友诚_小羽爸

好了，我们接下来再点评有特点的重疾险产品。

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重大疾病险第11篇：
英国保诚保险之守护健康危疾加倍保（小羽爸点评）

1、关于费率是否便宜
       小羽爸再次强调，费率是否便宜，一定要看相应保障来判断，一般来说，多重保障的产品要较单次赔付的产品贵，终身保障的产品要较定期保障的产品贵，储蓄型的要较消费型的贵。当然，好的产品，那自然是保障全面的同时，保费还不贵了。
       保诚的加倍保（简称），大家初看，都觉得不便宜，比如较友邦（香港）的加裕倍安保加强版，30岁男士16万美金保额25年缴费，保费多了57%。那么，多出的57%的保费，获得哪些更多的保障了呢？
       第一，保诚的加倍保，癌症的保额是300%，举例，如果先患了原位癌赔付25%，再患癌症，赔付100%，第二次患癌症在赔付100%，第三次患癌症赔付75%，共300%，癌症保障结束，其他四组重大疾病的保障（400%保额）继续；而友邦加裕加强版则是原位癌赔付20%，再患癌症剩余保额赔付80%，第二次患癌症赔付保额的80%，第三次患癌症赔付保额的80%，共260%，保单终止。
       很多朋友会说，这么多次的理赔，感觉实际上根本用不上！小羽爸再次强调思考一下这个问题：癌症5年存活率，已经超过40%，注意，这还只是到2010的数据，那么对于成人，30或40年或的未来呢？如果是孩子的保单，60或70年后的未来呢？而无论是保诚还是友邦的癌症多重赔付，无论是复发还是延续还是原有癌症未治愈，只要与第一次确诊癌症相隔时间是3年还存在癌症的话，就可以再次赔付，所以这种多次赔付的概率，实在是太大了，太实用了！！！
再好好想想癌症的特点，不就是难治愈，复发性高吗？？！！
       第二，保诚的加倍保，不仅仅是癌症多重赔付的产品，相较友邦加裕倍安保加强版，它的其它重疾保障也是多重赔付的，分为四组，每组疾病有100%的保额，共400%的保额，这个保额，是早期疾病与重大疾病共用的，优点是，只要改组的保额没用完，早期疾病每一种都可以有赔付的机会，而内地保险则是改组的赔付了，改组的轻症保障就结束。还有，内地的重大疾病险，重大疾病赔付后，就不再有轻症的保障，而保诚的加倍保，癌症组别是完全不受影响的，因为有300%的保额，其他四组疾病，如果理赔了其中一组的重大疾病，其他组别的重大疾病和早期疾病都不受影响。
       第三，保诚的加倍保，较内地同方全球康健一生多倍保为代表的多次赔付产品，区别也是非常大的。
       你还是要理解癌症保障在所有重疾险保障中的重要性，癌症的理赔是占了所有重疾理赔的近80%！！！内地重疾险，虽然说也有三次赔付，但无论是分组还是不分组，癌症赔付都只能赔付一次，而且癌症赔付后，原位癌或早期恶性肿瘤的保障就终止了！！！也就是说，80%的理赔保障概率已经不能再有保障了！！癌症的延续、复发或转移都不能再保障了！这就是小羽爸所说的，内地多次赔付的重疾险，还不是真正意义上多重赔付的重疾险的原因！这也是小羽爸前面所说的，香港友邦加裕加强版性价比所在，保诚的加倍保也同样有这样的保障。
        此外，重大疾病理赔后，轻症不再保障，同样也是内地多次赔付重疾险与保诚加倍保的差距所在。


二、关于保额的赠送
       保诚的加倍保，1到40岁的人士，赠送的保额为50%，赠送保额是时间长度是，首15年！！这个意义非常大！
       40岁到50岁的年龄段，实际上是理赔重疾险最多的年龄段，所以，对于30多岁的人士投保保诚加倍保，赠送的保额就涵盖了多发理赔的年龄段，所以，赠送的保额非常有用！！！而15年，基本上就是承担孩子从幼儿到成年，成人需要承担家庭责任的时间！


三、末期疾病的额外赔付
       那这点来说，是因为，相对内地终末期疾病保障的虚设，保诚加倍保的末期疾病额外赔付20%，实际上就实用很多了！！


四、赠送的健康筛查计划很实用，特别是癌症方面的筛查。


五、缺点：同样，豁免方面没有轻症豁免，红利没有加裕加强版高。


今天分享到此，期待对大家有所助益！一切皆是修行，一切都落在自身！！
投保加小羽爸微信   18826570022

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重大疾病险第12篇：
天安人寿保险之健康源2号


一、概述
       天安人寿的健康源2号，较适合孩子投保。因为18岁以前，重大疾病的赔付是保额的200%，66岁后，赔付保额的130%，66时返还总保费，当然，保障继续。不过，也有相应的缺点。


二、投保举例
被保险人，0岁男孩，投保天安人寿健康源2号，保额50万元，20年缴费，年缴保费5375元，附加投保人豁免，年保费280.63元，总保费为5655.63元。


三、保障
      105种重大疾病保障，18岁前赔付100万（200%保额），18岁到66岁赔付50万（100%保额），66岁后赔付65万
（130%保额）；
      50种轻症保障，每种可赔付一次，最多赔付5次，每次15万；
       身故赔付，18岁以前，返还所交保费的200%，18岁以后赔付50万；
      祝寿金，66岁是返还总保费107500元；
       豁免方面，投保人及被保险人都有轻症、重大疾病、全残及身故豁免。
       养老金转换，66岁后，之前如无理赔，可将保单价值转换为年金进行养老规划，但如转换，不在承担原有保单保障。


四、小羽爸点评
       优点方面，未成年重大疾病可赔付200%保额，轻症不分组可以赔付5次，到了66岁能给回总保费（虽然少） ，涵盖了投保人及被保险人的轻症豁免。  
       缺点方面，儿童身故只返还200%已嚼保费（香港重疾险是赔付保额加红利的），轻症如早期恶性肿瘤赔一次保障就结束（没有重点保障），祝寿金和养老金转换很鸡肋，完全没用（如果是加裕倍安保加强版要拿保单价值，66岁可以直接拿到200多万以上了），没有红利，不抗通胀（同样，如果60岁发生赔付，加裕倍安保加强版可以赔付200多万了），赔付始终不变，对于孩子的保单而言，越往后越不利。

一休静心

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放了几天的假，没有更新帖子，接着继续给大家分享

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接下来要分享的，是小羽爸觉得，迄今为止，性价比最高的重大疾病险，香港宏利保险新推出的，活耀人生危疾保（MBC）.

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重大疾病保险第12篇：（最好的重疾险来了）
香港宏利保险之活耀人生危疾保（MBC）

一、概述
       香港保险为什么能不断的引领全球的保险业，是因为这里有足够充分的竞争，全球各大保险集团汇聚于此。在友邦的加裕倍安保加强版推进对癌症的多重保障的由虚设到实用的一步后，香港宏利保险更进一步，推出了性价比极高的真正的多重保障产品，小羽爸下面给大家介绍。

二、投保举例
35岁女士，投保香港宏利保险之活耀人生危疾保，保额10万美金，首10年赠送50%保额（即5万美金），缴费期限25年，每年保费为2697美金。



三、保障
1、首10年免费额外50%危疾保障，即首十年患上严重疾病，赔付150%保额，即15万美金；
2、重大疾病保障60种，赔付100%保额，即10万美金（首十年加50%），早期疾病保障44种及儿童疾病保障8种，每种赔付20%（最高5万美金或40万港币），原位癌可赔付两次；
3、多重赔付保障，即在做出60种重大疾病的赔付后（任何一种，包括癌症），后续对癌症还有两次的赔付保障，每次赔付100%保额（即10万美金），一年（癌症与非癌症之间）或三年（癌症与癌症之间），无论是复发、新发或是旧有癌症的延续，都能赔付，此外，对于中风和心脏病，也还有两次的赔付保障（两者共用），每次100%保额（即10万美金）；
4、兼有保障及储蓄功能，即赔付为保额加上红利，若未赔付，也可选择退保提取保单价值，见下图；


5、豁免方面为重大疾病豁免保费；
6、身故保障为保额加上红利，但注意，首十年的额外50%保额，只适用于危疾，不适用于身故。

四、小羽爸点评
       能够看到香港宏利保险的活耀人生危疾保，在多重疾病保障上的重大突破，小羽爸很高兴，因为，这无论对于投保人士，还是对于保险经纪人，都是重大的利好。
      小羽爸在此，要将它与友邦的加裕倍安保加强版、保诚的守护健康危疾加倍保，以及内地多次赔付保障的产品做一下比较说明，来看看活耀人生危疾保的突破在哪。
      与友邦的加裕倍安保加强版比较，宏利的活耀人生，最突出的特点在于，不会因为首次重大疾病赔付非癌症而导致保单终止，这个方面，小羽爸在与很多客户交流时也探讨过，前文中也有介绍，加裕加强版的确在这点上是不如人意的。但活耀人生做了突破，无论首次重大疾病赔付的是任何一种疾病，后续都还有两次癌症的赔付保障，而且每次都是100%保额（加裕加强是80%），不仅如此，心脏病和中风同样有两次赔付保障，每次100%保额，注意哦，癌症、心脏病、中风，是理赔最高的三大重大疾病哦，三者相加的理赔率占了总理赔的近95%（是宏利的理赔数据，其它保险公司的理赔数据也相当）。然而，宏利的活耀人生，保费并没有大幅增加，年保费只较加裕加强版贵了6%，可谓性价比极高呀！！！
       与保诚的守护健康危疾加倍保相比，年保费要便宜很多，但高发的癌症同样得到了重点的保障，此外，心脏病和中风的额外两次赔付，也是保诚加倍保没有的，即宏利的活耀人生用相宜的保费，保障了最需要重点保障的疾病。
       与内地多次赔付保障产品相比，必须指出，内地多次赔付产品并非真正意义上的多次赔付，因为无论分组还是不分组的多次赔付产品，在赔付了重大疾病癌症、心脏病、中风后，都不能再对后续癌症、心脏病、中分再次赔付了。但我们知道，特别是癌症，在医学上不能治愈但能控制或治愈后又复发的情况太常见了，癌症的理赔占比又远远高于其它疾病，加上心脏病、中风，占比超过90%，所以，仅因一次赔付而结束对这些疾病的保障，不能叫真正意义上的多次赔付重大疾病险。然而，宏利的活耀人生却在这三个方面都做了重大的突破，而且保费不贵哦，真心要赞一个！！！
       还有，宏利的活耀人生同样兼有储蓄功能，红利较加裕倍安保版还好一些哦！！
       最后，给大家附上两张图，一是宏利2015危疾赔偿统计数据（癌症、心脏病、中风），一是多次赔付索偿举例！！以便大家更好的理解小羽爸分析的重点所在！！

友诚_小羽爸

关于宏利香港活耀人生危疾保的保单价值


一、概述
       香港保险的重大疾病险，与内地的重大疾病险一个非常大的区别，在于香港的重大疾病险，除了有保障功能外，还兼具储蓄功能，而且利率水平还真不低。
       简单的说，我们可能会想到，如果到七老八十的时候，发现之前自己身体一直是健康的，没有发生重大疾病理赔，这个时候有的投保人士就想把保单价值提取出来养老用。那么这时我们自然要考虑的问题是，保单价值有多少（太少的话，退保提取很亏，也起不到养老作用啊）？我们就以宏利香港的活耀人生危疾保为例，看看是什么红利水平，随便再与友邦香港的加裕倍安保加强版做个比较，看看两者之间哪个红利的水平更好一些。
       但在此小羽爸要强调，红利都是非保证的，保单价值是由保证可得加上红利构成的，保证可得是一定给付的，红利是非保证的。红利的名称有很多种，如预期可得、非保证可得等等，大家看到能理解就是红利就好。


二、投保实例及保单价值演示
35岁女士，非吸烟，投保宏利香港的活耀人生危疾保，保额10万美金，缴费期25年，年缴保费2697美金。
利益一览图如下：




再看看友邦香港加裕倍安保加强版：
35岁女士，非吸烟，投保友邦香港的加裕倍安保加强版，保额10万美金，缴费期25年，年缴保费2528美金。
利益一览图如下：




三、小羽爸点评
1、首先来看看宏利香港的活耀人生保单价值水平。
       在保单20周年时，保单价值（保证+红利）已经超过了所缴纳的总保费；
       在保单25周年时，保单保证可得价值已经等于总保费，加上红利，即保单价值已经是总保费的约1.4倍；
       在保单30周年时（即65岁），保单价值为115603美金（保证+红利），是总保费的1.7倍；
       在受保人70岁时（即保单40周年），保单价值为148277美金，是总保费的2.2倍；
       在受保人80岁时，保单价值为265367美金，是总保费的3.93倍；
       在受保人100岁时，保单价值为1078495美金，是总保费的约16倍。
       好了，有朋友会说，存了几十年，好像没比总保费多太多呀？？！
       不好意思，这个声音小羽爸听得太多，必须纠正一下！！
       一是，上面的总保费，是分25年交的，分25年！！不是一次性付的！！不要想象成一次性付了6万多美金，而是分了25年付了6万多！！！先理解好这一点，再理解上面的保单价值水平；二是，这是一份保单，不是高风险高收益的产品，不要拿哪些年十几二十个点的东西过来比较；三是，看看现行银行利率和低风险的养老产品，再看看上面的重疾险保单价值。最后，在此强调，上面是分25年缴费的，如果想象更高的保单价值，大可以选择10年缴费，道理很简单。


2、再来看看宏利香港活耀人生与友邦香港加裕倍安保加强版的比较      
       这里小羽爸就仅比较保单价值了，保障方面，就留到下一篇吧。
       从上面的两图可以看到，宏利香港的保证价值是高于香港友邦的，而保单价值也同样高于友邦。
       保证价值方面，在保单25周年，宏利香港已经等于总保费了，而友邦香港要到80岁（45周年）才略高于总保费；
       保单价值方面（保证价值+红利），宏利香港也一直高于友邦香港，很明显，是冲着与友邦香港竞争而来的，呵呵！
       可以说，在友邦香港加裕倍安保加强版跨出了保险业的一小步后，英国保诚加倍保也紧跟着跨出了一小步，但都没想到的是，宏利香港活耀人生跨出了一大步，呵呵，有点呛人呀！！强调，小羽爸说的一大步，别仅理解为保单价值高了，保单价值中的红利是非保证的，小羽爸说的一大步，说的是整个保单产品，保障部分才是最重要最实质的地方，这方面就如上一篇所谈到，宏利香港的活耀人生确实是跨出了一大步！！

友诚_小羽爸

香港保险的重大疾病保险是否保障甲状腺和前列腺？？
       在咨询的过程中，很多朋友会说，内地代理人批评香港重疾险癌症是不保障甲状腺和前列腺的，那事实真的如此吗？
       下面我们分别以宏利香港的活耀人生以及友邦香港的加裕倍安保为例，做解析。
       首先看宏利香港的活耀人生关于癌症的定义：
1) 癌症
须有癌细胞不受控制地生长及扩散并侵入和破坏其他正常组织的特征的恶性肿瘤。 癌症包括任何前列腺癌(「前列腺癌」) 、睾丸癌(「睾丸癌」);甲状腺癌(「甲状腺癌」)。
癌症必须获病理学报告中提交的组织学化验结果证实为恶性。


       根据以上定义可见，第二句明确的指出，癌症包括前列腺癌、甲状腺癌！！！甚至还特意用了简体字，呵呵！！


再来看看友邦香港的加裕倍安保加强版关于癌症的定义：

• 癌 (Cancer) 癌是指:
  
  • (a)  任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或
  • (b)  任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
    
  即使上述有何规定，就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项:
  
  • (i)  任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤;
  • (ii)  根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为 T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤;
  • (iii)  根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为 T1a 或 T1b 或以下级别的前列腺肿瘤;
  • (iv)  被分类为 RAI 级别 III 以下的慢性淋巴性白血病;
  • (v)  与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症;及
  • (vi)  任何非黑色素瘤的皮肤癌。
    

         好了，很多人会说，你看，没有明确说明，包括甲状腺癌和前列腺癌，反而在排除选项中有排除T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤
T1a 或 T1b 或以下级别的前列腺肿瘤。

       这种理解也真的太糟糕了，人家的定义仅仅是排除了早期的甲状腺癌及前列腺癌在癌症中的保障，并非不保障这两个部位，实际上，就连早期甲状腺癌及前列腺癌都是保障的，只不过是在早期危疾中保障而已，看定义：
8.早期恶性肿瘤 (Early Stage Malignancy)早期恶性肿瘤是指出现以下任何一种的恶性肿瘤情况:

• (a)  根据TNM评级系统，有关甲状腺肿瘤必须在组织学上被界定为T1N0M0级别;
• (b)  根据TNM评级系统，前列腺肿瘤必须在组织学上被界定为T1a或T1b;
• (c)  被分类为 RAI 级别I或II的慢性淋巴性白血病;
• (d)  非黑色素瘤的皮肤癌。
  

内地重大疾险中对于癌症的定义又是怎么样的？看定义：
恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:  (1)原位癌;(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;(3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
    从上面的定义同样可见，也有像友邦香港的定义法基本一致，那么，何来的香港重大疾病险不保障前列腺和甲状腺一说呢？可见尊重客观事实多重要！！

|小颖_6340

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关于原位癌的保障，内地重疾险与香港重疾险有什么不同？

       关于原位癌的保障，是大家所关心的，如能及早发现，及早治疗，是完全可以康复的。那么，我们关心的是，如过患了原位癌，如何才能理赔？内地重疾险和香港重疾险对原位癌的定义有什么不同之处？
       小羽爸以友邦香港的加裕倍安保加强版和同方全球的康健一生多倍保为例，看看区别所在。

       先看同方全球的康健一生多倍保关于原位癌的定义。
        原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。                                
               
       在看友邦的加裕倍安保加强版关于原位癌的定义。
          原位癌是指经病史证实并局限在侵入性前之病变，即癌细胞并无穿透基膜，亦未侵入(即指渗入及/或活跃地破坏)下列任何一项的受保之器官群组的环绕组织或气孔，并以所列的任何类别作准:
(a) 乳房，而肿瘤级别被界定为 TNM 阶段TIS;
(b) 子宫，而肿瘤级别被界定为 TNM 阶段TIS;或子宫颈界定为第三阶段的子宫颈表层细胞癌变(CIN III)或原位癌(CIS);(c) 卵巢及/或输卵管，而肿瘤级别按 TNM 分期法必须被界定为TIS 或属FIGO* 的0 阶段;
(d) 阴道或外阴，而肿瘤级别按 TNM 分期法必须被界定为TIS 或属FIGO* 的0 阶段;
(e) 大肠及直肠;
(f) 阴茎;
(g) 睾丸;
(h) 肺;
(i) 肝;
(j) 胃及食道;
(k) 泌尿道，就膀胱的原位癌而言，包括被界定为Ta 阶段的乳头状癌;或
(l) 鼻咽。
    就此保单而言，原位癌疾病必须以活组织检查术确定。
*FIGO 是指国际妇女产科合会 (Federation Internationale de Gynecologie et d’Obstetrique)的分期法。

       很明显的可以看到，两者都要求以活组织检查来确定原位癌。但是，内地重疾险还要求“被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗”，这一点就很苛求了，也就是说，要理赔必须先治疗！

友诚_小羽爸

你了解香港重大疾病保险所特有的递增保障权益吗？

       你是否在投保时面临以下的顾虑？
       本来想给自己和家人更多的保障，但由于现在经济紧张而不能投足够的保额，如果要选择后续再补充投保，将面临非常大的问题是，很可能因为将来的身体健康状况导致无法投保重大疾病保险。所以，很多朋友会问，能不能在原有的保单基础上，不用理会健康状况，允许增加保额呢？


       我们看到，市面上绝大多数重大疾病险都是不允许的，原因就在于，如果被保险人身体健康恶化，一定会选择增加保额来提高保障赔付，这样保险公司是不划算的。
       但香港的重大疾病保险却能做到这一点！！！！
       英国保诚的守护健康危疾全护保，就提供了这方面的保障需求权益！！！


       为了应付健康状况所带来的保障需求，或者是应付未来的通胀，又或者是解决如今保额不足后续逐渐弥补的问题，英国保诚的守护健康危疾全护保，在后续的保单年度中，允许每年递增原保额的5%，最多递增到原保额的200%！！而增加保额的保费，只会考虑年龄、性别及吸烟与否，不会考虑健康的状况如何！！！
       在此强调，这项权益实在是很有利，我们想想，一位30多岁的人士，当10年后发现自己的身体健康状况大不如前，正想着要增加保障，但这时保险公司已经不愿意承保了，而这时，原有的保单却能允许增加保额，是多么有意义呀！！！