不影响重大疾病赔付的保额，而加裕倍安保加强版第一次重大疾病赔付则会扣减轻症赔付的保额。


2、先赔付重大疾病
      因为华夏福赔付重大疾病后，保单终止，而加裕倍安保加强版赔付重大疾病后，后续还有两次癌症赔付保障，所以加裕倍安保加强版有优势；
       如果重大疾病赔付发生在保单首十年，加裕倍安保加强版优势明显，多赔付50%保额，即24万美金（约163万），华夏福为100万；
       如果赔付发生在41岁到60岁，加裕倍安保加强版也有优势，赔付额为16万加红利，从179936到245632美金，华夏福还是赔付100万；
       如果赔付发生在61岁到88岁，加裕倍安保加强版越往后优势越大，赔付额为16万加红利，从248640到839952美金，华夏福赔付120万；
       如果赔付发生在89岁到100岁，加裕倍安保优势非常大，赔付额为16万加红利，从907184到1724528美金，华夏福赔付还是120万。
       另外，在重大疾病赔付后，华夏福保单终止，加裕倍安保加强版保单继续生效，还有两次癌症的保障。


3、身故赔付
       身故赔付，华夏福终身都是100万，加裕倍安保加强版身故赔付等同于重大疾病赔付，所以加裕倍安保加强版有优势。


4、先赔付轻症，然后赔付重大疾病
       请结合上面1和2的分析来理解。可以说各有优势，关键还是看轻症赔付发生的时间，越早的话，华夏福越有优势。


5、始终没有发生重大疾病赔付
       如果只发生了轻症赔付，始终没有发生重大疾病赔付，那么，华夏福将拿到轻症赔付额，然后，88岁返还总保费462800，身故的话赔付100万。
       而如果没有发生重大疾病赔付，那么加裕倍安保加强版是可以随时退保提取现金价值的。当然，前期退保一定不划算，退保提取现金价值一般用途为养老金。比如选择80岁到100岁之间退保提取现金价值，可以提取从448640到1724528美金不等。
       所以，如果没有发生重大疾病赔付，加裕倍安保加强版的优势很大，可以作为养老金用。

|傻小子_3354

友诚_小羽爸 发表于 2015-06-01 21:33

家有二宝999 发表于 2015-06-01 17:51


我的表达可能有点不周全，谢谢指点！我其实指的是保诚的危疾终身..

国内轻症豁免，而且投保人可以轻症，重疾，身故豁免，香港有吗？
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